Investor's wiki
sv Svenska
Navigation
Home Glossary
InvesteringAktierObligationerKryptoPersonlig ekonomiGrundläggande analysTeknisk analysHandelBankverksamhetSkatter
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy
Navigation
Home Glossary
InvesteringAktierObligationerKryptoPersonlig ekonomiGrundläggande analysTeknisk analysHandelBankverksamhetSkatter
Disclaimer Terms of Use Privacy Policy Cookie Policy

Betalningsförmåga

Betalningsförmåga
Personlig ekonomiÄgande av bostäderBolån

Vad Àr förmÄgan att Äterbetala?

ÅterbetalningsförmĂ„gan hĂ€nvisar till en individs ekonomiska förmĂ„ga att betala tillbaka en skuld. I synnerhet anvĂ€ndes frasen "förmĂ„ga att Ă„terbetala" i 2010 Ă„rs Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Den beskriver kravet pĂ„ att lĂ„ngivare ska styrka att potentiella lĂ„ntagare har rĂ„d med bolĂ„net. Denna bestĂ€mmelse i Dodd-Frank kallas ofta för Ă„terbetalningsförmĂ„gan, och "förmĂ„ga att Ă„terbetala" förkortas ibland som ATR.

Under Dodd-Frank har Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) jurisdiktion att skapa nya regler och förordningar för bolÄnebranschen. Enligt dessa regler mÄste lÄngivaren titta pÄ en lÄntagares totala löpande inkomst och befintliga skulder. De mÄste se till att den befintliga skulden, plus den potentiella bolÄneskulden och relaterade kostnader, inte överstiger en angiven procentandel av lÄntagarens inkomst.

Historik om Ability-to-Repay-regeln

Regeln om ÄterbetalningsförmÄga ingick som ett svar pÄ bolÄnekrisen 2008. Innan dess kunde lÄngivare ge bolÄn till bostadsköpare vars inkomster inte visade förmÄgan att betala de mÄnatliga bolÄnebetalningarna. Det ledde till 2000-talets bostadsbubbla och bolÄnekrisen. I slutÀndan stod ett stort antal bostÀder inför utmÀtning samtidigt. Enligt de nya inteckningsbestÀmmelserna som faststÀlls av CFPB kan individer som inte hÄlls till ÄterbetalningsförmÄgan under uppkomstprocessen ha ett försvar mot utestÀngning.

FörmĂ„gan att betala regeln Ă€r en hörnsten i finansiell stabilitet, enligt en artikel i The Georgetown Law Journal. Utan det rĂ€cker det inte med belĂ„ningsgrĂ€nser för att stĂ€vja fastighetsbubblor. Även om belĂ„ningsgrĂ€nser Ă€r viktiga för att begrĂ€nsa risken, kommer nĂ€mnaren – vĂ€rdet – att bli artificiellt förhöjd under en bubbla och kommer bara att falla efter att bysten Ă€r pĂ„ gĂ„ng, vilket döljer den förhöjda fallissemangsrisken vid start och ger falskt förtroende för att bolĂ„net risken Ă€r begrĂ€nsad. BolĂ„nekrisen visade att oförmĂ„gan att betala tillbaka förvĂ€rrar risken för fallissemang, sade tidningen, tillsammans med den resulterande ytterligare nedgĂ„ngen i bostadspriserna.

Krav pÄ förmÄga att Äterbetala

CFPB specificerar faktorer Ätta som avgör om en lÄntagare visar förmÄga att betala tillbaka. UtifrÄn dessa standarder fattar lÄngivaren ett rimligt och i god tro beslut om lÄntagarens förmÄga att betala tillbaka lÄnet.

De faktorer som anvÀnds för att bestÀmma ÄterbetalningsförmÄgan inkluderar lÄntagarens nuvarande inkomst och tillgÄngar. De kan ocksÄ inkludera rimligt förvÀntade inkomster. LÄntagaren mÄste ocksÄ tillhandahÄlla verifiering av denna inkomst och deras anstÀllningsstatus.

Förutom inkomst mÄste lÄngivare ta hÀnsyn till en lÄntagares kortfristiga skulder. Det inkluderar alla utestÄende skulder som de fortfarande betalar, samt barnbidrag och andra mÄnatliga betalningar. En lÄngivare kommer ocksÄ att kontrollera en lÄntagares kredithistorik.

Tidigare ombads lÄngivare att övervÀga en lÄntagares skuld i förhÄllande till inkomst (DTI) för att göra ett slutgiltigt beslut. Men frÄn och med december 2020 har DTI-kraven för ÄterbetalningsförmÄga-regeln eliminerats och ersatts med ett prisbaserat tillvÀgagÄngssÀtt, dÀr CFPB noterar att ett lÄns pris Àr en stark indikator pÄ en konsuments förmÄga att betala tillbaka.

Flytten att eliminera DTI-kraven kom delvis pÄ grund av branschkritik mot ett befintligt undantag frÄn DTI-reglerna för lÄn som stöds av Fannie Mae och Freddie Mac.

Bara för att lÄntagare kan fÄ lÄn under enklare regler betyder det inte att de borde. Relativt höga bostadspriser 2020 och det stora antalet konkurser relaterade till finanskrisen 2008 talar för försiktighet.

Undantag frÄn Ability-to-Repay-regeln

Flera typer av bolÄn Àr undantagna frÄn regeln om ÄterbetalningsförmÄga. NÄgra av dessa lÄn inkluderar timeshare -planer, hemlÄn, brygglÄn,. en konstruktionsfas pÄ mindre Àn ett Är och omvÀnda inteckningar.

LÄn som stöds av statligt sponsrade företag (GSE),. som Fannie Mae och Freddie Mac, Àr undantagna frÄn krav pÄ skuld till inkomst. Detta undantag kallas GSE-lappen eller kvalificerad inteckning (QM). Enligt Independent Community Bankers of America (ICBA) gÀllde patchen för 25 % eller mer av GSE-lÄnen i början av 2020. Patchen kommer dock att upphöra den 1 juli 2021, eller det datum dÄ Fannie Mae och Freddie Mac lÀmnar konservatorskap, vilket nÄgonsin intrÀffar först. De nya reglerna om betalningsförmÄga kommer att ersÀtta den befintliga patchen.

##Höjdpunkter

  • Faktorer som beaktas vid Ă„terbetalningsförmĂ„gan inkluderar lĂ„ntagarens inkomst, tillgĂ„ngar, anstĂ€llningsstatus, skulder, kredithistorik och skuld-till-inkomst-kvoten (DTI).

– FörmĂ„gan att betala tillbaka Ă€r ens förmĂ„ga att betala tillbaka skulder och förpliktelser.

– ÅterbetalningsförmĂ„gan Ă€r den del av Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act som begrĂ€nsar lĂ„n till lĂ„ntagare som sannolikt har svĂ„rt att betala tillbaka dem.

  • I början av 2020 planerade Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) att eliminera kraven pĂ„ skuld till inkomst.