Zdolność do płacenia
Jaka jest możliwość spłaty?
Zdolność do spłaty odnosi się do finansowej zdolności jednostki do spłacenia długu. W szczególności wyrażenie „zdolność do spłaty” zostało użyte w ustawie Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act z 2010 roku. Opisuje wymóg, aby inicjatorzy kredytów hipotecznych uzasadnili, że potencjalni kredytobiorcy mogą sobie pozwolić na kredyt hipoteczny. To postanowienie Dodda-Franka jest często nazywane zasadą zdolności do spłaty, a „zdolność do spłaty” jest czasami skracana jako ATR.
Pod rządami Dodda-Franka, Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) ma jurysdykcję w zakresie tworzenia nowych zasad i przepisów dla branży hipotecznej. Zgodnie z tymi zasadami, pożyczkodawcy muszą wziąć pod uwagę całkowity bieżący dochód pożyczkobiorcy i istniejące zadłużenie. Muszą upewnić się, że istniejący dług, plus potencjalny dług hipoteczny i związane z nim wydatki, nie przekraczają określonego procentu dochodów kredytobiorcy.
Historia zasady możliwości spłaty
kryzys kredytów hipotecznych w 2008 roku uwzględniono zasadę zdolności do spłaty . Wcześniej pożyczkodawcy mogli udzielać kredytów hipotecznych nabywcom domów, których dochody nie wykazywały zdolności do spłacania miesięcznych spłat kredytu hipotecznego. Doprowadziło to do bańki mieszkaniowej lat 2000 i kryzysu hipotecznego. W końcu w tym samym czasie wykluczono wiele domów . Zgodnie z nowymi regulacjami hipotecznymi określonymi przez CFPB, osoby, które nie są utrzymywane w stanie zdolności do spłaty w trakcie procesu hipotecznego, mogą mieć ochronę przed egzekucją.
Zgodnie z artykułem w The Georgetown Law Journal zasada zdolności do płacenia jest kamieniem węgielnym stabilności finansowej. Bez tego limity wartości kredytu do wartości nie wystarczą, aby ograniczyć bańki na rynku nieruchomości. Chociaż limity wartości kredytu do wartości są ważne dla ograniczania ryzyka, mianownik – wartość – zostanie sztucznie podwyższony podczas bańki i spadnie dopiero po rozpoczęciu krachu, ukrywając podwyższone ryzyko niewypłacalności w momencie powstania i dając fałszywe przekonanie, że kredyt hipoteczny ryzyko jest ograniczone. Kryzys na rynku kredytów hipotecznych pokazał, że brak możliwości spłaty zwiększa ryzyko niewypłacalności, jak czytamy w gazecie, wraz z wynikającym z tego dalszym spadkiem cen mieszkań.
Wymagania dotyczące możliwości spłaty
CFPB określa czynniki osiem, które określają, czy pożyczkobiorca wykazuje zdolność do spłaty. W oparciu o te standardy pożyczkodawca podejmuje rozsądną i w dobrej wierze decyzję o zdolności pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki.
Czynniki stosowane do określenia zdolności do spłaty obejmują bieżące dochody kredytobiorcy i majątek. Mogą również obejmować racjonalnie oczekiwany dochód. Pożyczkobiorca musi również przedstawić weryfikację tego dochodu i swojego statusu zatrudnienia.
Oprócz dochodów pożyczkodawcy muszą wziąć pod uwagę bieżące zobowiązania pożyczkobiorcy. Obejmuje to wszelkie zaległe długi, które nadal spłacają, a także alimenty na dzieci i inne miesięczne płatności. Pożyczkodawca sprawdzi również historię kredytową pożyczkobiorcy.
Wcześniej pożyczkodawcy zostali poproszeni o rozważenie wskaźnika zadłużenia kredytobiorcy do dochodu (DTI) w celu dokonania ostatecznego ustalenia. Jednak od grudnia 2020 r. wymagania DTI dotyczące zasady zdolności do spłaty zostały wyeliminowane i zastąpione podejściem opartym na cenie, przy czym CFPB zauważyła, że cena pożyczki jest silnym wskaźnikiem zdolności konsumenta do spłaty.
Posunięcie zmierzające do wyeliminowania wymogów DTI nastąpiło po części z powodu krytyki branży dotyczącej istniejącego zwolnienia z zasad DTI dla pożyczek wspieranych przez Fannie Mae i Freddie Mac.
To, że pożyczkobiorcy mogą uzyskać pożyczki na łatwiejszych zasadach, nie oznacza, że powinni. Stosunkowo wysokie ceny mieszkań w 2020 r. i duża liczba bankructw związanych z kryzysem finansowym z 2008 r. sugerują ostrożność.
Wyjątki od zasady możliwości spłaty
Kilka rodzajów kredytów hipotecznych jest wyłączonych z zasady zdolności do spłaty. Niektóre z tych pożyczek obejmują plany użytkowania nieruchomości w oznaczonym czasie , linie kredytowe pod zastaw domu, pożyczki pomostowe,. fazę budowy krótszą niż rok i odwrócone kredyty hipoteczne.
Pożyczki wspierane przez przedsiębiorstwa sponsorowane przez rząd (GSE),. takie jak Fannie Mae i Freddie Mac, są zwolnione z wymogów dotyczących zadłużenia do dochodu. To zwolnienie nazywa się łatą GSE lub łatą kwalifikowanego kredytu hipotecznego (QM). Według Independent Community Bankers of America (ICBA) poprawka dotyczyła 25% lub więcej pożyczek GSE od początku 2020 r. Jednak łata wygaśnie 1 lipca 2021 r., czyli w dniu, w którym Fannie Mae i Freddie Mac wyjdą konserwatorium, co zdarza się najpierw. Nowe zasady dotyczące możliwości zapłaty zastąpią obecną łatkę.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Czynniki brane pod uwagę przy zdolności do spłaty obejmują dochód kredytobiorcy, aktywa, status zatrudnienia, zobowiązania, historię kredytową oraz wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI).
Zdolność do spłaty to zdolność do spłacania długów i zobowiązań.
Zasada zdolności do spłaty jest częścią ustawy Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, która ogranicza pożyczki dla pożyczkobiorców, którzy mogą mieć trudności ze spłatą ich.
Od początku 2020 r. Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) planowało zniesienie wymogów dotyczących zadłużenia do dochodu.
