모기지 재조정

모기지 재조정이란 무엇입니까?

분할 상환 일정 에 따라 남은 월 상환금을 재계산하는 일부 유형의 모기지 기능입니다 . 모기지 재조정 동안 차용인은 원금에 대해 많은 금액을 지불 하고 모기지론은 더 낮은 미지불 잔액을 기준으로 다시 계산됩니다.

일부 모기지에는 예정된 recast 날짜 가 있습니다. 이 날짜는 대출 기관이 모기지의 나머지 원금 잔액 및 기간을 기반으로 새로운 상각 일정을 계산하는 날짜입니다.

모기지 재조정의 작동 원리

차용인의 경우 모기지 재조정의 주요 이점은 월별 지불액을 줄이는 것입니다. 종종 모기지 대금업자는 추가 원금 상환이 이루어지면 대출 기간을 단축하지만 단순히 원금을 늘리고 지불 이자 부분을 줄임으로써 동일한 월별 고정 금액을 유지합니다.

충분히 많은 원금을 상환하면 대출의 새로운 월별 상환액에 남아 있는 원금과 이자를 모두 줄일 수 있습니다.

모기지 재조정 대 재융자

재융자 보다 더 편안한 옵션이 될 수 있습니다 . 재융자를 통해 현재의 모기지론을 새로운 모기지론으로 교체합니다. 이는 비용이 많이 들고 신용 상태 에 따라 다릅니다. 모기지 재조정은 신용 확인을 포함하지 않으며 원래 모기지와 함께 계속됩니다.

반면에 모기지 재융자는 기존 대출을 상환하고 새 대출로 교체하는 것을 의미합니다. 주택 소유자가 재융자를 하는 이유는 다음과 같습니다.

1. 더 낮은 금리 를 얻을 수 있는 기회.

2. 모기지 기간을 단축하기 위해.

변동금리 모기지 (ARM)에서 고정금리 모기지로 또는 그 반대로 전환하려는 욕구 .

주택 자산 을 활용하여 대규모 구매 자금을 조달 할 수 있는 기회 .

1. 부채를 통합합니다.

모기지 재융자와 달리 모기지 재조정은 모기지 이자율을 낮추지 않습니다.

재조정될 수 있는 모기지 유형

마이너스 상각 대출

모기지 재조정은 대출 조건에 기록될 수 있으며 마이너스 상각 대출 과 관련이 있습니다. 마이너스 상각 대출은 대출 이자보다 적은 금액으로 예정된 지불을 허용하는 지불 구조를 가지고 있습니다.

지불 금액이 당시의 이자 비용보다 적으면 이연 이자 가 발생 합니다. 생성된 이연 이자 금액은 대출의 원금 잔액에 추가되어 시간이 지남에 따라 원금이 감소하는 대신 증가하는 상황으로 이어집니다. 이 증가하는 원금으로 인해 마이너스 상각 모기지는 대출이 일정 기간이 끝날 때까지 상환될 수 있도록 일정 시점에서 대출을 재조정해야 합니다.

네거티브 상각 모기지(Negative Amortization Mortgage)에는 때때로 예정에 없던 재조정이 발생할 수 있는 방아쇠 가 있습니다. 예를 들어, 대출의 원금 잔액이 마이너스 상각을 통해 정해진 한도에 도달하는 경우에 시작될 수 있습니다.

옵션 조정 금리 모기지(옵션 ARM)

옵션 가변 금리 모기지 (Option ARM) 라고도 합니다 . 이러한 모기지는 차용인에게 원금과 이자를 모두 지불하거나 이자의 일부만 지불하는 옵션을 제공합니다.

옵션 ARM과 함께 사용할 수 있는 선택은 지불에 더 많은 유연성을 허용하지만 차용자는 이전보다 더 많은 장기 부채로 쉽게 끝날 수 있습니다. 다른 가변금리 모기지 (ARM)와 마찬가지로 시장에 따라 금리가 급격하고 빠르게 변할 가능성이 있습니다.

모기지 재조정의 예

모기지에 재조정 옵션이 포함되어 있지 않더라도 대출 기관에 연락하여 모기지 재조정이 귀하에게 이익이 되고 월 지불액을 낮출 수 있는지 확인할 수 있습니다. 일시불을 내고 모기지를 재조정하면 주택 비용을 줄일 수 있습니다. 반대로 재조정 없이 일시불로 제출하면 잔액은 줄어들지만 월 납부금은 그대로 유지됩니다.

고정 모기지 이자율이 4% 라고 가정해 보겠습니다 . 이자와 원금을 합한 금액은 원금과 이자의 관점에서 매월 약 $2,400입니다.

몇 년 후, 당신은 $375,000의 횡재한 일시금을 받습니다. 그 일시금을 사용하여 모기지를 다시 갚지 않고 상환하기로 결정했다면 계속해서 한 달에 약 $2,400를 지불하게 되지만 추가 원금을 효과적으로 지불하게 되면서 대출 기간은 더 짧아질 것입니다.

반면에 모기지론의 나머지 25년 동안 대출을 다시 갚는다면 월 상환액은 원금과 이자로 약 900달러로 줄어들 것입니다.

수정—2022년 4월 13일: 이 기사의 이전 버전은 예시에서 recast 월 모기지 지불 금액을 잘못 계산했습니다.

##하이라이트

• 재조정은 차용인이 모기지 원금에 대해 많은 금액을 지불하고 대주가 새로운 잔액을 기준으로 대출을 재계산할 때 발생합니다.

• 네거티브 할부 상환 대출 또는 옵션 가변 금리 모기지(옵션 ARM)에는 대출 계약의 일부로 모기지 재조정 조항이 있는 경우가 많습니다.

• 대출 기관이 대출을 다시 계산할 때 대출이 전액 상환될 때까지 각 지불을 구성하는 원금과 이자를 보여주는 대출 지불 테이블인 새로운 상각 일정을 생성합니다.

• 모기지 재조정의 차용인의 주요 이점은 월별 지불액을 줄일 수 있는 기회입니다.