बढ़ा हुआ मूल्यह्रास

त्वरित मूल्यह्रास क्या है?

त्वरित परिशोधन एक प्रक्रिया है जिसके द्वारा एक बंधक बंधक मूलधन की ओर अतिरिक्त भुगतान करता है। त्वरित परिशोधन के साथ, ऋण उधारकर्ता को ऋण निपटान तिथि से पहले एक बंधक का भुगतान करने के लिए अपने बंधक बिल में अतिरिक्त भुगतान जोड़ने की अनुमति है ।

त्वरित परिशोधन का लाभ यह है कि यह उधारकर्ता द्वारा ऋण के जीवन पर भुगतान किए गए समग्र ब्याज भुगतान को कम करता है। और, ज़ाहिर है, उसने जल्द ही कर्ज का भुगतान किया।

मूल्यह्रास के साथ भ्रमित नहीं किया जाना चाहिए , संपत्ति के एक टुकड़े या उपकरण के उपयोगी जीवन पर मूल्य में गिरावट को पहचानने के लिए एक लेखांकन विधि।

त्वरित मूल्यह्रास कैसे काम करता है

होम मॉर्गेज एक प्रकार का परिशोधन ऋण है, जिसका अर्थ है कि उधारकर्ता नियमित किश्तों (आमतौर पर मासिक) में समय की अवधि में ऋण चुकाता है। इन भुगतानों में मूलधन और ब्याज दोनों शामिल हैं ।

प्रारंभ में, उधारकर्ता के अधिकांश भुगतान ऋण के उपार्जित ब्याज का भुगतान करने की ओर जाएंगे, प्रत्येक भुगतान का एक छोटा हिस्सा मूलधन के हिस्से का भुगतान करने की ओर जाएगा। यह अनुपात समय के साथ उलट जाएगा, और उधारकर्ता के भुगतान का एक बड़ा हिस्सा मूलधन का भुगतान करने के लिए जाएगा और एक छोटा हिस्सा ब्याज की ओर जाएगा।

जब कोई ऋण लिया जाता है, तो गृह बंधक ऋणदाता उधारकर्ता को एक परिशोधन अनुसूची प्रदान करता है । यह तालिका दिखाती है कि प्रत्येक महीने उधारकर्ता का कितना भुगतान मूलधन पर लागू होगा और ऋण का भुगतान होने तक कितना ब्याज दिया जाएगा।

त्वरित परिशोधन के साथ, उधारकर्ता परिशोधन अनुसूची में सूचीबद्ध से परे अतिरिक्त बंधक भुगतान करेगा। एक उधारकर्ता प्रत्येक भुगतान की राशि या भुगतान की आवृत्ति को बढ़ाकर अपने ऋण के परिशोधन में तेजी ला सकता है ( द्विवार्षिक बंधक एक सामान्य उदाहरण हैं)। अतिरिक्त त्वरित भुगतान सीधे ऋण के मूलधन को कम करने की ओर जाता है, जो बदले में बकाया राशि और भविष्य के ब्याज भुगतान पर बकाया राशि को कम करता है।

त्वरित मूल्यह्रास का उदाहरण

मान लें कि एमी के पास $200,000 की मूल ऋण राशि के साथ 4.5% नियत दर ब्याज पर 30 वर्षों के लिए एक बंधक है। मूलधन और ब्याज से मिलकर, मासिक भुगतान राशि $1,013.37 है। भुगतान में $100 प्रति माह की वृद्धि करने से मूल 30 वर्षों के बजाय 25 वर्ष की ऋण अदायगी अवधि होगी, जिससे एमी के पांच वर्ष के ब्याज की बचत होगी।

त्वरित मूल्यह्रास के लाभ

त्वरित परिशोधन रणनीति अपनाने से उधारकर्ताओं के लिए कई लाभ हैं।

स्पष्ट बात यह है कि यह ऋण के जीवन को छोटा कर देता है - जिसका अर्थ है कि आप जल्द ही कर्ज से बाहर निकल जाते हैं। अधिक विशेष रूप से, एक त्वरित तरीके से एक बंधक का भुगतान करने से ऋण मूलधन तेजी से घट जाता है, जिसका अर्थ है कि घर में आपकी इक्विटी (स्वामित्व हिस्सेदारी) भी तेजी से बढ़ती है। यह आपके नेट वर्थ को बढ़ाता है और अक्सर आपके क्रेडिट स्कोर को मजबूत करता है।

साथ ही, त्वरित परिशोधन ऋण लेने वाले पर लगने वाले अतिरिक्त ब्याज की कुल राशि को कम कर देता है। आम तौर पर, एक ऋण जितना अधिक समय तक चलता है, उतना अधिक ब्याज आप चुकाते हैं। हालांकि ब्याज दर में बदलाव नहीं होता है, मूलधन को कम करके, आप उस मूलधन पर लगने वाले कुल ब्याज को कम कर देते हैं - लंबे समय में पैसे की बचत।

त्वरित मूल्यह्रास की सीमाएं

ऐसे कई कारण भी हैं जिनकी वजह से बंधक ऋण को जल्दी चुकाने का कोई मतलब नहीं हो सकता है। सबसे महत्वपूर्ण कारण यह है कि अमेरिकी टैक्स कोड के अनुसार, बंधक ऋण में ब्याज कर कटौती योग्य है। कोई भी व्यक्ति जो दिसंबर से गिरवी रखता है। दिसंबर 15, 2017 31, 2025, अलग से दाखिल करने वाले विवाहित करदाताओं के लिए $750,000, या $375,000 तक के बंधक पर ब्याज में कटौती कर सकता है। जबकि कम अमेरिकी गृहस्वामी पहले की तुलना में कटौती का दावा करने का विकल्प चुन रहे हैं, यह कुछ गृहस्वामियों के लिए महत्वपूर्ण कर बचत प्रदान करता है। जल्दी एक बंधक का भुगतान करके, ये मकान मालिक कर-बचत रणनीति पर इन मकान मालिकों को खो सकते हैं।

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ऐसे परिदृश्य में, घर के मालिकों के लिए उस धन का उपयोग करना समझदारी हो सकती है जिसका उपयोग उन्होंने सेवानिवृत्ति या कॉलेज फंड में निवेश करने के लिए त्वरित परिशोधन के लिए किया होगा। ऐसा फंड बंधक ब्याज कटौती के कर लाभ को बनाए रखते हुए प्रतिफल अर्जित करेगा । हालांकि, बहुत समृद्ध खरीदार, जिनके पास पहले से ही पर्याप्त सेवानिवृत्ति निधि और अन्य निवेश करने के लिए पर्याप्त पूंजी है, वे अपने बंधक का भुगतान जल्दी करना चाहते हैं।

कुछ उधारदाताओं ने अपने बंधक अनुबंधों में पूर्व भुगतान दंड शामिल किया है। यह एक ऐसा खंड है जो उधारकर्ता को दंड का आकलन करता है यदि वे एक निर्दिष्ट समय के दौरान (आमतौर पर बंधक उत्पत्ति के पहले पांच वर्षों के भीतर) अपने बंधक का भुगतान या भुगतान करते हैं।

विशेष ध्यान

संपत्ति द्वारा सुरक्षित 30-वर्षीय निश्चित ब्याज दर बंधक लेते हैं। ऋण की लंबाई, और तथ्य यह है कि ब्याज दर परिवर्तनशील नहीं है, इसका मतलब है कि संयुक्त राज्य में उधारकर्ता आमतौर पर कनाडा जैसे अन्य देशों में उधारकर्ताओं की तुलना में अपने ऋण पर उच्च ब्याज दर का भुगतान करते हैं, जहां एक बंधक पर ब्याज दर है आमतौर पर हर पांच साल में रीसेट करें।

##हाइलाइट

• त्वरित परिशोधन तब होता है जब कोई उधारकर्ता अपने बंधक मूलधन के लिए देय राशि से अधिक अतिरिक्त भुगतान करता है।

• उधारकर्ता ब्याज पर पैसा बचाने और अपने बंधक का तेजी से भुगतान करने के लिए त्वरित परिशोधन रणनीति का उपयोग करते हैं।

• ऐसे अलग-अलग तरीके हैं जिनसे एक उधारकर्ता त्वरित भुगतान कर सकता है, जिसमें प्रत्येक भुगतान का आकार बढ़ाना या अधिक बार-बार भुगतान करना शामिल है।

• त्वरित परिशोधन में कमियां हैं: यह उधारकर्ता को कर कटौती से वंचित कर सकता है, और कुछ ऋणदाता पूर्व भुगतान दंड लगाते हैं।