按揭重铸
什么是抵押贷款重铸？
抵押贷款重铸，也称为贷款重铸，是某些类型的抵押贷款的一个特征，其中剩余的每月还款额根据新的摊销时间表重新计算。在抵押贷款重铸期间，借款人向其本金支付大笔款项，然后根据新的较低未偿余额重新计算其抵押贷款。
一些抵押贷款有一个预定的重铸日期，即贷方将根据抵押贷款的剩余本金余额和期限计算新的摊销时间表的日期。
抵押贷款重铸如何运作
对于借款人来说，重铸抵押贷款的主要好处是减少每月还款额。通常，如果支付额外的本金，抵押贷款人会简单地缩短贷款期限，但保持相同的固定每月到期金额 - 只需增加本金金额并减少付款的利息部分。
如果支付足够大的本金，重铸可以降低借款人在贷款期限内支付的利息金额，从而减少贷款新每月还款的剩余利息和本金。
抵押贷款重铸与再融资
抵押贷款重铸可能是比再融资更舒适的选择。通过再融资，您可以用新的抵押贷款代替当前的抵押贷款，这可能会很昂贵，并且取决于您的信用状况。抵押贷款重铸不涉及信用检查，并继续原始抵押贷款。
另一方面，为抵押贷款再融资意味着偿还现有贷款并用新贷款取而代之。房主再融资的原因包括：
获得较低利率的机会。
缩短他们的抵押期限。
可调整利率抵押贷款(ARM) 转换为固定利率抵押贷款的愿望，反之亦然。
利用房屋净值为大宗购买融资的机会。
巩固债务。
与为抵押贷款再融资不同，重铸抵押贷款不会降低您的抵押贷款利率。
可能被重铸的抵押贷款类型
负摊销贷款
抵押贷款重铸可以写入贷款条款并与负摊销贷款相关联。负摊销贷款的付款结构允许定期付款低于贷款的利息费用。
当付款低于当时的利息费用时，就会产生递延利息。产生的递延利息金额被添加到贷款的本金余额中，导致所欠本金随时间增加而不是减少的情况。由于本金不断增加，负摊销抵押贷款要求在某个时候重铸贷款，以便在预定期限结束时还清。
负摊销抵押贷款有时也有可能导致计划外重铸发生的触发因素。例如，如果贷款的本金余额通过负摊销达到设定的限额，这可能会起作用。
选项可调利率抵押贷款（选项 ARM）
负摊销抵押贷款也称为支付选项可调整利率抵押贷款（Option ARM）。这些抵押贷款为借款人提供了包括支付所有本金和利息或仅支付部分利息的选择。
虽然选项 ARM 提供的选择允许更大的付款灵活性，但借款人很容易最终获得比以前更多的长期债务。与其他可调整利率抵押贷款(ARM) 一样，利率可能会根据市场发生剧烈而迅速的变化。
抵押贷款重铸示例
即使抵押贷款不包含重铸选项，您也可以联系您的贷方，看看抵押贷款重铸是否会使您受益并降低您的每月还款额。通过一次性支付并重新设定抵押贷款，您可以降低住房成本。相比之下，如果您提交一次性付款而不重铸，您会降低余额，但您的每月付款将保持不变。
假设您有一笔 500,000 美元的 30 年期固定利率抵押贷款，利率为 4%。就本金和利息而言，您每月支付的利息和本金合计约为 2,400 美元。
多年后，您会收到一笔 375,000 美元的意外之财。如果您决定使用这笔一次性付款来偿还抵押贷款而不重铸，您将继续每月支付约 2,400 美元，但贷款期限会变短，因为您实际上是在偿还额外的本金。
另一方面，如果您在剩余的 25 年抵押贷款中重铸贷款，则每月还款本金和利息将降至每月 900 美元左右。
更正—**2022 年 4 月 13 日：**本文的先前版本错误地计算了示例中重铸的每月抵押贷款支付金额。
＃＃ 强调
当借款人向抵押贷款的本金支付大笔款项，而贷方根据新余额重新计算贷款时，就会发生重铸。
负摊销贷款或期权可调整利率抵押贷款（期权 ARM）经常在贷款合同中包含抵押贷款重订条款。
当贷方重新计算贷款时，他们将创建一个新的摊销时间表，这是一个贷款支付表，显示包含每次还款的本金和利息，直到贷款全部支付。
重铸抵押贷款对借款人的主要好处是有机会减少每月还款额。
