Evne til at betale
Hvad er evnen til at tilbagebetale?
Evnen til at tilbagebetale refererer til en persons økonomiske evne til at indfri en gæld. Især blev udtrykket "evne til at tilbagebetale" brugt i Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act fra 2010. Den beskriver kravet om, at realkreditgivere dokumenterer, at potentielle låntagere har råd til realkreditlånet. Denne bestemmelse i Dodd-Frank kaldes ofte reglen om evne til at betale tilbage, og "evne til at tilbagebetale" forkortes nogle gange som ATR.
Under Dodd-Frank har Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) jurisdiktion til at skabe nye regler og forskrifter for realkreditbranchen. Efter disse regler skal låneophavsmændene se på en låntagers samlede løbende indkomst og eksisterende gæld. De skal sikre sig, at den eksisterende gæld plus den potentielle realkreditgæld og relaterede udgifter ikke overstiger en angivet procentdel af låntagers indkomst.
Historien om reglen om evne til at betale tilbage
Reglen om tilbagebetalingsevne blev medtaget som en reaktion på realkreditkrisen i 2008. Inden da kunne långivere give realkreditlån til boligkøbere, hvis indkomst ikke viste evnen til at betale de månedlige afdrag på realkreditlån. Det førte til boligboblen i 2000'erne og realkreditkrisen. I sidste ende stod et stort antal boliger over for tvangsauktion på samme tid. I henhold til de nye realkreditregler, der er fastsat af CFPB, kan personer, der ikke holdes til standarden for tilbagebetalingsevne under oprettelsesprocessen, have et forsvar mod afskærmning.
Reglen om evne til at betale er en hjørnesten i finansiel stabilitet, ifølge en artikel i The Georgetown Law Journal. Uden det er belåningsgrænser ikke nok til at bremse ejendomsboblerne. Selvom belåningsgrænser er vigtige for at begrænse risikoen, vil nævneren - værdien - blive kunstigt forhøjet i løbet af en boble og vil først falde, efter at busten er i gang, hvilket dækker over den forhøjede misligholdelsesrisiko ved opstart og giver falsk tillid til, at realkreditlånet risikoen er indeholdt. Realkreditkrisen viste, at manglende evne til at tilbagebetale forværrer misligholdelsesrisikoen, sagde avisen, sammen med den deraf følgende yderligere nedgang i boligpriserne.
Krav til tilbagebetalingsevne
CFPB specificerer faktorer otte, der bestemmer, om en låntager demonstrerer evnen til at tilbagebetale. På baggrund af disse standarder træffer långiver en rimelig og i god tro beslutning om låntagers mulighed for at tilbagebetale lånet.
De faktorer, der bruges til at bestemme tilbagebetalingsevnen, omfatter låntagers nuværende indkomst og aktiver. De kan også omfatte rimeligt forventet indkomst. Låntageren skal også bekræfte denne indkomst og deres beskæftigelsesstatus.
Udover indkomst skal långivere overveje en låntagers løbende forpligtelser. Det inkluderer enhver udestående gæld, som de stadig betaler, samt børnebidrag og andre månedlige betalinger. En långiver vil også tjekke en låntagers kredithistorie.
Tidligere blev långivere bedt om at overveje en låntagers gæld i forhold til indkomst (DTI) for at træffe en endelig afgørelse. Men fra december 2020 er DTI-kravene i reglen om tilbagebetalingsevne blevet elimineret og erstattet med en prisbaseret tilgang, hvor CFPB bemærker, at et låns pris er en stærk indikator for en forbrugers evne til at tilbagebetale.
Flytningen til at fjerne DTI-kravene kom delvist på grund af industriens kritik af en eksisterende undtagelse fra DTI-reglerne for lån støttet af Fannie Mae og Freddie Mac.
Bare fordi låntagere kan få lån under lettere regler, betyder det ikke, at de skal. Relativt høje boligpriser i 2020 og det store antal konkurser relateret til finanskrisen i 2008 tyder på forsigtighed.
Undtagelser fra reglen om mulighed for tilbagebetaling
Flere typer af realkreditlån er undtaget fra tilbagebetalingsevnereglen. Nogle af disse lån inkluderer timeshare -planer, boligkreditlinjer, brolån,. en byggefase på mindre end et år og omvendte realkreditlån.
Lån støttet af statssponsorerede virksomheder (GSE'er),. såsom Fannie Mae og Freddie Mac, er undtaget fra krav om gæld til indkomst. Denne undtagelse kaldes GSE-patch eller qualified mortgage (QM) patch. Ifølge Independent Community Bankers of America (ICBA) gjaldt patchen for 25 % eller mere af GSE-lån fra begyndelsen af 2020. Patchen udløber dog den 1. juli 2021 eller den dato, hvor Fannie Mae og Freddie Mac forlader konservatorium, hvilket nogensinde sker først. De nye regler om betalingsevne erstatter den eksisterende patch.
##Højdepunkter
Faktorer, der tages i betragtning ved tilbagebetalingsevnen, omfatter låntagers indkomst, aktiver, ansættelsesstatus, passiver, kredithistorik og forholdet mellem gæld og indkomst (DTI).
Tilbagebetalingsevnen er ens evne til at tilbagebetale gæld og forpligtelser.
Evne-til-tilbagebetalingsreglen er den del af Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, der begrænser lån til låntagere, som sandsynligvis vil have svært ved at tilbagebetale dem.
Fra begyndelsen af 2020 planlagde Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) at fjerne kravene om gæld til indkomst.
