住宅ローンのリキャスト

##住宅ローンのリキャストとは何ですか？

償却スケジュールに基づいて再計算される、一部のタイプの住宅ローンの機能です。住宅ローンのリキャスト中に、借り手は元本に対して多額の支払いを行い、その後、新しい、より低い残高に基づいて住宅ローンが再計算されます。

一部の住宅ローンには、予定されたリキャスト日があります。これは、貸し手が住宅ローンの残りの元本残高と期間に基づいて新しい償却スケジュールを計算する日付です。

##住宅ローンのリキャストの仕組み

借り手にとって、住宅ローンをリキャストする主な利点は、毎月の支払いを減らすことです。多くの場合、住宅ローンの貸し手は、追加の元本の支払いが行われた場合、ローンの期間を単純に短縮しますが、元本の金額を増やし、支払いの利息部分を減らすだけで、同じ固定月額を維持します。

リキャストは、十分な額の元本返済が行われた場合に借り手がローンの全期間にわたって支払う利息の額を下げることができ、ローンの新しい毎月の支払いに残っている利息と元本の両方を減らします。

##住宅ローンのリキャストvs.借り換え

借り換えよりも快適なオプションです。借り換えでは、現在の住宅ローンを新しい住宅ローンに置き換えます。これは費用がかかる可能性があり、信用状態によって異なります。住宅ローンのリキャストには信用調査は含まれず、元の住宅ローンが継続されます。

一方、住宅ローンの借り換えとは、既存のローンを返済し、新しいローンに置き換えることを意味します。住宅所有者の借り換えが含まれる理由：

金利を得る機会。

1.彼らの住宅ローンの期間を短縮する。

変動金利住宅ローン（ARM）から固定金利住宅ローンに、またはその逆に転換したいという願望。

大規模な購入の資金を調達するために家の資産を利用する機会。

1.負債を統合する。

住宅ローンの借り換えとは異なり、住宅ローンをリキャストしても住宅ローンの金利は下がりません。

##リキャストされる可能性のある住宅ローンの種類

###負の償却ローン

負の償却ローンに関連付けられています。負の償却ローンは、ローンの利息よりも少ないスケジュールされた支払いを可能にする支払い構造を持っています。

支払いがその時点の利息より少ない場合、それは繰延利息を作成します。作成された繰延利息の金額は、ローンの元本残高に追加され、元本が減少するのではなく、時間の経過とともに増加する状況になります。この増加する元本のために、負の償却住宅ローンは、予定された期間の終わりまでに返済されるように、ある時点でローンをリキャストする必要があります。

には、予定外のリキャストが発生する可能性のあるトリガーが含まれることもあります。これは、たとえば、ローンの元本残高が負の償却によって設定された制限に達した場合に開始される可能性があります。

###オプション調整可能-住宅ローン金利（オプションARM）

オプション変動金利住宅ローン（オプションARM）としても知られています。これらの住宅ローンは、元本と利息のすべてを支払うか、利息の一部のみを支払うことを含むオプションを借り手に提供します。

オプションARMで利用可能な選択肢により、支払いの柔軟性が高まりますが、借り手は以前よりも長期債務を抱えることになりがちです。他の変動金利住宅ローン（ARM）と同様に、市場に応じて金利が大幅かつ急速に変動する可能性があります。

##住宅ローンのリキャストの例

住宅ローンにリキャストオプションが含まれていない場合でも、住宅ローンのリキャストがあなたに利益をもたらし、毎月の支払いを減らすことができるかどうかを確認するために貸し手にアプローチすることができます。一時金を支払い、住宅ローンをリキャストすることで、住宅費を削減できます。対照的に、リキャストせずに一時金を提出すると、残高は減りますが、毎月の支払いは同じままになります。

たとえば、4％の金利で50万ドルの30年固定金利住宅ローンがあるとします。利息と元本の合計支払い額は、元金と利息の観点から月額約$2,400になります。

傾向のある年後、あなたは375,000ドルの暴風雨の一時金を受け取ります。その一時金を使って住宅ローンを返済せずに返済することにした場合、月に約$ 2,400を支払うことになりますが、追加の元本を効果的に返済するため、ローンの期間は短くなります。

一方、住宅ローンの残りの25年間にローンをリキャストした場合、月々の支払いは元本と利息の点で月額約$900になります。

訂正— ** 2022年4月13日：**この記事の以前のバージョンでは、例のリキャストされた毎月の住宅ローンの支払い額が誤って計算されていました。

##ハイライト

-借り手が住宅ローンの元本に対して多額の支払いを行い、貸し手が新しい残高に基づいてローンを再計算すると、リキャストが発生します。

-負の償却ローンまたはオプション変動金利住宅ローン（オプションARM）には、ローン契約の一部として住宅ローンのリキャスト条項が含まれていることがよくあります。

-貸し手がローンを再計算すると、新しい償却スケジュールが作成されます。これは、ローンが全額支払われるまでの各支払いを構成する元金と利息を示すローン支払いのテーブルです。

-住宅ローンをリキャストすることの借り手にとっての主な利点は、毎月の支払いを減らす機会です。