सेवानिवृत्ति योजना

सेवानिवृत्ति योजना क्या है?

सेवानिवृत्ति योजना सेवानिवृत्ति आय लक्ष्यों और उन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आवश्यक कार्यों और निर्णयों को निर्धारित करती है। सेवानिवृत्ति योजना में आय के स्रोतों की पहचान करना, खर्चों को आकार देना, बचत कार्यक्रम को लागू करना और संपत्ति और जोखिम का प्रबंधन करना शामिल है। भविष्य के नकदी प्रवाह का अनुमान लगाया जाता है कि सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य हासिल किया जाएगा या नहीं। कुछ सेवानिवृत्ति योजनाएं इस आधार पर बदलती हैं कि आप संयुक्त राज्य अमेरिका या कनाडा में हैं, जिसकी कार्यस्थल-प्रायोजित योजनाओं की अनूठी प्रणाली है।

सेवानिवृत्ति योजना आदर्श रूप से एक आजीवन प्रक्रिया है। आप किसी भी समय शुरू कर सकते हैं, लेकिन यह सबसे अच्छा काम करता है यदि आप इसे शुरू से ही अपनी वित्तीय योजना में शामिल करते हैं। यह एक सुरक्षित, सुरक्षित और मज़ेदार सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने का सबसे अच्छा तरीका है। मजेदार हिस्सा यह है कि गंभीर और शायद उबाऊ हिस्से पर ध्यान देना क्यों समझ में आता है: योजना बनाना कि आप वहां कैसे पहुंचेंगे।

सेवानिवृत्ति योजना को समझना

सरल अर्थ में, सेवानिवृत्ति योजना वह योजना है जो न केवल आर्थिक रूप से बल्कि जीवन के सभी पहलुओं में भुगतान किए गए कार्य समाप्त होने के बाद जीवन के लिए तैयार रहने के लिए की जाती है। गैर-वित्तीय पहलुओं में जीवन शैली के विकल्प शामिल हैं जैसे कि सेवानिवृत्ति में समय कैसे व्यतीत करें, कहाँ रहना है, कब पूरी तरह से काम छोड़ना है, आदि। सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक समग्र दृष्टिकोण इन सभी क्षेत्रों पर विचार करता है।

सेवानिवृत्ति की योजना बनाने पर जो जोर दिया जाता है वह जीवन के विभिन्न चरणों में बदल जाता है। किसी व्यक्ति के कामकाजी जीवन की शुरुआत में, सेवानिवृत्ति योजना सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धन अलग रखने के बारे में है। आपके करियर के मध्य में, इसमें विशिष्ट आय या परिसंपत्ति लक्ष्य निर्धारित करना और उन्हें प्राप्त करने के लिए कदम उठाना भी शामिल हो सकता है।

एक बार जब आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो आप संपत्ति जमा करने से लेकर योजनाकारों को वितरण चरण कहते हैं। अब आप भुगतान नहीं कर रहे हैं; इसके बजाय, आपकी दशकों की बचत का भुगतान हो रहा है।

सेवानिवृत्ति योजना लक्ष्य

याद रखें कि रिटायरमेंट प्लानिंग आपके रिटायर होने से बहुत पहले शुरू हो जाती है—जितनी जल्दी हो, उतना अच्छा। आपका "मैजिक नंबर", वह राशि जो आपको आराम से रिटायर होने के लिए चाहिए, अत्यधिक व्यक्तिगत है, लेकिन अंगूठे के कई नियम हैं जो आपको यह अनुमान लगा सकते हैं कि कितनी बचत करनी है।

लोग कहा करते थे कि आराम से रिटायर होने के लिए आपको करीब 1 मिलियन डॉलर की जरूरत है। अन्य पेशेवर 80% नियम का उपयोग करते हैं (यानी, आपको सेवानिवृत्ति के समय अपनी 80% आय पर जीने के लिए पर्याप्त आवश्यकता है)। यदि आपने प्रति वर्ष $ 100,000 कमाए हैं, तो आपको बचत की आवश्यकता होगी जो लगभग 20 वर्षों के लिए प्रति वर्ष $ 80,000 या आपकी सेवानिवृत्ति संपत्ति से उत्पन्न आय सहित कुल $ 1.6 मिलियन का उत्पादन कर सकती है। दूसरों का कहना है कि अधिकांश सेवानिवृत्त लोग उन बेंचमार्क को पूरा करने के लिए कहीं भी पर्याप्त बचत नहीं कर रहे हैं और उनके पास जो कुछ है उस पर जीने के लिए अपनी जीवन शैली को समायोजित करना चाहिए।

अपनी सेवानिवृत्ति बचत जरूरतों की गणना के लिए आप और संभवत: एक वित्तीय योजनाकार जो भी तरीका अपना सकते हैं, उस पर जितनी जल्दी हो सके शुरुआत करें।

नियोक्ता-प्रायोजित योजनाएं

युवा वयस्कों को नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) या 403 (बी) योजनाओं का लाभ उठाना चाहिए। इन योग्य सेवानिवृत्ति योजनाओं का एक अग्रिम लाभ यह है कि आपके नियोक्ता के पास आपके द्वारा एक निश्चित राशि तक निवेश करने का विकल्प होता है। उदाहरण के लिए, यदि आप अपनी वार्षिक आय का 3% अपने योजना खाते में योगदान करते हैं, तो आपका नियोक्ता आपके सेवानिवृत्ति खाते में बराबर राशि जमा करके, आपको अनिवार्य रूप से 3% बोनस दे सकता है जो वर्षों से बढ़ता है।

हालांकि, आप उस राशि से अधिक योगदान कर सकते हैं और करना चाहिए जो नियोक्ता मैच अर्जित करेगी; कुछ विशेषज्ञ 10% से ऊपर की सलाह देते हैं। 2022 कर वर्ष के लिए, 50 वर्ष से कम आयु के प्रतिभागी अपनी कमाई के 20,500 डॉलर तक 401 (के) या 403 (बी) में योगदान कर सकते हैं, जिनमें से कुछ का अतिरिक्त रूप से एक नियोक्ता द्वारा मिलान किया जा सकता है। यह राशि 2022 के लिए अपरिवर्तित रहती है। 50 वर्ष से अधिक आयु के प्रतिभागी कैच-अप योगदान के रूप में प्रति वर्ष अतिरिक्त $6,500 का योगदान कर सकते हैं ।

401 (के) योजनाओं के अतिरिक्त लाभों में बचत खाते की तुलना में अधिक रिटर्न की दर अर्जित करना शामिल है (हालांकि निवेश जोखिम से मुक्त नहीं हैं)। साथ ही, खाते के भीतर की धनराशि तब तक आयकर के अधीन नहीं होती जब तक आप उन्हें वापस नहीं लेते। चूंकि आपके योगदान को आपकी सकल आय से हटा लिया गया है, इसलिए आपको तत्काल आयकर छूट मिलेगी। जो लोग उच्च टैक्स ब्रैकेट के कगार पर हैं, वे अपनी कर देयता को कम करने के लिए पर्याप्त योगदान देने पर विचार कर सकते हैं ।

रोथ आईआरए

अन्य कर-लाभकारी सेवानिवृत्ति बचत खातों में पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए) और रोथ आईआरए शामिल हैं। एक Roth IRA युवा वयस्कों के लिए एक उत्कृष्ट उपकरण हो सकता है, जो कर-पश्चात् डॉलर से वित्त पोषित है। यह तत्काल कर कटौती को समाप्त करता है लेकिन सेवानिवृत्ति पर पैसा वापस लेने पर अधिक महत्वपूर्ण आयकर काटने से बचा जाता है। रोथ इरा को जल्दी शुरू करना लंबे समय में बड़े समय का भुगतान कर सकता है, भले ही आपके पास पहले निवेश करने के लिए बहुत पैसा न हो। याद रखें, जितना अधिक समय तक एक सेवानिवृत्ति खाते में पैसा बैठता है, उतना ही अधिक कर-मुक्त ब्याज अर्जित किया जाता है।

रोथ आईआरए की कुछ सीमाएं हैं। या तो आईआरए (रोथ या पारंपरिक) के लिए योगदान सीमा $ 6,000 प्रति वर्ष है, या $ 7,000 यदि आप 50 वर्ष से अधिक उम्र के हैं। फिर भी, एक रोथ की कुछ आय सीमाएं हैं: एक एकल फाइलर पूरी राशि का योगदान तभी कर सकता है जब वे सालाना $ 125,000 या उससे कम कमाते हैं। , 2021 कर वर्ष के अनुसार, और 2022 में $129,000। उसके बाद, आप 2021 में 140,000 डॉलर और 2022 में $144,000 की वार्षिक आय तक कुछ हद तक निवेश कर सकते हैं। (संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए आय सीमा अधिक है। )

401 (के) की तरह, रोथ आईआरए में सेवानिवृत्ति की आयु से पहले पैसे निकालने से जुड़े कुछ दंड हैं। लेकिन कुछ उल्लेखनीय अपवाद हैं जो युवा लोगों के लिए या आपात स्थिति के मामले में बहुत उपयोगी हो सकते हैं। सबसे पहले, आप बिना किसी दंड के निवेश की गई प्रारंभिक पूंजी को हमेशा निकाल सकते हैं। दूसरा, आप कुछ शैक्षिक खर्चों, पहली बार घर खरीदने, स्वास्थ्य देखभाल खर्च और विकलांगता लागतों के लिए धन निकाल सकते हैं।

एक बार जब आप एक सेवानिवृत्ति खाता स्थापित कर लेते हैं, तो सवाल यह हो जाता है कि धन को कैसे निर्देशित किया जाए। शेयर बाजार से भयभीत लोगों के लिए, एक इंडेक्स फंड में निवेश करने पर विचार करें, जिसके लिए कम रखरखाव की आवश्यकता होती है, क्योंकि यह केवल स्टैंडर्ड एंड पूअर्स 500 जैसे स्टॉक मार्केट इंडेक्स को प्रतिबिंबित करता है। टारगेट-डेट फंड भी समय के आधार पर परिसंपत्तियों को स्वचालित रूप से बदलने और विविधता लाने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। अपने लक्ष्य सेवानिवृत्ति की आयु पर।

सेवानिवृत्ति योजना के चरण

आपके जीवन के विभिन्न चरणों में सफल सेवानिवृत्ति योजना के लिए नीचे कुछ दिशानिर्देश दिए गए हैं।

युवा वयस्कता (उम्र 21-35)

वयस्क जीवन शुरू करने वालों के पास निवेश करने के लिए बहुत सारा पैसा नहीं हो सकता है, लेकिन उनके पास निवेश को परिपक्व होने देने का समय है, जो सेवानिवृत्ति बचत का एक महत्वपूर्ण और मूल्यवान हिस्सा है। यह चक्रवृद्धि ब्याज के सिद्धांत के कारण है ।

चक्रवृद्धि ब्याज ब्याज अर्जित करने की अनुमति देता है, और आपके पास जितना अधिक समय होगा, उतना अधिक ब्याज आप अर्जित करेंगे। यहां तक कि अगर आप केवल $ 50 प्रति माह अलग रख सकते हैं, तो यह तीन गुना अधिक होगा यदि आप इसे 25 साल की उम्र में निवेश करते हैं, यदि आप 45 साल की उम्र तक निवेश शुरू करने की प्रतीक्षा करते हैं, तो कंपाउंडिंग की खुशियों के लिए धन्यवाद। आप भविष्य में अधिक पैसा निवेश करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन आप कभी भी खोए हुए समय की भरपाई नहीं कर पाएंगे।

ध्यान रखें कि कुछ संघीय एजेंसियां और वर्दीधारी सेवाएं किफ़ायती बचत योजनाएं प्रदान करती हैं ।

प्रारंभिक मध्य जीवन (उम्र 36-50)

प्रारंभिक मध्य जीवन बंधक, छात्र ऋण, बीमा प्रीमियम और क्रेडिट कार्ड ऋण सहित कई वित्तीय तनाव लाता है। हालांकि, सेवानिवृत्ति योजना के इस चरण में बचत जारी रखना महत्वपूर्ण है। अधिक पैसा कमाने का संयोजन और समय आपको अभी भी निवेश और ब्याज अर्जित करना है, इन वर्षों को आक्रामक बचत के लिए कुछ बेहतरीन बनाता है।

सेवानिवृत्ति योजना के इस स्तर पर लोगों को किसी भी 401 (के) मिलान कार्यक्रमों का लाभ उठाना जारी रखना चाहिए जो उनके नियोक्ता पेश करते हैं। उन्हें 401 (के) या रोथ आईआरए (आप दोनों एक ही समय में हो सकते हैं) में योगदान को अधिकतम करने का प्रयास करना चाहिए। रोथ आईआरए के लिए अपात्र लोगों के लिए, पारंपरिक आईआरए पर विचार करें । आपके 401 (के) के साथ, यह प्रीटैक्स डॉलर के साथ वित्त पोषित है, और इसके भीतर की संपत्ति कर-स्थगित हो जाती है।

कुछ नियोक्ता-प्रायोजित योजनाएं कर सेवानिवृत्ति योगदान को अलग करने के लिए रोथ विकल्प प्रदान करती हैं। आप उसी वार्षिक सीमा तक सीमित हैं, लेकिन रोथ आईआरए के साथ कोई आय सीमा नहीं है।

विकलांगता बीमा की उपेक्षा न करें । आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपका परिवार सेवानिवृत्ति बचत से खींचे बिना आर्थिक रूप से जीवित रह सके, अगर आपको कुछ होता है।

बाद में मध्य जीवन (उम्र 50-65)

जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, आपके निवेश खाते अधिक रूढ़िवादी होते जाने चाहिए। जबकि सेवानिवृत्ति योजना के इस चरण में लोगों के लिए बचत करने के लिए समय समाप्त हो रहा है, कुछ फायदे हैं। उच्च वेतन और संभावित रूप से उपरोक्त कुछ खर्चों (बंधक, छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण, आदि) का इस समय तक भुगतान करने से आपको निवेश करने के लिए अधिक डिस्पोजेबल आय मिल सकती है।

और 401 (के) या आईआरए को स्थापित करने और योगदान करने में कभी देर नहीं होती है। इस सेवानिवृत्ति योजना चरण का एक लाभ कैच-अप योगदान है। 50 साल की उम्र से, आप अपने पारंपरिक या रोथ आईआरए में सालाना अतिरिक्त $ 1,000 और 2021 और 2022 में अपने 401 (के) में अतिरिक्त $ 6,500 प्रति वर्ष योगदान कर सकते हैं।

उन लोगों के लिए जिन्होंने कर-प्रोत्साहन सेवानिवृत्ति बचत विकल्पों को अधिकतम किया है, अपनी सेवानिवृत्ति बचत के पूरक के लिए निवेश के अन्य रूपों पर विचार करें। जमा प्रमाणपत्र (सीडी), ब्लू-चिप स्टॉक, या कुछ अचल संपत्ति निवेश (जैसे एक छुट्टी घर जिसे आप किराए पर लेते हैं) आपके घोंसले के अंडे में जोड़ने के लिए उचित रूप से सुरक्षित तरीके हो सकते हैं।

आप यह भी समझना शुरू कर सकते हैं कि आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ क्या होंगे और किस उम्र में उन्हें लेना शुरू करना समझ में आता है। प्रारंभिक लाभों के लिए पात्रता 62 वर्ष की आयु से शुरू होती है, लेकिन पूर्ण लाभों के लिए सेवानिवृत्ति की आयु 66 वर्ष है।

दीर्घकालिक देखभाल बीमा पर गौर करने का भी समय है , जो नर्सिंग होम या होम केयर की लागत को कवर करने में मदद करेगा, अगर आपको अपने उन्नत वर्षों में इसकी आवश्यकता हो। यदि आप स्वास्थ्य से संबंधित खर्चों के लिए ठीक से योजना नहीं बनाते हैं, विशेष रूप से अप्रत्याशित खर्च, तो वे आपकी बचत को खत्म कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति योजना के अन्य पहलू

रिटायरमेंट प्लानिंग में आप कितनी बचत करेंगे और आपको कितनी जरूरत है, इसके अलावा भी बहुत कुछ शामिल है। यह आपकी पूरी वित्तीय तस्वीर को ध्यान में रखता है।

अपका घर

अधिकांश अमेरिकियों के लिए, उनके पास सबसे बड़ी संपत्ति उनका घर है। यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना में कैसे फिट बैठता है? एक घर को अतीत में एक संपत्ति माना जाता था, लेकिन आवास बाजार दुर्घटना के बाद से, योजनाकारों ने इसे एक बार की तुलना में कम संपत्ति के रूप में देखा। होम इक्विटी लोन और होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट की लोकप्रियता के साथ , कई घर के मालिक पानी के ऊपर के बजाय बंधक ऋण में सेवानिवृत्ति में प्रवेश कर रहे हैं।

एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो यह भी सवाल होता है कि क्या आपको अपना घर बेचना चाहिए। यदि आप अभी भी उस घर में रहते हैं जहाँ आपने कई बच्चों की परवरिश की है, तो यह आपकी आवश्यकता से अधिक महत्वपूर्ण हो सकता है, और इसे धारण करने के साथ आने वाले खर्चे काफी हो सकते हैं। आपकी सेवानिवृत्ति योजना में आपके घर पर एक निष्पक्ष नजरिया शामिल होना चाहिए और इसके साथ क्या करना है।

सामाजिक सुरक्षा प्रशासन एक ऑनलाइन कैलकुलेटर प्रदान करता है ।

जायदाद की योजना

आपकी संपत्ति योजना यह बताती है कि आपके मरने के बाद आपकी संपत्ति का क्या होता है। इसमें एक वसीयत शामिल होनी चाहिए जो आपकी योजनाओं को पूरा करती है, लेकिन इससे पहले भी, आपको एक ट्रस्ट स्थापित करना चाहिए या किसी अन्य रणनीति का उपयोग करना चाहिए ताकि इसे जितना संभव हो सके संपत्ति करों से बचाया जा सके। किसी संपत्ति के पहले 11.58 मिलियन डॉलर को संपत्ति कर से छूट दी गई है, लेकिन अधिक से अधिक लोग अपने बच्चों को अपना पैसा इस तरह छोड़ने के तरीके ढूंढ रहे हैं जो उन्हें एकमुश्त भुगतान नहीं करता है।

इसके अलावा, संपत्ति करों के संबंध में कांग्रेस में पाइपलाइन में बदलाव आ सकता है, क्योंकि संपत्ति कर की राशि 2026 में $ 5 मिलियन तक गिरने वाली है।

कर दक्षता

एक बार जब आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँच जाते हैं और वितरण लेना शुरू कर देते हैं, तो कर एक बड़ी समस्या बन जाते हैं। आपके अधिकांश सेवानिवृत्ति खातों पर साधारण आयकर के रूप में कर लगाया जाता है। इसका मतलब है कि आप अपने पारंपरिक 401 (के) या आईआरए से किसी भी पैसे पर करों में 37% तक का भुगतान कर सकते हैं। इसलिए रोथ आईआरए या रोथ 401 (के) पर विचार करना आवश्यक है, क्योंकि दोनों आपको निकासी के बजाय करों का भुगतान करने की अनुमति देते हैं।

यदि आप मानते हैं कि आप जीवन में बाद में अधिक पैसा कमाएंगे, तो रोथ रूपांतरण करने का अर्थ हो सकता है। एक एकाउंटेंट या वित्तीय योजनाकार ऐसे कर विचारों के माध्यम से काम करने में आपकी सहायता कर सकता है।

बीमा

सेवानिवृत्ति योजना का एक प्रमुख घटक आपकी संपत्ति की सुरक्षा करना है। आयु बढ़े हुए चिकित्सा खर्चों के साथ आती है, और आपको अक्सर जटिल चिकित्सा प्रणाली को नेविगेट करना होगा। बहुत से लोग महसूस करते हैं कि मानक मेडिकेयर पर्याप्त कवरेज प्रदान नहीं करता है, इसलिए वे इसे पूरक करने के लिए मेडिकेयर एडवांटेज या मेडिगैप पॉलिसी की ओर देखते हैं। विचार करने के लिए जीवन बीमा और दीर्घकालिक देखभाल बीमा भी है।

बीमा कंपनी द्वारा जारी एक अन्य प्रकार की पॉलिसी एक वार्षिकी है। एक वार्षिकी काफी हद तक पेंशन की तरह है। आप एक बीमा कंपनी के पास जमा राशि पर पैसा लगाते हैं जो बाद में आपको एक निर्धारित मासिक राशि का भुगतान करती है। वार्षिकी के साथ कई अलग-अलग विकल्प हैं और यह तय करते समय कई विचार हैं कि कोई वार्षिकी आपके लिए सही है या नहीं।

हाइलाइट्स

• सेवानिवृत्ति योजना शुरू करने के लिए कभी भी बहुत जल्दी या बहुत देर नहीं होती है (हालांकि पहले बेहतर है)।

• कई लोकप्रिय निवेश वाहन, जैसे व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) और 401 (के) एस, सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं को कुछ कर लाभों के साथ अपना पैसा बढ़ाने की अनुमति देते हैं।

• रिटायरमेंट प्लानिंग से तात्पर्य बचत, निवेश और अंततः रिटायरमेंट के दौरान खुद को बनाए रखने के लिए पैसे बांटने की वित्तीय रणनीतियों से है।

• 2022 में, यदि आप 50 वर्ष से कम आयु के हैं, तो आप $401(k) में जो राशि योगदान कर सकते हैं वह $20,500 है।

• सेवानिवृत्ति योजना न केवल संपत्ति और आय बल्कि भविष्य के खर्चों, देनदारियों और जीवन प्रत्याशा को भी ध्यान में रखती है।