Amortización Acelerada
¿Qué es la amortización acelerada?
La amortización acelerada es un proceso mediante el cual un deudor hipotecario realiza pagos adicionales al capital de la hipoteca. Con la amortización acelerada, el prestatario del préstamo puede agregar pagos adicionales a su factura hipotecaria para pagar una hipoteca antes de la fecha de liquidación del préstamo.
El beneficio de la amortización acelerada es que reduce los pagos de intereses generales pagados por el prestatario durante la vigencia del préstamo. Y, por supuesto, retira antes la deuda.
La amortización acelerada no debe confundirse con la depreciación acelerada,. un método contable para reconocer la disminución del valor de una propiedad o equipo durante su vida útil.
Cómo funciona la amortización acelerada
Una hipoteca de vivienda es un tipo de préstamo amortizado,. lo que significa que el prestatario paga el préstamo en cuotas regulares (generalmente mensuales) durante un perÃodo de tiempo. Estos pagos consisten tanto en capital como en intereses.
Inicialmente, la mayorÃa de los pagos del prestatario se destinarán al pago de los intereses acumulados del préstamo, y una porción más pequeña de cada pago se destinará al pago del capital. Esta proporción se invertirá con el tiempo, y una porción más grande del pago del prestatario se destinará a pagar el principal y una porción más pequeña se destinará a intereses.
Cuando se toma un préstamo, el prestamista hipotecario proporciona al prestatario un programa de amortización. Esta tabla muestra cuánto del pago del prestatario cada mes se aplicará al capital y cuánto a los intereses hasta que se pague el préstamo.
Con la amortización acelerada, el prestatario hará pagos hipotecarios adicionales más allá de lo que se indica en el programa de amortización. Un prestatario puede acelerar la amortización de su préstamo aumentando el monto de cada pago o la frecuencia de los pagos ( las hipotecas quincenales son un ejemplo común). Los pagos acelerados adicionales se destinan directamente a reducir el capital del préstamo, lo que a su vez reduce el saldo pendiente y el monto adeudado en futuros pagos de intereses.
Ejemplo de Amortización Acelerada
Digamos que Amy tiene una hipoteca con un préstamo original de $200 000 a una tasa de interés fija del 4,5 % durante 30 años. Compuesto por capital e intereses, el pago mensual asciende a $1,013.37. Aumentar el pago en $100 por mes dará como resultado un perÃodo de pago del préstamo de 25 años en lugar de los 30 años originales, lo que le ahorrará a Amy cinco años de interés.
Ventajas de la Amortización Acelerada
La adopción de una estrategia de amortización acelerada tiene varias ventajas para los prestatarios.
La obvia es que acorta la vida del préstamo, lo que significa que usted sale de la deuda antes. Más especÃficamente, pagar una hipoteca de manera acelerada reduce el capital del préstamo más rápido, lo que significa que su capital (participación de propiedad) en la vivienda también aumenta más rápido. Esto aumenta su valor neto y, a menudo, fortalece su puntaje crediticio.
Además, la amortización acelerada disminuye la cantidad total de interés adicional en que incurre el prestatario. En general, cuanto más dura un préstamo, más intereses paga. Aunque la tasa de interés en sà misma no cambia, al reducir el principal, usted reduce el interés total que se cobra sobre ese principal, lo que ahorra dinero a largo plazo.
Limitaciones de la Amortización Acelerada
También hay razones por las que podrÃa no tener sentido pagar la deuda hipotecaria antes de tiempo. La razón más importante es que los intereses de la deuda hipotecaria son deducibles de impuestos,. según el código fiscal de EE.UU. Cualquier persona que obtenga una hipoteca entre el 15 de diciembre de 2017 y el 31 de diciembre de 2025 puede deducir intereses sobre una hipoteca de hasta $750,000, o $375,000 para contribuyentes casados que presentan una declaración por separado. Si bien son menos los propietarios estadounidenses que optan por reclamar la deducción que en el pasado, proporciona importantes ahorros de impuestos para algunos propietarios. Al pagar una hipoteca antes de tiempo, estos propietarios podrÃan estar perdiendo una estrategia de ahorro de impuestos.
.
En tal escenario, puede tener sentido que los propietarios de viviendas utilicen los fondos que habrÃan utilizado para la amortización acelerada para invertir en un fondo de jubilación o universitario. Dicho fondo obtendrÃa una rentabilidad manteniendo la ventaja fiscal de una deducción de intereses hipotecarios. Sin embargo, los compradores muy adinerados, que ya tienen suficientes fondos de jubilación y suficiente capital para realizar otras inversiones, pueden querer pagar sus hipotecas antes de tiempo.
Algunos prestamistas incluyen una multa por pago anticipado en sus contratos hipotecarios. Esta es una cláusula que impone una sanción al prestatario si paga significativamente o cancela su hipoteca durante un tiempo especÃfico (generalmente dentro de los primeros cinco años del origen de la hipoteca).
Consideraciones Especiales
Los propietarios de viviendas en los Estados Unidos suelen obtener una hipoteca con tasa de interés fija a 30 años, garantizada por la propiedad misma. La duración del préstamo y el hecho de que la tasa de interés no es variable significa que los prestatarios en los Estados Unidos generalmente pagan una tasa de interés más alta en sus préstamos que los prestatarios en otros paÃses, como Canadá, donde la tasa de interés de una hipoteca es normalmente se reinicia cada cinco años.
Reflejos
La amortización acelerada es cuando un prestatario realiza pagos adicionales hacia el capital de su hipoteca más allá del monto adeudado establecido.
Los prestatarios utilizan una estrategia de amortización acelerada para ahorrar dinero en intereses y pagar su hipoteca más rápido.
Hay diferentes formas en que un prestatario puede realizar pagos acelerados, incluido aumentar el monto de cada pago o realizar pagos más frecuentes.
La amortización acelerada tiene inconvenientes: puede privar al prestatario de una deducción fiscal y algunos prestamistas cobran multas por pago anticipado.
