Nopeutettu poisto
Mikä on nopeutettu poisto?
Nopeutettu lyhennys on prosessi, jossa lainanantaja suorittaa ylimääräisiä maksuja asuntolainan pääomaan. Nopeutetulla lyhennyksellä lainanottaja voi lisätä asuntolainaansa ylimääräisiä maksuja maksaakseen asuntolainan pois ennen lainan maksupäivää .
Nopeutetun lyhennyksen etuna on, että se pienentää lainanottajan maksamia kokonaiskorkomaksuja lainan voimassaoloaikana. Ja tietysti hän poisti velan aikaisemmin.
Nopeutettua poistoa ei pidä sekoittaa nopeutettuihin poistoihin,. kirjanpitomenetelmään, jolla kirjataan kiinteistön tai kaluston arvon aleneminen sen taloudellisen käyttöiän aikana.
Kuinka nopeutettu poisto toimii
Asuntolaina on eräänlainen lyhennetty laina,. mikä tarkoittaa, että lainanottaja maksaa lainan takaisin säännöllisissä erissä (yleensä kuukausittain) tietyn ajanjakson aikana. Nämä maksut koostuvat sekä pääomasta että korosta.
Aluksi suurin osa lainanottajan maksuista menee lainan kertyneen koron maksamiseen, ja jokaisesta maksusta pienempi osa maksetaan pääoman alaspäin. Tämä suhde kääntyy ajan myötä, ja suurempi osa lainanottajan maksusta menee pääoman maksamiseen ja pienempi osa korkoon.
Lainaa otettaessa asuntolainanantaja antaa lainanottajalle lyhennysaikataulun. Tässä taulukossa näkyy, kuinka suuri osa lainanottajan kuukausittaisesta maksusta käytetään pääomaan ja kuinka paljon korkoon tulee, kunnes laina on maksettu.
Nopeutetulla lyhennyksellä lainanottaja suorittaa asuntolainan ylimääräisiä maksuja, jotka ylittävät lyhennysaikataulussa mainitut. Lainanottaja voi nopeuttaa lainansa lyhennystä lisäämällä joko kunkin maksun määrää tai maksutiheyttä (kaksinkertaiset asuntolainat ovat yleinen esimerkki). Ylimääräiset nopeutetut maksut menevät suoraan lainan pääoman pienentämiseen, mikä puolestaan alentaa jäljellä olevaa saldoa ja tulevien korkomaksujen määrää.
Esimerkki nopeutetusta poistosta
Oletetaan, että Amylla on asuntolaina, jonka alkuperäinen lainasumma on 200 000 dollaria 4,5 prosentin kiinteäkorkoisella korolla 30 vuodeksi. Pääomasta ja korosta koostuva kuukausimaksu on 1 013,37 dollaria. Maksun korottaminen 100 dollarilla kuukaudessa johtaa 25 vuoden lainan takaisinmaksuaikaan alkuperäisen 30 vuoden sijasta, mikä säästää Amyn viiden vuoden korkoa.
Nopeutetun poiston edut
Nopeutetun kuoletusstrategian omaksumisesta on lainanottajien kannalta useita etuja.
Ilmeinen on, että se lyhentää lainan käyttöikää – eli pääset eroon velasta nopeammin. Tarkemmin sanottuna asuntolainan nopeutettu maksaminen laskee lainapääomaa nopeammin, jolloin myös oma pääoma (omistusosuutesi) asunnossa kasvaa nopeammin. Tämä lisää nettovarallisuuttasi ja usein vahvistaa luottopisteitäsi.
Myös nopeutettu lyhennys pienentää lainanottajalle kertyneen lisäkoron kokonaismäärää. Yleensä mitä pidempään laina on voimassa, sitä enemmän maksat korkoa. Vaikka korko itsessään ei muutu, alentamalla pääomaa pienennät kyseisestä pääomasta perittävää kokonaiskorkoa, mikä säästää rahaa pitkällä aikavälillä.
Nopeutetun poiston rajoitukset
On myös syitä, miksi asuntolainaa ei ehkä ole järkevää maksaa ennenaikaisesti. Tärkein syy on se, että asuntolainan korot ovat verotuksessa vähennyskelpoisia Yhdysvaltain verolain mukaan. Jokainen, joka ottaa asuntolainan joulukuusta alkaen. 15. joulukuuta 2017 31. 2025, voi vähentää asuntolainan korkoa enintään 750 000 dollaria tai 375 000 dollaria naimisissa oleville veronmaksajille erikseen. Vaikka vähemmän amerikkalaisia asunnonomistajia haluaa hakea vähennystä kuin aikaisemmin, se tarjoaa merkittäviä verosäästöjä joillekin asunnonomistajille. Maksamalla asuntolainan aikaisin, nämä asunnonomistajat voivat menettää verosäästöstrategiansa.
.
Tällaisessa tilanteessa asunnonomistajien voi olla järkevää käyttää varoja, joita he olisivat käyttäneet nopeutettuihin poistoihin, sijoittaakseen eläke- tai korkeakoulurahastoon. Tällainen rahasto ansaitsisi tuottoa säilyttäen samalla asuntolainan koron vähennyksen veroedun. Kuitenkin hyvin varakkaat ostajat, joilla on jo riittävästi eläkerahastoja ja riittävästi pääomaa muihin sijoituksiin, saattavat haluta maksaa asuntolainansa ennenaikaisesti.
Jotkut lainanantajat sisällyttävät asuntolainasopimuksiinsa ennakkomaksun. Tämä on lauseke, joka määrää lainanottajalle sakkomaksun, jos hän maksaa merkittävästi asuntolainansa tai maksaa pois asuntolainansa tietyn ajan kuluessa (yleensä viiden ensimmäisen vuoden aikana asuntolainasta).
Erityisiä huomioita
Yhdysvalloissa asunnonomistajat ottavat yleensä 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan, jonka vakuutena on itse omaisuus. Lainan pituus ja se, että korko ei ole vaihtuva, merkitsee sitä, että yhdysvaltalaiset lainanottajat maksavat lainoilleen tyypillisesti korkeampaa korkoa kuin lainanottajat muissa maissa, kuten Kanadassa, jossa asuntolainan korko on nollataan yleensä viiden vuoden välein.
##Kohokohdat
Nopeutettu lyhennys tarkoittaa sitä, että lainanottaja suorittaa ylimääräisiä maksuja asuntolainansa pääomasta ilmoitettua erääntyvän määrän yli.
Lainanottajat käyttävät nopeutettua lyhennysstrategiaa säästääkseen rahaa koroissa ja maksaakseen asuntolainansa nopeammin pois.
Lainanottaja voi suorittaa nopeutettuja maksuja useilla eri tavoilla, mukaan lukien kunkin maksun kokoa suurentamalla tai useammin suorittamalla maksuja.
Nopeutetulla lyhennyksellä on haittoja: se voi viedä lainanottajan verovähennyksen, ja jotkut lainanantajat veloittavat ennakkomaksusakkoja.
