Omarbetning av bolån
Vad Àr en omarbetning av bolÄn?
En omarbetning av bolÄn, Àven kallad omarbetning av lÄn, Àr en funktion i vissa typer av bolÄn dÀr ÄterstÄende mÄnatliga betalningar rÀknas om baserat pÄ ett nytt amorteringsschema. Under en omarbetning av bolÄnet betalar lÄntagaren en stor summa till sin huvudman och deras bolÄn rÀknas sedan om baserat pÄ det nya, lÀgre utestÄende saldot.
Vissa bolÄn har ett planerat omarbetningsdatum,. vilket Àr det datum dÄ lÄngivaren kommer att berÀkna ett nytt amorteringsschema baserat pÄ bolÄnets ÄterstÄende huvudsaldo och löptid.
Hur en omarbetning av bolÄn fungerar
För lÄntagaren Àr den frÀmsta fördelen med att omarbeta ett bolÄn att minska mÄnatliga betalningar. Ofta kommer en hypotekslÄngivare helt enkelt att minska löptiden pÄ ett lÄn om extra amorteringar görs, men behÄlla samma fasta mÄnadsbelopp som ska betalas - helt enkelt genom att öka kapitalbeloppet och minska rÀntedelen av betalningen.
Omarbetning kan sÀnka den rÀnta som lÄntagaren kommer att betala under lÄnets löptid om en tillrÀckligt stor amortering görs, vilket minskar bÄde rÀntan och kapitalbeloppet som ÄterstÄr pÄ lÄnets nya mÄnatliga betalningar.
Omarbetning av bolÄn kontra refinansiering
En omarbetning av bolÄn kan vara ett bekvÀmare alternativ Àn omfinansiering . Med en refinansiering ersÀtter du ditt nuvarande bolÄn med ett nytt bolÄn, vilket kan bli kostsamt och beror pÄ din kreditvÀrdighet. En omarbetning av bolÄn innebÀr ingen kreditprövning och fortsÀtter med det ursprungliga bolÄnet.
à andra sidan innebÀr refinansiering av ett bolÄn att betala av det befintliga lÄnet och ersÀtta det med ett nytt. SkÀlen till att husÀgare refinansierar Àr:
Möjlighet att fÄ en lÀgre rÀnta.
Att förkorta löptiden pÄ deras inteckning.
Ănskan att konvertera frĂ„n ett bolĂ„n med justerbar rĂ€nta (ARM) till ett bolĂ„n med fast rĂ€nta eller vice versa.
En möjlighet att utnyttja ett hems eget kapital för att finansiera ett stort köp.
Att konsolidera skulder.
Till skillnad frÄn att refinansiera ett bolÄn kommer en omarbetning av ett bolÄn inte att sÀnka rÀntan pÄ ditt bolÄn.
Typer av inteckningar som kan omarbetas
Negativa amorteringslÄn
Omarbetning av bolÄn kan skrivas in i lÄnevillkoren och Àr förknippat med ett negativt amorteringslÄn. Ett negativt amorterande lÄn har en betalningsstruktur som möjliggör en planerad betalning som Àr mindre Àn lÄnets rÀntekostnad.
NÀr en betalning Àr lÀgre Àn rÀnteavgiften vid tidpunkten skapar den uppskjuten rÀnta. MÀngden uppskjuten rÀnta som skapas lÀggs till lÄnebeloppet, vilket leder till en situation dÀr kapitalbeloppet ökar över tiden istÀllet för att minska. PÄ grund av denna ökande kapitalbelopp krÀver negativa amorteringsbolÄn att lÄnet omarbetas nÄgon gÄng sÄ att det kommer att betalas av vid slutet av den planerade löptiden.
Negativa amorteringsbolÄn har ibland triggers som kan orsaka en oplanerad omarbetning. Detta kan till exempel slÄ in om lÄnets kapitalbelopp nÄr en faststÀlld grÀns genom negativ amortering.
Alternativ HypotekslÄn med justerbar rÀnta (Alternativ ARM)
Negativa amorteringslÄn Àr ocksÄ kÀnda som betalningsalternativ med justerbar rÀnta (Option ARM). Dessa bolÄn ger lÄntagare alternativ som inkluderar att betala hela kapitalbeloppet och rÀntan eller bara betala en del av rÀntan.
Medan de tillgÀngliga alternativen med en option ARM möjliggör mer flexibilitet vid betalningar, kan lÄntagaren lÀtt sluta med mer lÄngfristiga skulder Àn tidigare. Precis som med andra bolÄn med justerbar rÀnta (ARM) finns det möjlighet att rÀntorna förÀndras drastiskt och snabbt baserat pÄ marknaden.
Exempel pÄ en omarbetning av bolÄn
Ăven om ett bolĂ„n inte har ett omarbetningsalternativ inkluderat, kan du kontakta din lĂ„ngivare för att se om en omarbetning av bolĂ„n kommer att gynna dig och sĂ€nka dina mĂ„natliga betalningar. Genom att betala ett engĂ„ngsbelopp och omarbeta ditt bolĂ„n kan du minska dina boendekostnader. Om du dĂ€remot skickar in ett engĂ„ngsbelopp utan omarbetning sĂ€nker du ditt saldo men dina mĂ„natliga betalningar förblir desamma.
LÄt oss sÀga att du har ett 30-Ärigt bolÄn med fast rÀnta pÄ 500 000 $ med en rÀnta pÄ 4%. Din kombinerade rÀnta och kapitalbelopp skulle vara cirka 2 400 USD per mÄnad i form av kapital och rÀnta.
Efter tio Är fÄr du en ovÀntad klumpsumma pÄ $375 000. Om du bestÀmde dig för att anvÀnda det engÄngsbeloppet för att betala ned bolÄnet utan att omarbeta det, skulle du fortsÀtta att betala cirka 2 400 USD i mÄnaden, men lÄnet skulle bli kortare eftersom du faktiskt betalar ner ytterligare kapital.
Om du Ä andra sidan omarbetar lÄnet under de ÄterstÄende 25 Ären av bolÄnet skulle den mÄnatliga betalningen gÄ ner till cirka 900 USD per mÄnad i form av kapital och rÀnta.
RĂ€ttelseâ13 april 2022: En tidigare version av den hĂ€r artikeln berĂ€knade felaktigt det omarbetade mĂ„natliga bolĂ„nebeloppet i exemplet.
Höjdpunkter
En omarbetning intrÀffar nÀr en lÄntagare betalar en stor summa mot sitt bolÄnes kapital, och lÄngivaren rÀknar om lÄnet baserat pÄ det nya saldot.
Negativa amorteringslÄn eller alternativa hypotekslÄn (alternativ ARM) har ofta en klausul om omarbetning av bolÄn som en del av lÄnekontraktet.
â NĂ€r lĂ„ngivaren rĂ€knar om lĂ„net kommer de att skapa ett nytt amorteringsschema, vilket Ă€r en tabell över lĂ„nebetalningar som visar kapital och rĂ€nta som utgörs av varje betalning tills lĂ„net betalas i sin helhet.
â Den största fördelen för lĂ„ntagaren med att omarbeta ett bolĂ„n Ă€r möjligheten att minska mĂ„natliga betalningar.
