Hraðafskrift

Hvað er hröðunarafskrift?

Hröðun afskrifta er ferli þar sem veðsali greiðir aukagreiðslur í átt að höfuðstól veðsins. Með flýtigreiðslu er lántakanda heimilt að bæta við aukagreiðslum við veðreikning sinn til að greiða upp húsnæðislán fyrir uppgjörsdegi lánsins.

Ávinningurinn af flýtigreiðslum er sá að hún dregur úr heildarvaxtagreiðslum sem lántaki greiðir yfir líftíma lánsins. Og auðvitað tók hann upp skuldina fyrr.

Ekki ætti að rugla saman hröðunarafskriftum og flýtiafskriftum,. reikningsskilaaðferð til að greina verðrýrnun eignar eða búnaðar yfir nýtingartíma hennar.

Hvernig hröðunarafskrift virkar

Húsnæðislán er tegund af afskrifuðum lánum sem þýðir að lántakandi greiðir lánið upp með reglulegum afborgunum (venjulega mánaðarlega) yfir ákveðinn tíma. Þessar greiðslur samanstanda af bæði höfuðstól og vöxtum.

Upphaflega munu flestar greiðslur lántaka fara í að greiða áfallna vexti lánsins, en það minna af hverri greiðslu fer í að greiða hluta niður höfuðstólinn. Þetta hlutfall mun snúast við með tímanum og stærri hluti af greiðslu lántaka fer í að greiða af höfuðstólnum og minni hluti fer í vexti.

Þegar lán er tekið veitir húsnæðislánveitandi lántaka afskriftaáætlun. Þessi tafla sýnir hversu stór hluti af greiðslu lántaka í hverjum mánuði verður lagður á höfuðstól og hversu mikið á að vaxta þar til lánið er greitt upp.

Með hröðun afskrifta mun lántaki greiða frekari húsnæðislán umfram það sem skráð er í afskriftaáætlun. Lántakandi getur flýtt fyrir afskriftum láns síns með því að hækka annað hvort upphæð hverrar greiðslu eða tíðni greiðslna ( tvisvar í viku eru algengt dæmi). Auka flýtigreiðslurnar fara beint í að lækka höfuðstól lánsins, sem aftur lækkar eftirstöðvar og skuldir á framtíðarvaxtagreiðslum.

Dæmi um hraðari afskriftir

Segjum að Amy sé með veð með upphaflegri lánsupphæð upp á $200.000 á 4,5% föstum vöxtum í 30 ár. Mánaðarleg greiðsla, sem samanstendur af höfuðstól og vöxtum, nemur $1.013,37. Að hækka greiðsluna um $100 á mánuði mun leiða til 25 ára afborgunartímabils láns í stað upphaflegra 30 ára, sem sparar Amy fimm ára vexti.

Kostir hraðari afskrifta

Að samþykkja hraðari afskriftastefnu hefur nokkra kosti fyrir lántakendur.

Það augljósa er að það styttir líftíma lánsins - sem þýðir að þú losnar fyrr úr skuldum. Nánar tiltekið, að greiða húsnæðislán á hraðari hátt lækkar höfuðstól lánsins hraðar, sem þýðir að eigið fé þitt (eignarhlutur) á heimilinu eykst líka hraðar. Þetta eykur eign þína og styrkir oft lánstraust þitt.

Einnig dregur hraðar afskriftir úr heildarfjárhæð viðbótarvaxta sem lántakandi fær. Almennt séð, því lengur sem lánið varir, því hærri vexti greiðir þú. Þó að vextirnir sjálfir breytist ekki, með því að lækka höfuðstólinn, lækkar þú heildarvextina sem innheimtir eru af þeim höfuðstól - og sparar peninga til lengri tíma litið.

Takmarkanir á flýtiafskriftum

Það eru líka ástæður fyrir því að það gæti ekki verið skynsamlegt að greiða niður húsnæðisskuldir snemma. Mikilvægasta ástæðan er sú að vextir á húsnæðisskuldum eru frádráttarbærir frá skatti,. samkvæmt bandarískum skattalögum. Allir sem taka húsnæðislán frá des. 15. desember 2017 31, 2025, getur dregið frá vexti af veði upp á $750.000, eða $375.000 fyrir gifta skattgreiðendur sem leggja fram sérstaklega. Þó að færri bandarískir húseigendur kjósa að krefjast frádráttar en áður, þá veitir það verulegan skattasparnað fyrir suma húseigendur. Með því að greiða niður húsnæðislán snemma gætu þessir húseigendur verið að tapa á skattasparnaðarstefnu.

.

Í slíkri atburðarás getur verið skynsamlegt fyrir húseigendur að nota fjármunina sem þeir hefðu notað til að flýta afskriftum til að fjárfesta í eftirlaunasjóði eða háskólasjóði. Slíkur sjóður myndi afla ávöxtunar á sama tíma og skattahagræði af vaxtafrádrætti húsnæðislána yrði viðhaldið. Hins vegar gætu mjög efnaðir kaupendur, sem þegar hafa nægilegt lífeyrissjóði og nægilegt fjármagn til að gera aðrar fjárfestingar, viljað greiða niður húsnæðislán sín snemma.

Sumir lánveitendur fela í sér uppgreiðslusekt í húsnæðislánasamningum sínum. Þetta er ákvæði sem metur refsingu á lántakanda ef hann greiðir verulega niður eða greiðir af húsnæðisláni sínu á tilteknum tíma (venjulega innan fyrstu fimm ára frá upphafi veðs).

Sérstök atriði

Húseigendur í Bandaríkjunum taka venjulega 30 ára húsnæðislán með föstum vöxtum,. tryggt af eigninni sjálfri. Lengd lánsins, og sú staðreynd að vextirnir eru óbreytilegir, gera það að verkum að lántakendur í Bandaríkjunum greiða venjulega hærri vexti af lánum sínum en lántakendur í öðrum löndum, eins og Kanada, þar sem vextir á húsnæðisláni eru venjulega endurstillt á fimm ára fresti.

##Hápunktar

• Hraðafskrift er þegar lántaki greiðir aukagreiðslur upp í höfuðstól húsnæðislána síns umfram tilgreinda gjalddaga.

• Lántakendur nota hraðari afskriftastefnu til að spara peninga í vöxtum og greiða af húsnæðislánum sínum hraðar.

• Það eru mismunandi leiðir sem lántakandi getur gert flýtigreiðslur, þar á meðal að auka stærð hverrar greiðslu eða gera tíðari greiðslur.

• Hröðun afskrifta hefur þó galla: Hún getur svipt lántakanda skattafslátt og sumir lánveitendur rukka fyrirframgreiðslusektir.