कमी निर्णय

एक कमी निर्णय एक देनदार के खिलाफ एक अदालत का फैसला है जो एक सुरक्षित ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से है, जब ऋण सुरक्षित करने वाली संपत्ति की बिक्री पूरी तरह से ऋण को कवर करने में विफल हो जाती है। यह ऋणदाता को अंतर बनाने के लिए देनदार से अतिरिक्त धन एकत्र करने की अनुमति देता है।

एक कमी निर्णय कैसे काम करता है

एक कमी निर्णय का कानूनी सिद्धांत किसी भी सुरक्षित ऋण पर लागू हो सकता है, जैसे कि कार ऋण, जहां एक डिफ़ॉल्ट देनदार से जब्त की गई संपत्ति ऋणदाता से कम पर बेचती है, उस पर अभी भी बकाया है। ज्यादातर मामलों में, हालांकि, यह शब्द बंधक फौजदारी के साथ जुड़ा हुआ है ।

मूल्यांकित मूल्य पर ऋण राशि के आधार पर और उधारकर्ताओं को डाउन पेमेंट करने की आवश्यकता के आधार पर कमी से बचने के लिए डिज़ाइन किया गया है । इस तरह, ऋणदाता संपत्ति के मूल्य की तुलना में कम पैसा जोखिम में डाल रहा है।

सिद्धांत रूप में, वे सुरक्षा उपाय यह सुनिश्चित करते हैं कि ऋणदाता अपने ऋण को चुकाने के लिए पर्याप्त धन के लिए संपत्ति बेच सकता है, उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट होना चाहिए। लेकिन एक अचल संपत्ति मंदी में, जैसे कि 2008 में हुई, एक घर का मूल्य उस पर बकाया ऋण की राशि से नीचे गिर सकता है। इसे कभी-कभी पानी के नीचे बंधक के रूप में जाना जाता है । जब एक उधारकर्ता ऐसी परिस्थितियों में अपने बंधक पर चूक करता है, तो ऋणदाता कमी के फैसले की मांग कर सकता है।

एक कमी निर्णय का उदाहरण

$30,000,000 में 30,000 डॉलर के डाउन पेमेंट और 270,000 डॉलर, 4% की ब्याज दर पर 30 साल के बंधक के साथ खरीदे गए घर पर विचार करें। उधारकर्ता दो साल के बाद 270, 000 डॉलर के ऋण पर चूक करता है, जिससे लगभग 260,000 डॉलर का मूलधन शेष रह जाता है। बैंक $ 245,000 के लिए घर बेचता है, फिर शेष $ 15,000 के लिए उधारकर्ता के खिलाफ एक कमी का निर्णय जीतता है। यह वह राशि है जो उधारकर्ता को चुकानी होगी।

कमी निर्णय दावों के खिलाफ राज्य कानून आमतौर पर दूसरे बंधक पर लागू नहीं होते हैं जैसे कि गृह इक्विटी ऋण ।

ऋणदाता कमी के निर्णय कैसे एकत्र करते हैं?

कई राज्य गृह फौजदारी के बाद कमी के फैसले पर रोक लगाते हैं। जहां उन्हें अनुमति दी जाती है, एक ऋणदाता को आम तौर पर तुलनीय लिस्टिंग और एक पेशेवर मूल्यांकन के माध्यम से प्रदर्शित करना चाहिए कि घर बेचने से प्राप्त कीमत उचित थी। यह सुरक्षा एक बैंक को कम प्रस्ताव स्वीकार करने और उधारकर्ता से शेष राशि की मांग करने से रोकता है।

यहां तक कि जहां उन्हें अनुमति दी जाती है, वहां कमी के निर्णय स्वचालित नहीं होते हैं। ऋणदाता को एक अनुरोध करने के लिए एक प्रस्ताव बनाना चाहिए। यदि ऋणदाता प्रस्ताव नहीं करता है, तो अदालत को फौजदारी संपत्ति की बिक्री से प्राप्त धन पर्याप्त होगा।

यदि ऋणदाता एक कमी निर्णय प्राप्त करने में सफल होता है, तो वह विभिन्न तरीकों से धन एकत्र करने का प्रयास कर सकता है, जिसमें देनदार के स्वामित्व वाली अन्य संपत्ति पर ग्रहणाधिकार लगाना, देनदार की मजदूरी को सजाना, या ऋणी के बैंक से लेना (पैसा लेना) शामिल है। खाता।

कमी के फैसले का सामना करते समय क्या करें

एक देनदार जो एक कमी निर्णय प्राप्त करता है, वह ऋणदाता या अन्य लेनदारों से छूट की मांग कर सकता है, निर्णय को उलटने के लिए एक प्रस्ताव दायर कर सकता है, या यदि आवश्यक हो, तो दिवालिया घोषित कर सकता है ।

किसी भी मामले में, यदि एक देनदार को ऋण के पूर्ण पुनर्भुगतान से हुक छोड़ दिया जाता है, तो क्षमा किए गए ऋण को आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) द्वारा आय माना जाता है और स्थिति के आधार पर कुछ अपवादों के साथ करों के अधीन होता है।

कमी निर्णय और लघु बिक्री

अधिकांश, लेकिन सभी नहीं, राज्य कम बिक्री के बाद कमी के निर्णय की अनुमति देते हैं,. जो तब होता है जब एक बैंक उधारकर्ता को ऋण राशि से कम कीमत पर घर बेचने के लिए सहमत होता है। एक छोटी बिक्री तब हो सकती है जब अचल संपत्ति की कीमतें गिर रही हों, और एक बैंक फौजदारी के माध्यम से जाने के बजाय त्वरित बिक्री के माध्यम से अपने नुकसान को कम करना चाहता है। यह कार्रवाई उधारकर्ताओं के लिए उनकी व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर अच्छी हो सकती है।

जब बैंक किसी संपत्ति को फोरक्लोज़ करने के बजाय उस पर मालिकाना हक लेने के लिए सहमत होता है, तो आमतौर पर फौजदारी के बदले डीड के रूप में जाने जाने वाले लेन-देन में कमी के फैसले की अनुमति दी जाती है ।

हाइलाइट्स

• कई राज्य गृह फौजदारी के बाद कमी के फैसले पर रोक लगाते हैं।

• ऋणदाता जो कमी का निर्णय प्राप्त करते हैं, वे देनदार की मजदूरी को कम करने, अन्य संपत्ति को जब्त करने या अपने बैंक खाते से पैसे लेने में सक्षम हो सकते हैं।

• कानून बैंकों को एक फौजदारी संपत्ति को उसके मूल्य से कम में बेचने से रोकते हैं और फिर डिफ़ॉल्ट रूप से उधारकर्ता से शेष राशि की मांग करते हैं।

• एक कमी निर्णय एक अदालत का फैसला है जो एक ऋणदाता को एक देनदार से अतिरिक्त धन एकत्र करने की अनुमति देता है जब उनकी सुरक्षित संपत्ति की बिक्री पूर्ण ऋण का भुगतान करने से कम हो जाती है।

सामान्य प्रश्न

मैं एक कमी के फैसले के खिलाफ खुद को कैसे सुरक्षित रख सकता हूं?

आप ऋणदाता के साथ एक और पुनर्भुगतान व्यवस्था पर बातचीत करने में सक्षम हो सकते हैं या अदालत में कमी के फैसले को चुनौती दे सकते हैं। व्यक्तिगत दिवालियापन एक और विकल्प है, हालांकि इसके दीर्घकालिक परिणाम हो सकते हैं और पेशेवरों और विपक्षों को गंभीरता से तौल किए बिना इसमें प्रवेश नहीं किया जाना चाहिए।

अगर मेरे ऋणदाता को मेरे खिलाफ कमी का फैसला मिलता है, तो वे इसे लेने के लिए क्या कर सकते हैं?

ऋणदाता आपकी मजदूरी को कम करने में सक्षम हो सकता है, आपकी अन्य संपत्ति पर ग्रहणाधिकार रख सकता है, या आपके बैंक खाते से पैसे निकाल सकता है। इस प्रकार की संग्रह कार्रवाई में, ऋणदाता के अधिकार, साथ ही आपके अधिकार, एक राज्य से दूसरे राज्य में भिन्न हो सकते हैं।

एक कमी निर्णय क्या है?

एक कमी निर्णय एक अदालत का आदेश है जो एक ऋणदाता को एक ऋणी से अतिरिक्त धन एकत्र करने की अनुमति देता है, जिसने ऋण पर चूक की है, यदि ऋण सुरक्षित करने वाली संपत्ति को बेचना पूरे ऋण का भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं है। बंधक फौजदारी के बाद कमी के फैसले सबसे आम हैं, हालांकि उन्हें हर राज्य में अनुमति नहीं है।