은퇴 계획

은퇴 계획이란 무엇입니까?

퇴직 계획은 퇴직 소득 목표와 그 목표를 달성하는 데 필요한 조치 및 결정을 결정합니다. 은퇴 계획 에는 수입원 식별, 지출 규모 조정, 저축 프로그램 구현, 자산 및 위험 관리가 포함됩니다. 미래 현금 흐름은 퇴직 소득 목표 달성 여부를 측정하기 위해 추정됩니다. 일부 퇴직 계획은 직장에서 후원하는 독특한 제도가 있는 미국이나 캐나다에 거주하는지에 따라 변경됩니다.

은퇴 계획은 이상적으로 평생 동안 진행되는 과정입니다. 언제든지 시작할 수 있지만 처음부터 재무 계획에 고려하는 것이 가장 좋습니다. 그것이 안전하고 안전하며 재미있는 은퇴를 보장하는 가장 좋은 방법입니다. 재미있는 부분은 심각하고 아마도 지루할 수 있는 부분에 주의를 기울이는 것이 합리적이기 때문입니다.

은퇴 계획 이해하기

가장 간단한 의미에서 은퇴설계는 금전적으로 뿐만 아니라 삶의 모든 면에서 유급근로가 끝난 후의 삶을 준비하기 위해 하는 계획입니다. 비 재정적 측면에는 은퇴 후 시간을 보내는 방법, 거주지, 직장을 완전히 그만둘 시기 등과 같은 라이프 스타일 선택이 포함됩니다. 은퇴 계획에 대한 전체론적 접근 방식은 이러한 모든 영역을 고려합니다.

은퇴 계획에 대한 강조점은 삶의 단계에 따라 달라집니다. 직장 생활 초기에 은퇴 계획은 은퇴를 위한 충분한 자금을 마련하는 것입니다. 경력 중간에 특정 소득 또는 자산 목표를 설정하고 이를 달성하기 위한 조치를 취하는 것도 포함될 수 있습니다.

은퇴 연령에 도달하면 자산 축적에서 계획자가 분배 단계라고 부르는 단계로 이동합니다. 더 이상 지불하지 않습니다. 대신 수십 년간의 저축이 결실을 맺습니다.

은퇴 계획 목표

은퇴 계획은 은퇴하기 훨씬 전부터 시작된다는 점을 기억하십시오. 빠를수록 좋습니다. 편안하게 은퇴하는 데 필요한 금액인 "마법의 숫자"는 고도로 개인화되어 있지만 얼마를 저축해야 하는지에 대한 아이디어를 제공할 수 있는 수많은 경험 법칙이 있습니다.

사람들은 편안하게 은퇴하려면 약 100만 달러가 필요하다고 말합니다. 다른 전문가들은 80% 규칙을 사용합니다(즉, 은퇴 시 소득의 80%로 생활할 수 있을 만큼 충분해야 함). 연간 $100,000를 벌었다면 대략 20년 동안 연간 $80,000, 즉 은퇴 자산으로 창출된 소득을 포함하여 총 $160만을 생산할 수 있는 저축이 필요합니다. 다른 사람들은 대부분의 퇴직자들이 기준을 충족할 만큼 충분히 저축하지 않고 있으며 가진 것으로 생활하기 위해 생활 방식을 조정해야 한다고 말합니다.

귀하와 재무 설계자가 은퇴 저축 요구 사항을 계산하는 데 사용하는 방법이 무엇이든 가능한 한 빨리 시작하십시오.

고용주 후원 플랜

청년들은 고용주가 후원하는 401(k) 또는 403(b) 계획을 이용해야 합니다. 이러한 적격 퇴직 계획 의 선행 혜택은 고용주가 귀하가 투자한 금액을 일정 금액까지 맞출 수 있는 옵션이 있다는 것입니다. 예를 들어, 연간 소득의 3%를 플랜 계정에 기부하는 경우 고용주는 이에 상응하는 금액을 퇴직 계정에 예치하여 기본적으로 수년에 걸쳐 증가하는 3%의 보너스를 제공할 수 있습니다.

그러나 고용주가 일치하는 금액보다 더 많이 기부할 수 있고 또 기부해야 합니다. 일부 전문가는 10% 이상을 권장합니다. 2022년 과세 연도에 50세 미만의 참가자는 소득의 최대 $20,500를 401(k) 또는 403(b)에 기부할 수 있으며, 그 중 일부는 고용주가 추가로 매칭할 수 있습니다. 이 금액은 2022년에도 변경되지 않습니다. 50세 이상의 참가자는 캐치업 기부금 으로 연간 $6,500를 추가로 기부할 수 있습니다 .

401(k) 계획의 추가 이점은 저축 계좌보다 높은 수익률을 얻는 것입니다(투자에 위험이 없는 것은 아닙니다). 또한 계좌에 있는 자금은 인출할 때까지 소득세가 부과되지 않습니다. 기여금은 총 소득에서 차감되기 때문에 즉시 소득세 면제를 받게 됩니다. 더 높은 세금 범위의 정점에 있는 사람들은 세금 부담 을 낮추기에 충분히 기여하는 것을 고려할 수 있습니다.

로스 IRA

기타 세제 혜택이 있는 퇴직 저축 계좌에는 전통적인 개인 퇴직 계좌(IRA)와 Roth IRA가 있습니다. Ro th IRA 는 세후 달러로 자금을 조달하는 젊은 성인을 위한 훌륭한 도구가 될 수 있습니다. 이렇게 하면 즉각적인 세금 공제가 제거되지만 은퇴 시 돈을 인출할 때 더 심각한 소득세 부담을 피할 수 있습니다. Roth IRA를 일찍 시작하면 처음에 투자할 돈이 많지 않더라도 장기적으로 큰 성과를 거둘 수 있습니다. 돈이 은퇴 계좌에 오래 있을수록 더 많은 면세 이자가 발생한다는 것을 기억하십시오.

Roth IRA에는 몇 가지 제한 사항이 있습니다. IRA(Roth 또는 Traditional)의 기여 한도는 연간 $6,000이고 50세 이상인 경우 $7,000입니다. 그러나 Roth에는 몇 가지 소득 제한이 있습니다. 단일 신고자는 연간 소득이 $125,000 이하인 경우에만 전액을 기부할 수 있습니다. , 2021년 과세연도 기준으로, 2022년에는 $129,000입니다. 그 이후에는 2021년에 $140,000, 2022년에 $144,000의 연간 소득까지 더 적은 금액으로 투자할 수 있습니다. (부부가 공동으로 신고하는 경우 소득 한도가 더 높습니다. )

401(k)와 마찬가지로 Roth IRA에는 은퇴 연령에 도달하기 전에 돈을 인출하는 것과 관련된 몇 가지 벌금이 있습니다. 그러나 젊은 사람들이나 응급 상황에 매우 유용할 수 있는 몇 가지 주목할만한 예외가 있습니다. 첫째, 페널티를 지불하지 않고 투자한 초기 자본을 언제든지 인출할 수 있습니다. 둘째, 특정 교육비, 생애 첫 주택 구입, 의료비, 장애비 등을 위한 자금을 인출할 수 있습니다.

퇴직금 계좌를 개설하고 나면, 문제는 자금을 어떻게 운용할 것인가 하는 것입니다. 주식 시장이 두려운 분들 은 Standard & Poor's 500과 같은 주식 시장 지수를 반영하기 때문에 유지 관리가 거의 필요하지 않은 인덱스 펀드 에 투자하는 것을 고려하십시오. 목표 날짜 펀드는 또한 시간이 지남에 따라 자산을 자동으로 변경하고 분산하도록 설계되었습니다. 당신의 목표 은퇴 연령에.

은퇴 계획의 단계

다음은 인생의 여러 단계에서 성공적인 은퇴 계획을 위한 몇 가지 지침입니다.

청년기(21–35세)

성인 생활을 시작하는 사람들은 투자할 여유 자금이 많지 않을 수 있지만 투자가 성숙해질 시간이 있습니다. 이는 은퇴 저축의 중요하고 가치 있는 부분입니다. 이것은 복리 의 원리 때문입니다.

복리 이자는 이자를 받을 수 있게 하며 시간이 많을수록 더 많은 이자를 받게 됩니다. 한 달에 50달러만 저축할 수 있다 하더라도 복리의 즐거움 덕분에 45세까지 투자를 시작하기를 기다리는 것보다 25세에 투자하면 3배 더 가치가 있을 것입니다. 미래에 더 많은 돈을 투자할 수는 있지만 잃어버린 시간을 만회할 수는 없습니다.

특정 연방 기관 및 통일된 서비스는 절약 저축 계획 을 제공한다는 것을 명심하십시오.

초기 중년(36–50세)

초기 중년은 모기지론, 학자금 대출, 보험료, 신용 카드 부채를 포함한 많은 재정적 부담을 가져오는 경향이 있습니다. 그러나 은퇴 계획의 이 단계에서 저축을 계속하는 것이 중요합니다. 더 많은 돈을 버는 것과 여전히 투자하고 이자를 벌어야 하는 시간의 조합은 올해를 공격적인 저축에 가장 적합한 해로 만듭니다.

은퇴 계획의 이 단계에 있는 사람들은 고용주가 제공하는 401(k) 매칭 프로그램을 계속 활용해야 합니다. 그들은 또한 401(k) 또는 Roth IRA(두 가지를 동시에 가질 수 있음)에 대한 기부금을 최대한 활용하려고 노력해야 합니다. Roth IRA 자격이 없는 경우 기존 IRA 를 고려하십시오. 귀하의 401(k)와 마찬가지로 이것은 세전 달러로 자금을 조달하고 그 안의 자산은 세금 이연으로 늘어납니다.

일부 고용주가 후원하는 플랜은 Roth 옵션을 제공하여 세후 퇴직 기여금을 따로 마련해 둡니다. 귀하는 동일한 연간 한도로 제한되지만 Roth IRA와 같은 소득 제한은 없습니다 .

마지막으로 생명보험과 장애보험 을 소홀히 하지 마십시오. 당신은 당신에게 무슨 일이 생겼을 때 은퇴 저축을 빼지 않고도 가족이 재정적으로 살아남을 수 있기를 원합니다.

후기 중년(50–65세)

나이가 들수록 투자 계정은 더 보수적이어야 합니다. 은퇴 계획의 이 단계에 있는 사람들을 위해 저축할 시간이 부족하지만 몇 가지 이점이 있습니다. 더 높은 임금과 잠재적으로 앞서 언급한 비용(모기지, 학자금 대출, 신용 카드 빚 등) 중 일부를 이 기간까지 상환하면 투자할 가처분 소득이 더 많아질 수 있습니다.

그리고 401(k) 또는 IRA를 설정하고 기여하기에 너무 늦은 때는 없습니다. 이 은퇴 계획 단계의 한 가지 이점은 캐치업 기여입니다. 50세부터 2021년과 2022년에 기존 또는 Roth IRA에 추가로 연간 $1,000, 401(k)에 추가로 연간 $6,500를 기부할 수 있습니다.

세금 인센티브가 있는 은퇴 저축 옵션을 최대한 활용한 사람들의 경우 은퇴 저축을 보충하기 위해 다른 형태의 투자를 고려하십시오. 예금 증서(CD), 우량 주식 또는 특정 부동산 투자(예: 임대하는 휴가용 주택)는 합리적으로 안전한 방법으로 알을 추가할 수 있습니다.

또한 귀하의 사회 보장 연금이 얼마인지 그리고 몇 살에 수령을 시작하는 것이 합리적인지 이해하기 시작할 수 있습니다. 조기 연금 수혜 자격은 62세부터 시작되지만 완전한 연금 수혜 연령은 66세입니다.

이것은 또한 노년기에 필요할 경우 요양원 또는 재택 요양 비용을 충당하는 데 도움이 되는 장기 요양 보험 에 대해 알아볼 때입니다. 건강 관련 비용, 특히 예상치 못한 비용에 대한 적절한 계획을 세우지 않으면 저축액이 줄어들 수 있습니다.

은퇴 계획의 다른 측면

은퇴 계획에는 단순히 얼마를 저축하고 얼마를 필요로 하는지 그 이상이 포함됩니다. 그것은 당신의 완전한 재정 상황을 고려합니다.

너의 집

대부분의 미국인에게 가장 큰 자산은 집입니다. 그것이 당신의 은퇴 계획에 어떻게 부합합니까? 과거에는 주택이 자산으로 간주되었지만 주택 시장이 붕괴된 이후 계획가들은 이전보다 자산이 덜한 것으로 보고 있습니다. 주택 담보 대출 및 주택 담보 대출 의 인기로 인해 많은 주택 소유자가 물보다 훨씬 더 많은 모기지 부채로 퇴직하고 있습니다.

은퇴하면 집을 팔아야 하는지에 대한 질문도 있습니다. 여러 자녀를 양육한 집에서 여전히 살고 있다면 필요한 것보다 더 중요할 수 있으며 이를 유지하는 데 드는 비용이 상당할 수 있습니다. 귀하의 은퇴 계획에는 귀하의 집을 편견 없이 바라보고 무엇을 할 것인지가 포함되어야 합니다.

사회 보장국은 온라인 계산기 를 제공합니다.

부동산 계획

귀하의 유산 계획은 귀하가 사망한 후 귀하의 자산에 어떤 일이 발생하는지를 다룹니다. 여기에는 계획을 설명하는 유언장이 포함되어야 하지만 그 전에도 신탁을 설정하거나 다른 전략을 사용하여 최대한 많은 유산을 상속세로부터 보호해야 합니다. 처음 1,158만 달러의 유산은 유산세가 면제되지만 점점 더 많은 사람들이 일시불로 자녀에게 돈을 주지 않는 방식으로 자녀에게 돈을 남겨줄 방법을 찾고 있습니다.

또한 유산세 금액이 2026년에 500만 달러로 감소할 예정이므로 유산세와 관련하여 의회의 파이프라인에 변화가 있을 수 있습니다.

세금 효율성

은퇴 연령이 되어 분배금을 받기 시작하면 세금이 큰 문제가 됩니다. 대부분의 퇴직 계좌는 일반 소득세로 과세됩니다. 즉, 기존 401(k) 또는 IRA에서 인출한 돈에 대해 최대 37%의 세금을 납부할 수 있습니다. 이것이 Roth IRA 또는 Roth 401(k)를 고려하는 것이 필수적인 이유입니다. 둘 다 인출할 때보다 세금을 선납할 수 있기 때문입니다.

나중에 더 많은 돈을 벌 수 있다고 믿는다면 Roth 전환을 하는 것이 합리적일 수 있습니다. 회계사 또는 재무 설계사는 이러한 세금 고려 사항을 처리하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

보험

은퇴 계획의 핵심 요소는 자산을 보호하는 것입니다. 나이가 들수록 의료 비용이 증가하고 종종 복잡한 Medicare 시스템을 탐색해야 합니다. 많은 사람들은 표준 Medicare가 적절한 보장을 제공하지 않는다고 생각하므로 이를 보완하기 위해 Medicare Advantage 또는 Medigap 정책을 찾습니다. 또한 생명 보험과 장기 요양 보험도 고려해야 합니다.

보험 회사에서 발행하는 또 다른 유형의 정책은 연금입니다. 연금은 연금과 비슷합니다. 나중에 정해진 월 금액을 지불하는 보험 회사에 돈을 예치합니다. 연금이 귀하에게 적합한지 결정할 때 연금과 많은 고려 사항이 있는 다양한 옵션이 있습니다.

하이라이트

• 은퇴 계획을 시작하기에 너무 이르거나 너무 늦은 것은 없습니다.

• 개인 퇴직 계좌(IRA) 및 401(k)와 같은 많은 인기 있는 투자 수단을 통해 퇴직 저축자들은 특정 세금 혜택을 통해 자금을 늘릴 수 있습니다.

• 은퇴설계는 노후생활을 영위하기 위해 저축, 투자, 궁극적으로 돈을 분배하는 재무전략을 말한다.

• 2022년에 $401(k)에 기부할 수 있는 금액은 50세 미만인 경우 $20,500입니다.

• 은퇴 계획은 자산과 소득뿐만 아니라 미래의 비용, 부채, 기대 수명도 고려합니다.