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Beschleunigte Amortisation

Beschleunigte Amortisation

Was ist beschleunigte Amortisation?

Beschleunigte Amortisation ist ein Prozess, bei dem ein Hypothekengeber zus├Ątzliche Zahlungen auf den Hypothekenbetrag leistet. Bei der beschleunigten Amortisation kann der Darlehensnehmer zus├Ątzliche Zahlungen zu seiner Hypothekenrechnung hinzuf├╝gen,. um eine Hypothek vor dem Abrechnungsdatum des Darlehens abzuzahlen.

Der Vorteil der beschleunigten Amortisation besteht darin, dass die Gesamtzinszahlungen des Kreditnehmers ├╝ber die Laufzeit des Darlehens reduziert werden. Und nat├╝rlich werden die Schulden fr├╝her getilgt.

beschleunigte Abschreibung sollte nicht mit der beschleunigten Abschreibung verwechselt werden,. einer Bilanzierungsmethode zur Erfassung des Wertverlusts einer Immobilie oder Ausr├╝stung ├╝ber ihre Nutzungsdauer.

So funktioniert die beschleunigte Amortisation

Eine Eigenheimhypothek ist eine Art amortisiertes Darlehen,. was bedeutet, dass der Kreditnehmer das Darlehen in regelm├Ą├čigen Raten (normalerweise monatlich) ├╝ber einen bestimmten Zeitraum zur├╝ckzahlt. Diese Zahlungen bestehen sowohl aus Kapital als auch aus Zinsen.

Anf├Ąnglich werden die meisten Zahlungen des Kreditnehmers f├╝r die Zahlung der aufgelaufenen Zinsen des Darlehens verwendet, wobei ein kleinerer Teil jeder Zahlung f├╝r die Tilgung des Kapitalbetrags verwendet wird. Dieses Verh├Ąltnis wird sich im Laufe der Zeit umkehren, und ein gr├Â├čerer Teil der Zahlung des Kreditnehmers flie├čt in die Tilgung des Kapitals und ein kleinerer Teil in die Zinsen.

Bei der Aufnahme eines Darlehens stellt der Baufinanzierungsgeber dem Darlehensnehmer einen Tilgungsplan zur Verf├╝gung. Diese Tabelle zeigt, wie viel der monatlichen Zahlung des Kreditnehmers auf das Kapital angewendet wird und wie viel Zinsen anfallen, bis das Darlehen zur├╝ckgezahlt ist.

Bei der beschleunigten Amortisation leistet der Kreditnehmer zus├Ątzliche Hypothekenzahlungen, die ├╝ber das hinausgehen, was im Tilgungsplan aufgef├╝hrt ist. Ein Kreditnehmer kann die Tilgung seines Darlehens beschleunigen, indem er entweder die H├Âhe jeder Zahlung oder die H├Ąufigkeit der Zahlungen erh├Âht ( zweiw├Âchentliche Hypotheken sind ein g├Ąngiges Beispiel). Die zus├Ątzlichen beschleunigten Zahlungen flie├čen direkt in die Reduzierung des Darlehensbetrags ein, was wiederum den ausstehenden Saldo und den f├╝r k├╝nftige Zinszahlungen geschuldeten Betrag senkt.

Beispiel f├╝r beschleunigte Amortisation

Nehmen wir an, Amy hat eine Hypothek mit einem urspr├╝nglichen Darlehensbetrag von 200.000 $ zu einem Festzinssatz von 4,5 % f├╝r 30 Jahre. Die monatliche Zahlung besteht aus Kapital und Zinsen und betr├Ągt 1.013,37 $. Eine Erh├Âhung der Zahlung um 100 US-Dollar pro Monat f├╝hrt zu einer Kredittilgungsdauer von 25 Jahren statt der urspr├╝nglichen 30 Jahre, wodurch Amy f├╝nf Jahre Zinsen spart.

Vorteile der beschleunigten Amortisation

Die Annahme einer beschleunigten Amortisationsstrategie hat mehrere Vorteile f├╝r Kreditnehmer.

Das Offensichtliche ist, dass es die Laufzeit des Darlehens verk├╝rzt ÔÇô was bedeutet, dass Sie fr├╝her schuldenfrei sind. Genauer gesagt, durch die beschleunigte Zahlung einer Hypothek sinkt der Kreditbetrag schneller, was bedeutet, dass Ihr Eigenkapital (Eigentumsanteil) am Haus auch schneller steigt. Dies erh├Âht Ihr Nettoverm├Âgen und st├Ąrkt oft Ihre Kreditw├╝rdigkeit.

Au├čerdem verringert die beschleunigte Amortisation den Gesamtbetrag der zus├Ątzlichen Zinsen, die dem Kreditnehmer entstehen. Generell gilt: Je l├Ąnger ein Kredit l├Ąuft, desto mehr Zinsen zahlen Sie. Obwohl sich der Zinssatz selbst nicht ├Ąndert, reduzieren Sie durch die Verringerung des Kapitalbetrags die Gesamtzinsen, die auf diesen Kapitalbetrag erhoben werden, und sparen so langfristig Geld.

Einschr├Ąnkungen der beschleunigten Amortisation

Es gibt auch Gr├╝nde, warum es nicht sinnvoll sein kann, Hypothekarschulden vorzeitig zu tilgen. Der wichtigste Grund ist, dass Zinsen auf Hypothekenschulden gem├Ą├č dem US-Steuerrecht steuerlich absetzbar sind. Jeder, der vom 15. Dezember 2017 bis zum 31. Dezember 2025 eine Hypothek aufnimmt, kann Zinsen f├╝r eine Hypothek von bis zu 750.000 USD oder 375.000 USD f├╝r verheiratete Steuerzahler abziehen, die separat einreichen. W├Ąhrend weniger amerikanische Hausbesitzer sich daf├╝r entscheiden, den Abzug in Anspruch zu nehmen als in der Vergangenheit, bietet er einigen Hausbesitzern erhebliche Steuereinsparungen. Durch die fr├╝hzeitige R├╝ckzahlung einer Hypothek k├Ânnten diese Hausbesitzer eine Steuersparstrategie verlieren.

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In einem solchen Szenario kann es f├╝r Hausbesitzer sinnvoll sein, die Mittel, die sie f├╝r eine beschleunigte Amortisation verwendet h├Ątten, in einen Altersvorsorge- oder College-Fonds zu investieren. Ein solcher Fonds w├╝rde eine Rendite erwirtschaften und gleichzeitig den Steuervorteil eines Hypothekenzinsabzugs beibehalten. Allerdings m├Âchten sehr wohlhabende K├Ąufer, die bereits ├╝ber ausreichende Altersvorsorge und gen├╝gend Kapital f├╝r andere Investitionen verf├╝gen, ihre Hypotheken m├Âglicherweise vorzeitig amortisieren.

Einige Kreditgeber sehen in ihren Hypothekenvertr├Ągen eine Vorf├Ąlligkeitsentsch├Ądigung vor. Dies ist eine Klausel, die eine Strafe f├╝r den Kreditnehmer vorsieht, wenn er seine Hypothek w├Ąhrend einer bestimmten Zeit (normalerweise innerhalb der ersten f├╝nf Jahre nach der Vergabe der Hypothek) in erheblichem Umfang zur├╝ckzahlt oder abbezahlt.

Besondere ├ťberlegungen

Eigenheimbesitzer in den Vereinigten Staaten nehmen in der Regel eine 30-j├Ąhrige Hypothek mit festem Zinssatz auf,. die durch die Immobilie selbst besichert ist. Die Laufzeit des Darlehens und die Tatsache, dass der Zinssatz nicht variabel ist, bedeuten, dass Kreditnehmer in den Vereinigten Staaten in der Regel einen h├Âheren Zinssatz f├╝r ihre Kredite zahlen als Kreditnehmer in anderen L├Ąndern wie Kanada, wo der Zinssatz f├╝r eine Hypothek hoch ist in der Regel alle f├╝nf Jahre zur├╝ckgesetzt.

H├Âhepunkte

  • Beschleunigte Amortisation liegt vor, wenn ein Kreditnehmer zus├Ątzliche Zahlungen zu seinem Hypothekenkapital leistet, die ├╝ber den angegebenen f├Ąlligen Betrag hinausgehen.

  • Kreditnehmer nutzen eine beschleunigte Amortisationsstrategie, um Zinsen zu sparen und ihre Hypothek schneller abzubezahlen.

  • Es gibt verschiedene M├Âglichkeiten, wie ein Kreditnehmer beschleunigte Zahlungen leisten kann, einschlie├člich der Erh├Âhung des Umfangs jeder Zahlung oder h├Ąufigerer Zahlungen.

  • Die beschleunigte Amortisation hat Nachteile: Sie kann dem Kreditnehmer einen Steuerabzug nehmen, und einige Kreditgeber verlangen Vorf├Ąlligkeitsentsch├Ądigungen.