Emeklilik planı
Emeklilik Planlaması Nedir?
Emeklilik planlaması , emeklilik geliri hedeflerini ve bu hedeflere ulaşmak için gerekli eylem ve kararları belirler. Emeklilik planlaması,. gelir kaynaklarının belirlenmesini, giderlerin hesaplanmasını, bir tasarruf programının uygulanmasını ve varlıkların ve risklerin yönetilmesini içerir. Gelecekteki nakit akışlarının, emeklilik geliri hedefine ulaşılıp ulaşılmayacağını ölçmek için tahmin edilmektedir. Bazı emeklilik planları, örneğin, kendine özgü işyeri sponsorlu plan sistemine sahip olan Amerika Birleşik Devletleri'nde veya Kanada'da olmanıza bağlı olarak değişir.
Emeklilik planlaması ideal olarak ömür boyu süren bir süreçtir. İstediğiniz zaman başlayabilirsiniz, ancak bunu en baştan finansal planlamanıza dahil ederseniz en iyi sonucu verir. Güvenli, emniyetli ve eğlenceli bir emeklilik sağlamanın en iyi yolu budur. Eğlenceli kısım, ciddi ve belki de sıkıcı kısma dikkat etmenin mantıklı olmasının nedenidir: oraya nasıl gideceğinizi planlamak.
Emeklilik Planlamasını Anlamak
En basit anlamıyla emeklilik planlaması, kişinin sadece maddi açıdan değil, hayatın her alanında ücretli iş bittikten sonra hayata hazırlanmak için yaptığı planlamadır. Finansal olmayan yönler, emeklilikte nasıl zaman geçirileceği, nerede yaşayacağı, çalışmayı ne zaman tamamen bırakacağı gibi yaşam tarzı seçimlerini içerir. Emeklilik planlamasına bütüncül bir yaklaşım tüm bu alanları dikkate alır.
Bir kişinin emeklilik planlamasına verdiği önem, farklı yaşam evreleri boyunca değişir. Bir kişinin çalışma hayatının başlarında, emeklilik planlaması, emeklilik için yeterli parayı ayırmakla ilgilidir. Kariyerinizin ortasında, belirli gelir veya varlık hedefleri belirlemeyi ve bunlara ulaşmak için adımlar atmayı da içerebilir.
Emeklilik yaşına ulaştığınızda, varlık biriktirmekten planlamacıların dağıtım aşaması dediği şeye geçersiniz. Artık ödeme yapmıyorsunuz; bunun yerine, onlarca yıllık birikiminiz karşılığını veriyor.
Emeklilik Planlama Hedefleri
Emeklilik planlamasının emekli olmadan çok önce başladığını unutmayın - ne kadar erken olursa o kadar iyi. "Sihirli numaranız", yani rahat bir şekilde emekli olmanız için gereken miktar son derece kişiseldir, ancak size ne kadar tasarruf etmeniz gerektiği konusunda fikir verebilecek çok sayıda temel kural vardır.
İnsanlar rahat bir şekilde emekli olmak için yaklaşık 1 milyon dolara ihtiyacınız olduğunu söylerdi. Diğer profesyoneller %80 kuralını kullanır (yani, emeklilikte gelirinizin %80'ini geçindirecek kadar ihtiyacınız var). Yılda 100.000 ABD Doları kazandıysanız, yaklaşık 20 yıl boyunca yılda 80.000 ABD Doları veya emeklilik varlıklarınızdan elde edilen gelir de dahil olmak üzere toplam 1,6 milyon ABD Doları üretebilecek tasarruflara ihtiyacınız olacaktır. Diğerleri, çoğu emeklinin bu kriterleri karşılayacak kadar yakın bir yerde tasarruf etmediğini ve yaşam tarzlarını sahip olduklarıyla yaşamak için ayarlamaları gerektiğini söylüyor.
Emeklilik tasarruf ihtiyaçlarınızı hesaplamak için sizin ve muhtemelen bir finansal planlayıcının kullandığı yöntem ne olursa olsun, mümkün olduğunca erken başlayın.
İşveren Sponsorlu Planlar
Genç yetişkinler, işveren sponsorluğundaki 401(k) veya 403(b) planlarından yararlanmalıdır. Bu nitelikli emeklilik planlarının bir ön yararı, işvereninizin yatırımınızı belirli bir miktara kadar eşleştirme seçeneğine sahip olmasıdır. Örneğin, yıllık gelirinizin %3'ünü plan hesabınıza katkıda bulunursanız, işvereniniz bunu eşleştirebilir ve eşdeğer tutarı emeklilik hesabınıza yatırabilir ve esasen size yıllar içinde büyüyen %3'lük bir bonus verir.
Ancak, işveren eşleşmesini kazanacak miktardan daha fazla katkıda bulunabilirsiniz ve yapmalısınız; bazı uzmanlar %10'un yukarısını tavsiye ediyor. 2022 vergi yılı için, 50 yaşın altındaki katılımcılar kazançlarının 20.500$'ına kadarını bir 401(k) veya 403(b)'ye katkıda bulunabilirler ve bunların bir kısmı ek olarak bir işveren tarafından karşılanabilir. Bu miktar 2022 için değişmeden kalır. 50 yaş üstü katılımcılar, ek katkı olarak yılda ekstra 6,500 $ katkıda bulunabilirler.
401(k) planlarının ek avantajları, bir tasarruf hesabından daha yüksek bir getiri oranı elde etmeyi içerir (yatırımlar risksiz olmasa da). Ayrıca, hesaptaki fonlar, siz onları çekene kadar gelir vergisine tabi değildir. Katkılarınız brüt gelirinizden kesildiğinden, anında gelir vergisi indirimi alırsınız. Daha yüksek bir vergi diliminin eşiğinde olanlar, vergi yükümlülüklerini düşürmeye yetecek kadar katkıda bulunmayı düşünebilirler .
Roth IRA'ları
Diğer vergi avantajlı emeklilik tasarruf hesapları, geleneksel bireysel emeklilik hesabını (IRA) ve Roth IRA'yı içerir. Bir Ro th IRA vergi sonrası dolarlarla finanse edilen genç yetişkinler için mükemmel bir araç olabilir. Bu, anında vergi indirimini ortadan kaldırır, ancak para emeklilikte geri çekildiğinde daha önemli bir gelir vergisi kesintisini önler. Bir Roth IRA'yı erken başlatmak, ilk başta yatırım yapacak çok paranız olmasa bile, uzun vadede büyük zaman kazandırabilir. Unutmayın, para bir emeklilik hesabında ne kadar uzun süre kalırsa, vergiden muaf faiz o kadar fazla kazanılır.
Roth IRA'ların bazı sınırlamaları vardır. IRA (Roth veya geleneksel) için katkı limiti yılda 6.000 $ veya 50 yaşın üzerindeyseniz 7.000 $'dır. Yine de, bir Roth'un bazı gelir limitleri vardır: Tek bir dosyalayıcı, yalnızca yılda 125.000 $ veya daha az kazanıyorsa tam tutarı katkıda bulunabilir. , 2021 vergi yılı itibariyle ve 2022'de 129.000 ABD Doları. Bundan sonra, 2021'de 140.000 ABD Doları ve 2022'de 144.000 ABD Dolarına kadar daha düşük bir dereceye kadar yatırım yapabilirsiniz. (Ortak başvuru yapan evli çiftler için gelir sınırları daha yüksektir. )
Bir 401 (k) gibi, bir Roth IRA'nın emeklilik yaşına gelmeden önce para çekmeyle ilgili bazı cezaları vardır. Ancak, gençler için veya acil durumlarda çok yararlı olabilecek birkaç dikkate değer istisna vardır. İlk olarak, yatırdığınız ilk sermayeyi herhangi bir ceza ödemeden her zaman çekebilirsiniz. İkinci olarak, belirli eğitim harcamaları, ilk kez ev satın alma, sağlık harcamaları ve engellilik masrafları için para çekebilirsiniz.
Bir emeklilik hesabı oluşturduğunuzda, soru fonların nasıl yönlendirileceği olur. Hisse senedi piyasasından korkanlar için , Standard & Poor's 500 gibi bir borsa endeksini yansıttığı için çok az bakım gerektiren bir endeks fonuna yatırım yapmayı düşünün. Hedef tarih fonları ayrıca varlıkları zaman içinde otomatik olarak değiştirmek ve çeşitlendirmek için tasarlanmıştır. hedefiniz emeklilik yaşı.
Emeklilik Planlamasının Aşamaları
Aşağıda, hayatınızın farklı aşamalarında başarılı bir emeklilik planlaması için bazı yönergeler bulunmaktadır.
Genç Yetişkinlik (21-35 Yaş)
Yetişkin hayatına atılanların yatırım yapmak için çok fazla parası olmayabilir, ancak yatırımların olgunlaşmasına izin vermek için zamanları var, bu da kritik ve değerli bir emeklilik tasarrufu parçası. Bunun nedeni bileşik faiz ilkesidir.
Bileşik faiz, faizin faiz kazanmasını sağlar ve ne kadar çok zamanınız olursa o kadar fazla faiz kazanırsınız. Ayda sadece 50 dolar ayırabilseniz bile, 25 yaşında yatırım yaparsanız, birleştirmenin zevkleri sayesinde 45 yaşına kadar yatırıma başlamak için beklemekten üç kat daha değerli olacaktır. Gelecekte daha fazla para yatırabilirsiniz, ancak kaybedilen zamanı asla telafi edemezsiniz.
tasarruflu tasarruf planları sunduğunu unutmayın .
Erken Orta Yaş (36-50 Yaş)
Erken orta yaş, ipotekler, öğrenci kredileri, sigorta primleri ve kredi kartı borcu dahil olmak üzere bir dizi finansal sıkıntı getirme eğilimindedir. Ancak, emeklilik planlamasının bu aşamasında tasarruf etmeye devam etmek çok önemlidir. Daha fazla para kazanma ve hala yatırım yapmak ve faiz kazanmak zorunda olduğunuz zamanın birleşimi, bu yılları agresif tasarruflar için en iyilerden biri yapar.
Emeklilik planlamasının bu aşamasındaki kişiler, işverenlerinin sunduğu 401(k) eşleştirme programlarından yararlanmaya devam etmelidir. Ayrıca bir 401(k) veya Roth IRA'ya (ikisine de aynı anda sahip olabilirsiniz) katkıları en üst düzeye çıkarmaya çalışmalılar. Bir Roth IRA için uygun olmayanlar için geleneksel bir IRA düşünün. 401(k)'nizde olduğu gibi, bu vergi öncesi dolarlarla finanse edilir ve içindeki varlıklar vergi ertelenir.
Bazı işveren destekli planlar, vergi sonrası emeklilik katkı paylarını bir kenara bırakmak için bir Roth seçeneği sunar. Aynı yıllık limitle sınırlısınız, ancak bir Roth IRA'da olduğu gibi gelir sınırlaması yok .
maluliyet sigortasını ihmal etmeyin . Size bir şey olursa, ailenizin emeklilik tasarruflarından çekmeden finansal olarak hayatta kalmasını sağlamak istiyorsunuz.
Geç Orta Yaş (50-65 Yaş)
Yaşlandıkça, yatırım hesaplarınız daha muhafazakar hale gelmelidir. Emeklilik planlamasının bu aşamasında insanlar için tasarruf etmek için zaman tükenirken, birkaç avantaj var. Daha yüksek ücretler ve potansiyel olarak yukarıda bahsedilen giderlerin (ipotekler, öğrenci kredileri, kredi kartı borcu vb.) bazılarının bu zamana kadar ödenmesi size yatırım yapmak için daha fazla harcanabilir gelir bırakabilir.
Ve bir 401(k) veya bir IRA'yı kurmak ve katkıda bulunmak için asla geç değildir. Bu emeklilik planlaması aşamasının bir faydası, tamamlayıcı katkılardır. 50 yaşından itibaren, geleneksel veya Roth IRA'nıza yılda ek 1.000 ABD Doları ve 2021 ve 2022'de 401 (k) için yılda ek 6.500 ABD Doları katkıda bulunabilirsiniz.
Vergi teşvikli emeklilik tasarrufu seçeneklerini en üst düzeye çıkaranlar için, emeklilik tasarruflarınızı desteklemek için diğer yatırım biçimlerini düşünün. Depozito sertifikaları (CD'ler), birinci sınıf hisse senetleri veya belirli gayrimenkul yatırımları (kiraladığınız bir tatil evi gibi), yuva yumurtanıza eklemenin makul derecede güvenli yolları olabilir.
Ayrıca, Sosyal Güvenlik yardımlarınızın ne olacağına ve hangi yaşta bunları almaya başlamanın mantıklı olduğuna dair bir fikir edinmeye başlayabilirsiniz. Erken yardım için uygunluk 62 yaşında başlar, ancak tam yardım için emeklilik yaşı 66'dır.
Bu aynı zamanda, ileri yaşlarınızda ihtiyaç duymanız halinde bir huzurevinin veya evde bakımın masraflarını karşılamaya yardımcı olacak uzun vadeli bakım sigortasına bakmanın da tam zamanıdır. Sağlıkla ilgili harcamaları, özellikle de beklenmedik harcamaları uygun şekilde planlamazsanız, tasarruflarınızı azaltabilirler.
Emeklilik Planlamasının Diğer Yönleri
Emeklilik planlaması, ne kadar tasarruf edeceğiniz ve ne kadar ihtiyacınız olduğundan çok daha fazlasını içerir. Tam finansal resminizi dikkate alır.
Senin evin
Çoğu Amerikalı için sahip oldukları en büyük varlık evleridir. Bu, emeklilik planınıza nasıl uyuyor? Bir ev geçmişte bir varlık olarak kabul edildi, ancak konut piyasası çöktüğünden beri, planlamacılar onu bir zamanlar olduğundan daha az varlık olarak görüyorlar. Konut öz sermaye kredilerinin ve konut öz sermaye kredi limitlerinin popülaritesi ile birçok ev sahibi, suyun çok üstünde olmak yerine ipotek borcunda emekliliğe giriyor.
Emekli olduğunuzda, evinizi satıp satmamanız gerektiği sorusu da var. Hala birden fazla çocuk yetiştirdiğiniz evde yaşıyorsanız, ihtiyaç duyduğunuzdan daha önemli olabilir ve onu elde tutmanın getirdiği masraflar önemli olabilir. Emeklilik planınız, evinize tarafsız bir bakış ve onunla ne yapacağınızı içermelidir.
Sosyal Güvenlik İdaresi çevrimiçi bir hesap makinesi sunar.
Emlak Planlama
Emlak planınız, siz öldükten sonra varlıklarınıza ne olacağını ele alır. Planlarınızı ortaya koyan bir vasiyetname içermelidir, ancak ondan önce bile, bir güven oluşturmalı veya mümkün olduğunca çoğunu emlak vergilerinden korumak için başka bir strateji kullanmalısınız. Bir mülkün ilk 11,58 milyon dolarlık kısmı emlak vergilerinden muaftır, ancak giderek daha fazla insan paralarını çocuklarına toplu ödeme yapmayacak şekilde bırakmanın yollarını buluyor.
Buna ek olarak, emlak vergisi tutarının 2026'da 5 milyon dolara düşmesi planlandığından, Kongre'de emlak vergileriyle ilgili boru hattından aşağı inen değişiklikler olabilir.
Vergi Verimliliği
Emeklilik yaşına ulaştığınızda ve dağıtım almaya başladığınızda vergiler büyük bir sorun haline gelir. Emeklilik hesaplarınızın çoğu normal gelir vergisi olarak vergilendirilir. Bu, geleneksel 401(k) veya IRA'nızdan aldığınız herhangi bir para için %37'ye kadar vergi ödeyebileceğiniz anlamına gelir. Bu nedenle, bir Roth IRA veya bir Roth 401(k) düşünmek önemlidir, çünkü her ikisi de vergileri geri çekme yerine peşin ödemenize izin verir.
İleride daha fazla para kazanacağınızı düşünüyorsanız, Roth dönüşümü yapmak mantıklı olabilir. Bir muhasebeci veya finansal planlayıcı, bu tür vergi değerlendirmeleri üzerinde çalışmanıza yardımcı olabilir.
Sigorta
Emeklilik planlamasının önemli bir bileşeni varlıklarınızı korumaktır. Yaş, artan tıbbi harcamalarla birlikte gelir ve sıklıkla karmaşık olan Medicare sisteminde gezinmeniz gerekir. Birçok kişi, standart Medicare'in yeterli kapsama sağlamadığını düşünüyor, bu nedenle, onu desteklemek için bir Medicare Advantage veya Medigap politikasına bakıyorlar. Ayrıca dikkate alınması gereken hayat sigortası ve uzun süreli bakım sigortası da var.
Bir sigorta şirketi tarafından düzenlenen bir başka poliçe türü de yıllık gelirdir. Yıllık gelir, emekli maaşına çok benzer. Daha sonra size belirli bir aylık tutar ödeyen bir sigorta şirketine para yatırırsınız. Bir yıllık ödemenin sizin için uygun olup olmadığına karar verirken birçok farklı seçenek ve birçok husus vardır.
Öne Çıkanlar
Emeklilik planlamasına başlamak için asla çok erken veya çok geç değildir (daha erken olması daha iyidir).
Bireysel emeklilik hesapları (IRA'lar) ve 401(k)'ler gibi birçok popüler yatırım aracı, emeklilik tasarruf sahiplerinin paralarını belirli vergi avantajlarıyla büyütmelerine olanak tanır.
Emeklilik planlaması, tasarruf, yatırım ve nihayetinde emeklilik sırasında kendini idame ettirmeye yönelik parayı dağıtmanın finansal stratejilerini ifade eder.
2022'de, 50 yaşın altındaysanız, 401$(k)$'a katkıda bulunabileceğiniz miktar 20.500$'dır.
Emeklilik planlaması sadece varlıkları ve geliri değil, aynı zamanda gelecekteki giderleri, yükümlülükleri ve yaşam beklentisini de dikkate alır.
