Capacidade para pagar
Qual é a capacidade de reembolso?
A capacidade de pagamento refere-se à capacidade financeira de um indivíduo para pagar uma dívida. Em particular, a frase “capacidade de reembolsar” foi usada na Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor de Dodd-Frank Wall Street de 2010. Descreve a exigência de que os originadores de hipotecas comprovem que os potenciais mutuários podem pagar a hipoteca. Esta disposição de Dodd-Frank é muitas vezes chamada de regra de capacidade de reembolsar, e “capacidade de reembolsar” às vezes é abreviada como ATR.
Sob Dodd-Frank, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tem jurisdição para criar novas regras e regulamentos para o setor de hipotecas. De acordo com essas regras, os originadores do empréstimo devem analisar a renda atual total do mutuário e a dívida existente. Eles precisam certificar-se de que a dívida existente, mais a dívida hipotecária potencial e as despesas relacionadas, não excedam uma porcentagem declarada da renda do mutuário.
Histórico da Regra de Capacidade de Reembolso
A regra da capacidade de reembolso foi incluída como resposta à crise das hipotecas em 2008. Antes disso, os credores podiam fornecer hipotecas a compradores cujas rendas não demonstrassem a capacidade de pagar os pagamentos mensais da hipoteca. Isso levou à bolha imobiliária dos anos 2000 e à crise das hipotecas. No final, um grande número de casas enfrentou o encerramento ao mesmo tempo. De acordo com os novos regulamentos de hipotecas estipulados pela CFPB, os indivíduos que não são mantidos no padrão de capacidade de pagamento durante o processo de originação podem ter uma defesa contra a execução.
A regra de capacidade de pagamento é uma pedra angular da estabilidade financeira, de acordo com um artigo no The Georgetown Law Journal. Sem ele, os limites do valor do empréstimo não são suficientes para conter as bolhas imobiliárias. Embora os limites do valor do empréstimo sejam importantes para restringir o risco, o denominador - o valor - se tornará artificialmente elevado durante uma bolha e só cairá depois que o estouro estiver em andamento, encobrindo o risco elevado de inadimplência na originação e dando falsa confiança de que a hipoteca risco está contido. A crise das hipotecas demonstrou que a incapacidade de pagar exacerba o risco de inadimplência, disse o jornal, juntamente com a resultante depressão adicional nos preços da habitação.
Requisitos de capacidade de reembolso
O CFPB especifica oito fatores que determinam se um mutuário demonstra a capacidade de reembolsar. Com base nesses padrões, o credor toma uma decisão razoável e de boa fé sobre a capacidade do devedor de pagar o empréstimo.
Os fatores usados para determinar a capacidade de pagamento incluem a renda atual e os ativos do mutuário. Podem também incluir rendimentos razoavelmente esperados. O mutuário também deve fornecer a verificação dessa renda e sua situação de emprego.
Além da renda, os credores devem considerar o passivo circulante do mutuário. Isso inclui quaisquer dívidas pendentes que ainda estejam pagando, bem como pensão alimentícia e outros pagamentos mensais. Um credor também verificará o histórico de crédito do mutuário.
Anteriormente, os credores eram solicitados a considerar a relação dívida/renda (DTI) de um mutuário para fazer uma determinação final. Mas a partir de dezembro de 2020, os requisitos de DTI da regra de capacidade de pagamento foram eliminados e substituídos por uma abordagem baseada em preço, com o CFPB observando que o preço de um empréstimo é um forte indicador da capacidade de reembolso do consumidor.
O movimento para eliminar os requisitos de DTI veio em parte por causa das críticas da indústria de uma isenção existente das regras de DTI para empréstimos garantidos por Fannie Mae e Freddie Mac.
Só porque os mutuários podem obter empréstimos sob regras mais fáceis não significa que devam fazê-lo. Os preços relativamente altos das casas em 2020 e o grande número de falências relacionadas à crise financeira de 2008 sugerem cautela.
Exceções à regra de capacidade de reembolso
Vários tipos de hipotecas estão isentos da regra de capacidade de pagamento. Alguns desses empréstimos incluem planos de timeshare , linhas de crédito home equity, empréstimos-ponte,. uma fase de construção de menos de um ano e hipotecas reversas.
Empréstimos garantidos por empresas patrocinadas pelo governo (GSEs),. como Fannie Mae e Freddie Mac, estão isentos dos requisitos de dívida para renda. Essa isenção é chamada de patch GSE ou patch de hipoteca qualificada (QM). De acordo com o Independent Community Bankers of America (ICBA),. o patch foi aplicado a 25% ou mais dos empréstimos GSE a partir do início de 2020. No entanto, o patch expirará em 1º de julho de 2021, ou a data em que Fannie Mae e Freddie Mac sairão tutela, o que acontecer primeiro. As novas regras sobre a capacidade de pagamento substituirão o patch existente.
##Destaques
Os fatores considerados na capacidade de pagamento incluem a renda do mutuário, ativos, situação de emprego, passivos, histórico de crédito e a relação dívida/renda (DTI).
A capacidade de reembolsar é a capacidade de reembolsar dívidas e obrigações.
A regra de capacidade de pagamento é parte da Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street que restringe empréstimos a tomadores que provavelmente terão dificuldade em pagá-los.
A partir do início de 2020, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) planejava eliminar os requisitos de dívida para renda.
