Capacidad de pago
¿Qué es la capacidad de pago?
La capacidad de pago se refiere a la capacidad financiera de un individuo para pagar una deuda. En particular, la frase "capacidad de pago" se utilizó en la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank de 2010. Describe el requisito de que los originadores de hipotecas demuestren que los prestatarios potenciales pueden pagar la hipoteca. Esta disposición de Dodd-Frank a menudo se denomina regla de capacidad de pago, y la "capacidad de pago" a veces se abrevia como ATR.
Bajo Dodd-Frank, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene jurisdicción para crear nuevas reglas y regulaciones para la industria hipotecaria. De acuerdo con estas reglas, los originadores de préstamos deben considerar los ingresos actuales totales y la deuda existente del prestatario. Deben asegurarse de que la deuda existente, más la posible deuda hipotecaria y los gastos relacionados, no excedan un porcentaje establecido de los ingresos del prestatario.
Historia de la regla de capacidad de pago
La regla de capacidad de pago se incluyó como respuesta a la crisis hipotecaria en 2008. Antes de eso, los prestamistas podÃan otorgar hipotecas a los compradores de viviendas cuyos ingresos no demostraban la capacidad de pagar los pagos mensuales de la hipoteca. Eso condujo a la burbuja inmobiliaria de la década de 2000 y la crisis hipotecaria. Al final, un gran número de viviendas se enfrentaron a la ejecución hipotecaria al mismo tiempo. Bajo las nuevas regulaciones hipotecarias estipuladas por la CFPB, las personas que no están sujetas al estándar de capacidad de pago durante el proceso de originación pueden tener una defensa contra la ejecución hipotecaria.
La regla de la capacidad de pago es una piedra angular de la estabilidad financiera, según un artÃculo publicado en The Georgetown Law Journal. Sin él, los lÃmites de préstamo a valor no son suficientes para frenar las burbujas inmobiliarias. Si bien los lÃmites de préstamo a valor son importantes para limitar el riesgo, el denominador (el valor) se elevará artificialmente durante una burbuja y solo caerá después de que el estallido esté en marcha, ocultando el elevado riesgo de incumplimiento en el origen y dando una falsa confianza de que la hipoteca el riesgo está contenido. La crisis hipotecaria demostró que la incapacidad de pagar exacerba el riesgo de incumplimiento, dijo el diario, junto con la resultante mayor depresión en los precios de la vivienda.
Requisitos de Capacidad de Reembolso
El CFPB especifica ocho factores que determinan si un prestatario demuestra la capacidad de pago. Con base en estos estándares, el prestamista toma una decisión razonable y de buena fe sobre la capacidad del prestatario para pagar el préstamo.
Los factores utilizados para determinar la capacidad de pago incluyen los ingresos y activos actuales del prestatario. También pueden incluir ingresos razonablemente esperados. El prestatario también debe proporcionar la verificación de estos ingresos y su situación laboral.
Además de los ingresos, los prestamistas deben considerar los pasivos corrientes del prestatario. Eso incluye las deudas pendientes que todavÃa están pagando, asà como la manutención de los hijos y otros pagos mensuales. Un prestamista también verificará el historial crediticio del prestatario.
Anteriormente, se pedÃa a los prestamistas que consideraran la relación deuda-ingreso (DTI) de un prestatario para tomar una determinación final. Pero a partir de diciembre de 2020, los requisitos de DTI de la regla de la capacidad de pago se eliminaron y reemplazaron con un enfoque basado en el precio, y la CFPB señaló que el precio de un préstamo es un fuerte indicador de la capacidad de pago del consumidor.
La medida para eliminar los requisitos de DTI se debió en parte a las crÃticas de la industria a una exención existente de las reglas de DTI para los préstamos respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac.
El hecho de que los prestatarios puedan obtener préstamos bajo reglas más flexibles no significa que deban hacerlo. Los precios de la vivienda relativamente altos en 2020 y la gran cantidad de quiebras relacionadas con la crisis financiera de 2008 sugieren precaución.
Excepciones a la regla de capacidad de pago
Varios tipos de hipotecas están exentos de la regla de capacidad de pago. Algunos de estos préstamos incluyen planes de tiempo compartido , lÃneas de crédito con garantÃa hipotecaria, préstamos puente,. una fase de construcción de menos de un año e hipotecas inversas.
Los préstamos respaldados por empresas patrocinadas por el gobierno (GSE),. como Fannie Mae y Freddie Mac, están exentos de los requisitos de deuda a ingresos. Esta exención se denomina parche GSE o parche hipotecario calificado (QM). Según Independent Community Bankers of America (ICBA),. el parche se aplicó al 25 % o más de los préstamos de GSE a principios de 2020. Sin embargo, el parche vencerá el 1 de julio de 2021, o la fecha en que Fannie Mae y Freddie Mac se retiren. tutela, lo que ocurra primero. Las nuevas reglas sobre la capacidad de pago reemplazarán el parche existente.
Reflejos
Los factores considerados en la capacidad de pago incluyen los ingresos, los activos, la situación laboral, los pasivos, el historial crediticio y la relación deuda-ingreso (DTI) del prestatario.
La capacidad de pago es la capacidad de uno para pagar las deudas y obligaciones.
La regla de la capacidad de pago es la parte de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank que restringe los préstamos a los prestatarios que probablemente tengan dificultades para pagarlos.
A principios de 2020, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) planeaba eliminar los requisitos de deuda a ingresos.
