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Rückzahlungsfähigkeit

Rückzahlungsfähigkeit

Was ist die R√ľckzahlungsf√§higkeit?

Die R√ľckzahlungsf√§higkeit bezieht sich auf die finanzielle F√§higkeit einer Person, eine Schuld zu begleichen. Insbesondere wurde der Begriff ‚ÄěR√ľckzahlungsf√§higkeit‚Äú im Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010 verwendet. Es beschreibt die Anforderung, dass Hypothekengeber nachweisen m√ľssen, dass potenzielle Kreditnehmer sich die Hypothek leisten k√∂nnen. Diese Bestimmung von Dodd-Frank wird oft als R√ľckzahlungsf√§higkeitsregel bezeichnet, und ‚ÄěR√ľckzahlungsf√§higkeit‚Äú wird manchmal mit ATR abgek√ľrzt.

Unter Dodd-Frank ist das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) daf√ľr zust√§ndig, neue Regeln und Vorschriften f√ľr die Hypothekenbranche zu erstellen. Nach diesen Regeln m√ľssen die Kreditgeber die gesamten laufenden Einnahmen und die bestehenden Schulden eines Kreditnehmers betrachten. Sie m√ľssen sicherstellen, dass die bestehenden Schulden zuz√ľglich der potenziellen Hypothekenschulden und der damit verbundenen Kosten einen bestimmten Prozentsatz des Einkommens des Kreditnehmers nicht √ľberschreiten.

Geschichte der Ability-to-Repay-Regel

Als Reaktion auf die Hypothekenkrise im Jahr 2008 wurde die R√ľckzahlungsregel aufgenommen. Bis dahin konnten Kreditgeber Hypotheken an Hausk√§ufer vergeben, deren Einkommen die F√§higkeit zur Zahlung der monatlichen Hypothekenzahlungen nicht belegten. Das f√ľhrte zur Immobilienblase der 2000er und zur Hypothekenkrise. Am Ende stand eine gro√üe Anzahl von H√§usern gleichzeitig vor der Zwangsvollstreckung. Nach den neuen Hypothekenvorschriften des CFPB k√∂nnen Personen, die w√§hrend des Vergabeverfahrens nicht an den R√ľckzahlungsstandard gebunden sind, eine Verteidigung gegen Zwangsvollstreckung haben.

Laut einem Artikel im The Georgetown Law Journal ist die Zahlungsf√§higkeitsregel ein Eckpfeiler der finanziellen Stabilit√§t. Ohne sie reichen Beleihungsgrenzen nicht aus, um Immobilienblasen einzud√§mmen. Obwohl Beleihungsgrenzen wichtig sind, um das Risiko zu begrenzen, wird der Nenner ‚Äď der Wert ‚Äď w√§hrend einer Blase k√ľnstlich erh√∂ht und f√§llt erst, nachdem die Pleite im Gange ist, was das erh√∂hte Ausfallrisiko bei der Entstehung verschleiert und falsches Vertrauen in diese Hypothek weckt Risiko einged√§mmt ist. Die Hypothekenkrise habe gezeigt, dass die Unf√§higkeit zur R√ľckzahlung das Ausfallrisiko versch√§rfe, so die Zeitung, zusammen mit dem daraus resultierenden weiteren R√ľckgang der Immobilienpreise.

Anforderungen an die R√ľckzahlungsf√§higkeit

Das CFPB legt acht Faktoren fest, die bestimmen, ob ein Kreditnehmer die F√§higkeit zur R√ľckzahlung nachweist. Basierend auf diesen Standards trifft der Kreditgeber eine vern√ľnftige und nach Treu und Glauben erfolgende Entscheidung √ľber die F√§higkeit des Kreditnehmers, das Darlehen zur√ľckzuzahlen.

Zu den Faktoren, die zur Bestimmung der R√ľckzahlungsf√§higkeit herangezogen werden, geh√∂ren das laufende Einkommen und Verm√∂gen des Kreditnehmers. Sie k√∂nnen auch vern√ľnftigerweise zu erwartende Einnahmen umfassen. Der Kreditnehmer muss auch dieses Einkommen und seinen Besch√§ftigungsstatus nachweisen.

Neben dem Einkommen m√ľssen die Kreditgeber die laufenden Verbindlichkeiten des Kreditnehmers ber√ľcksichtigen. Dazu geh√∂ren alle ausstehenden Schulden, die sie noch bezahlen, sowie Kindergeld und andere monatliche Zahlungen. Ein Kreditgeber pr√ľft auch die Kreditw√ľrdigkeit des Kreditnehmers.

Zuvor wurden Kreditgeber gebeten, das Verh√§ltnis von Schulden zu Einkommen (DTI) eines Kreditnehmers zu ber√ľcksichtigen,. um eine endg√ľltige Entscheidung zu treffen. Aber ab Dezember 2020 wurden die DTI-Anforderungen der R√ľckzahlungsf√§higkeitsregel gestrichen und durch einen preisbasierten Ansatz ersetzt, wobei das CFPB feststellt, dass der Preis eines Darlehens ein starker Indikator f√ľr die R√ľckzahlungsf√§higkeit eines Verbrauchers ist.

Der Schritt zur Abschaffung der DTI-Anforderungen erfolgte teilweise aufgrund der Kritik der Branche an einer bestehenden Ausnahme von den DTI-Regeln f√ľr von Fannie Mae und Freddie Mac besicherte Kredite.

Nur weil Kreditnehmer unter einfacheren Regeln Kredite erhalten können, bedeutet das nicht, dass sie dies tun sollten. Relativ hohe Immobilienpreise im Jahr 2020 und die große Zahl von Insolvenzen im Zusammenhang mit der Finanzkrise von 2008 mahnen zur Vorsicht.

Ausnahmen von der Ability-to-Repay-Regel

Mehrere Arten von Hypotheken sind von der Regel der R√ľckzahlungsf√§higkeit ausgenommen. Einige dieser Darlehen umfassen Timesharing -Pl√§ne, Eigenheimkreditlinien, √úberbr√ľckungsdarlehen,. eine Bauphase von weniger als einem Jahr und Umkehrhypotheken.

Kredite, die von staatlich gef√∂rderten Unternehmen (GSEs) wie Fannie Mae und Freddie Mac besichert sind, sind von den Schulden-zu-Einkommen-Anforderungen ausgenommen. Diese Ausnahme wird als GSE-Patch oder Qualified Mortgage (QM) -Patch bezeichnet. Nach Angaben der Independent Community Bankers of America (ICBA) galt der Patch Anfang 2020 f√ľr 25 % oder mehr der GSE-Darlehen. Der Patch l√§uft jedoch am 1. Juli 2021 aus oder an dem Datum, an dem Fannie Mae und Freddie Mac aussteigen Konservatorium, je nachdem, was zuerst eintritt. Die neuen Regeln zur Zahlungsf√§higkeit werden den bestehenden Patch ersetzen.

Höhepunkte

  • Zu den Faktoren, die bei der R√ľckzahlungsf√§higkeit ber√ľcksichtigt werden, geh√∂ren das Einkommen, das Verm√∂gen, der Besch√§ftigungsstatus, die Verbindlichkeiten, die Kredithistorie und das Verh√§ltnis von Schulden zu Einkommen (DTI) des Kreditnehmers.

  • Die R√ľckzahlungsf√§higkeit ist die F√§higkeit, Schulden und Verpflichtungen zur√ľckzuzahlen.

  • Die R√ľckzahlungsregel ist der Teil des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, der Kredite auf Kreditnehmer beschr√§nkt, die wahrscheinlich Schwierigkeiten bei der R√ľckzahlung haben werden.

  • Ab Anfang 2020 plante das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), die Schulden-zu-Einkommen-Anforderungen abzuschaffen.