Investor's wiki

Evne til å betale

Evne til å betale

Hva er evnen til å betale tilbake?

Evnen til å betale tilbake refererer til en persons økonomiske kapasitet til å gjøre opp på en gjeld. Spesielt ble uttrykket "evne til å betale tilbake" brukt i Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act fra 2010. Den beskriver kravet om at låntakere skal dokumentere at potensielle låntakere har råd til boliglånet. Denne bestemmelsen til Dodd-Frank kalles ofte tilbakebetalingsevnen, og "evne til å betale tilbake" blir noen ganger forkortet til ATR.

Under Dodd-Frank har Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) jurisdiksjon til å lage nye regler og forskrifter for boliglånsbransjen. I henhold til disse reglene skal låntakerne se på en låntakers samlede løpende inntekt og eksisterende gjeld. De må sørge for at den eksisterende gjelden, pluss den potensielle boliglånsgjelden og tilhørende utgifter, ikke overstiger en oppgitt prosentandel av låntakerens inntekt.

Historien om evnen til å betale tilbake-regelen

Tilbakebetalingsevneregelen ble tatt med som en reaksjon på boliglånskrisen i 2008. Før da kunne långivere gi boliglån til boligkjøpere hvis inntekter ikke demonstrerte evnen til å betale de månedlige boliglånsbetalingene. Det førte til boligboblen på 2000-tallet og boliglånskrisen. Til slutt sto et stort antall boliger overfor tvangsutlegg samtidig. I henhold til de nye boliglånsforskriftene fastsatt av CFPB, kan enkeltpersoner som ikke holdes til tilbakebetalingsevnen under opprinnelsesprosessen, ha et forsvar mot foreclosure.

Betalingsevneregelen er en hjørnestein i finansiell stabilitet, ifølge en artikkel i The Georgetown Law Journal. Uten det er ikke belåningsgrenser nok til å dempe eiendomsbobler. Selv om belåningsgrenser er viktige for å begrense risiko, vil nevneren – verdien – bli kunstig forhøyet i løpet av en boble og vil bare falle etter at busten er i gang, noe som skjuler den forhøyede misligholdsrisikoen ved oppstart og gir falsk tillit til at boliglånet risikoen er begrenset. Boliglånskrisen viste at manglende evne til å betale tilbake forverrer misligholdsrisikoen, sa avisen, sammen med den resulterende ytterligere depresjonen i boligprisene.

Krav til tilbakebetalingsevne

CFPB spesifiserer faktorer åtte som avgjør om en låntaker viser evnen til å betale tilbake. Basert på disse standardene tar långiver en rimelig og trofast beslutning om låntakers evne til å betale tilbake lånet.

Faktorene som brukes for å bestemme tilbakebetalingsevnen inkluderer låntakerens nåværende inntekt og eiendeler. De kan også inkludere rimelig forventet inntekt. Låntakeren må også bekrefte denne inntekten og deres arbeidsstatus.

I tillegg til inntekt, må långivere vurdere en låntakers løpende gjeld. Det inkluderer eventuell utestående gjeld som de fortsatt betaler, samt barnebidrag og andre månedlige betalinger. En utlåner vil også sjekke en låntakers kreditthistorie.

Tidligere ble långivere bedt om å vurdere en låntakers gjeld i forhold til inntekt (DTI) for å ta en endelig avgjørelse. Men fra desember 2020 er DTI-kravene til tilbakebetalingsevnen eliminert og erstattet med en prisbasert tilnærming, og CFPB bemerker at et låns pris er en sterk indikator på en forbrukers evne til å betale tilbake.

Tiltaket for å eliminere DTI-kravene kom delvis på grunn av bransjekritikk av et eksisterende unntak fra DTI-reglene for lån støttet av Fannie Mae og Freddie Mac.

Bare fordi låntakere kan få lån under enklere regler betyr ikke det at de bør. Relativt høye boligpriser i 2020 og det store antallet konkurser knyttet til finanskrisen i 2008 tilsier forsiktighet.

Unntak fra reglen om evne til å betale tilbake

Flere typer boliglån er unntatt fra tilbakebetalingsevneregelen. Noen av disse lånene inkluderer timeshare -planer, boligkredittlinjer, brolån,. en byggefase på mindre enn ett år og omvendte boliglån.

Lån støttet av statlig sponsede foretak (GSE),. som Fannie Mae og Freddie Mac, er unntatt fra gjeld-til-inntektskrav. Dette unntaket kalles GSE-lappen eller lappen for kvalifisert boliglån (QM). I følge Independent Community Bankers of America (ICBA) gjaldt oppdateringen 25 % eller mer av GSE-lånene fra begynnelsen av 2020. Imidlertid vil oppdateringen utløpe 1. juli 2021, eller datoen da Fannie Mae og Freddie Mac slutter konservatorskap, som noen gang skjer først. De nye reglene om betalingsevne vil erstatte den eksisterende lappen.

##Høydepunkter

  • Faktorer som vurderes i tilbakebetalingsevnen inkluderer låntakerens inntekt, eiendeler, ansettelsesstatus, forpliktelser, kreditthistorikk og forholdet mellom gjeld og inntekt (DTI).

– Nedbetalingsevnen er ens evne til å betale tilbake gjeld og forpliktelser.

– Tilbakebetalingsevnen er den delen av Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act som begrenser lån til låntakere som sannsynligvis vil ha problemer med å tilbakebetale dem.

  • Fra begynnelsen av 2020 planla Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) å eliminere gjeld-til-inntektskravene.