Susutnilai Dipercepatkan

Apakah Itu Susut Nilai Dipercepatkan?

Pelunasan dipercepatkan ialah proses di mana penggadai membuat pembayaran tambahan terhadap prinsipal gadai janji. Dengan pelunasan yang dipercepatkan, peminjam pinjaman dibenarkan untuk menambah bayaran tambahan pada bil gadai janji mereka untuk membayar gadai janji sebelum tarikh penyelesaian pinjaman.

Manfaat pelunasan dipercepatkan ialah ia mengurangkan bayaran faedah keseluruhan yang dibayar oleh peminjam sepanjang hayat pinjaman. Dan, sudah tentu, dia bersara hutang lebih awal.

Susut nilai dipercepatkan tidak boleh dikelirukan dengan susut nilai dipercepatkan,. kaedah perakaunan untuk mengiktiraf penurunan nilai sekeping harta atau peralatan sepanjang hayat bergunanya.

Cara Susut Nilai Dipercepatkan Berfungsi

Gadai janji rumah ialah sejenis pinjaman terlunas,. yang bermaksud bahawa peminjam membayar balik pinjaman secara ansuran biasa (biasanya setiap bulan) dalam satu tempoh masa. Bayaran ini terdiri daripada prinsipal dan faedah.

Pada mulanya, kebanyakan pembayaran peminjam akan digunakan untuk membayar faedah terakru pinjaman, dengan lebih kecil daripada setiap pembayaran akan digunakan untuk membayar bahagian ke bawah prinsipal. Nisbah ini akan diterbalikkan dari semasa ke semasa, dan sebahagian besar daripada pembayaran peminjam akan digunakan untuk membayar prinsipal dan sebahagian yang lebih kecil akan digunakan untuk faedah.

Apabila pinjaman dikeluarkan, pemberi pinjaman gadai janji rumah menyediakan jadual pelunasan kepada peminjam. Jadual ini menunjukkan berapa banyak bayaran peminjam setiap bulan akan digunakan kepada prinsipal dan berapa banyak faedah sehingga pinjaman dilunaskan.

Dengan pelunasan yang dipercepatkan, peminjam akan membuat bayaran gadai janji tambahan melebihi apa yang disenaraikan dalam jadual pelunasan. Peminjam boleh mempercepatkan pelunasan pinjaman mereka dengan meningkatkan sama ada amaun setiap pembayaran atau kekerapan pembayaran ( gadai janji dua minggu ialah contoh biasa). Bayaran tambahan dipercepatkan terus ke arah mengurangkan prinsipal pinjaman, yang seterusnya mengurangkan baki tertunggak dan jumlah terhutang atas pembayaran faedah masa hadapan.

Contoh Susut Nilai Dipercepatkan

Katakan Amy mempunyai gadai janji dengan jumlah pinjaman asal sebanyak $200,000 pada kadar faedah tetap 4.5% selama 30 tahun. Terdiri daripada prinsipal dan faedah, bayaran bulanan berjumlah $1,013.37. Menaikkan bayaran sebanyak $100 sebulan akan menyebabkan tempoh pembayaran pinjaman selama 25 tahun dan bukannya 30 tahun asal, menjimatkan faedah lima tahun Amy.

Kelebihan Susut Nilai Dipercepatkan

Mengguna pakai strategi pelunasan dipercepatkan mempunyai beberapa kelebihan untuk peminjam.

Perkara yang jelas ialah ia memendekkan jangka hayat pinjaman—bermaksud anda keluar daripada hutang lebih awal. Lebih khusus lagi, membayar gadai janji dengan cara yang dipercepatkan mengurangkan prinsipal pinjaman dengan lebih cepat, yang bermaksud ekuiti anda (pegangan pemilikan) dalam rumah juga meningkat dengan lebih cepat. Ini meningkatkan nilai bersih anda dan sering mengukuhkan skor kredit anda.

Selain itu, pelunasan yang dipercepatkan mengurangkan jumlah keseluruhan faedah tambahan yang ditanggung oleh peminjam. Secara amnya, lebih lama pinjaman berlangsung, lebih banyak faedah yang anda bayar. Walaupun kadar faedah itu sendiri tidak berubah, dengan mengurangkan prinsipal, anda mengurangkan jumlah faedah yang dikenakan ke atas prinsipal tersebut—menjimatkan wang dalam jangka masa panjang.

Had Susut Nilai Dipercepatkan

Terdapat juga sebab mengapa ia mungkin tidak masuk akal untuk membayar hutang gadai janji lebih awal. Sebab yang paling penting ialah faedah dalam hutang gadai janji boleh ditolak cukai,. menurut kod cukai AS. Sesiapa yang mengeluarkan gadai janji mulai Dis. 15 Dis 2017 31, 2025, boleh memotong faedah ke atas gadai janji sehingga $750,000, atau $375,000 untuk pembayar cukai berkahwin yang memfailkan secara berasingan. Walaupun lebih sedikit pemilik rumah Amerika memilih untuk menuntut potongan berbanding sebelum ini, ia memberikan penjimatan cukai yang ketara untuk sesetengah pemilik rumah. Dengan membayar gadai janji awal, pemilik rumah ini mungkin pemilik rumah ini boleh kehilangan strategi penjimatan cukai.

Dalam senario sedemikian, mungkin masuk akal untuk pemilik rumah menggunakan dana yang mereka akan gunakan untuk pelunasan dipercepatkan untuk melabur dalam dana persaraan atau kolej. Dana sedemikian akan memperoleh pulangan sambil mengekalkan kelebihan cukai daripada potongan faedah gadai janji. Walau bagaimanapun, pembeli yang sangat mewah, yang sudah mempunyai dana persaraan yang mencukupi dan modal yang mencukupi untuk membuat pelaburan lain, mungkin ingin membayar gadai janji mereka lebih awal.

Sesetengah pemberi pinjaman memasukkan penalti prabayaran dalam kontrak gadai janji mereka. Ini ialah klausa yang menilai penalti kepada peminjam jika mereka membayar dengan ketara atau membayar gadai janji mereka dalam masa yang ditentukan (biasanya dalam tempoh lima tahun pertama permulaan gadai janji).

Pertimbangan Khas

Pemilik rumah di Amerika Syarikat biasanya mengambil gadai janji kadar faedah tetap 30 tahun,. yang dijamin oleh harta itu sendiri. Tempoh pinjaman, dan hakikat bahawa kadar faedah tidak berubah, bermakna peminjam di Amerika Syarikat biasanya membayar kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman mereka daripada peminjam di negara lain, seperti Kanada, di mana kadar faedah gadai janji adalah biasanya ditetapkan semula setiap lima tahun.

##Sorotan

Pelunasan dipercepatkan ialah apabila peminjam membuat bayaran tambahan terhadap prinsipal gadai janji mereka melebihi jumlah tertunggak yang dinyatakan.
Peminjam menggunakan strategi pelunasan yang dipercepatkan untuk menjimatkan wang untuk faedah dan membayar gadai janji mereka dengan lebih cepat.
Terdapat pelbagai cara peminjam boleh membuat pembayaran dipercepatkan, termasuk meningkatkan saiz setiap pembayaran atau membuat pembayaran lebih kerap.
Pelunasan dipercepatkan mempunyai kelemahan: Ia boleh melucutkan potongan cukai peminjam, dan sesetengah pemberi pinjaman mengenakan penalti prabayar.