リタイアメントプランニング

##リタイアメントプランニングとは何ですか？

退職後の計画は、退職後の収入の目標と、それらの目標を達成するために必要な行動と決定を決定します。退職後の計画には、収入源の特定、経費のサイジング、貯蓄プログラムの実施、資産とリスクの管理が含まれます。将来のキャッシュフローは、退職後の収入目標が達成されるかどうかを判断するために見積もられます。一部のリタイアメントプランは、たとえば、職場が後援するプランの独自のシステムを備えている米国とカナダのどちらにいるかによって変わります。

退職後の計画は、理想的には生涯にわたるプロセスです。いつでも開始できますが、最初から財務計画に組み込むと最も効果的です。これは、安全で、安全で、楽しい引退を確実にするための最良の方法です。楽しい部分は、深刻でおそらく退屈な部分に注意を払うことが理にかなっている理由です。つまり、そこに到達する方法を計画することです。

##リタイアメントプランニングを理解する

最も単純な意味では、退職後の計画とは、経済的だけでなく、生活のあらゆる面で、有給の仕事が終わった後の生活に備えるための計画です。非経済的な側面には、引退に時間を費やす方法、住む場所、仕事を完全にやめる時期などのライフスタイルの選択が含まれます。引退計画への全体的なアプローチでは、これらすべての領域が考慮されます。

退職後の計画に重点を置くことは、さまざまなライフステージを通じて変化します。人の仕事の早い段階で、退職計画は、退職のために十分なお金を確保することです。キャリアの途中で、特定の収入や資産の目標を設定し、それらを達成するための措置を講じることも含まれる場合があります。

定年に達すると、資産の蓄積から、プランナーが配布フェーズと呼ぶものに移行します。あなたはもうお金を払っていません。代わりに、何十年にもわたる節約が報われています。

##リタイアメントプランニングの目標

引退計画は、引退するずっと前に開始されることを忘れないでください。早ければ早いほどよいのです。快適に引退するために必要な「マジックナンバー」は高度にパーソナライズされていますが、どれだけ節約できるかを知るための経験則がたくさんあります。

人々は、快適に引退するには約100万ドルが必要だと言っていました。他の専門家は80％の法則を使用します（つまり、退職時に収入の80％で生活するのに十分な量が必要です）。年間100,000ドルを稼いだ場合、約20年間で年間80,000ドル、または退職後の資産から得られる収入を含めて合計160万ドルを生み出すことができる貯蓄が必要になります。他の人は、ほとんどの退職者がそれらのベンチマークを満たすのに十分近くどこにも貯蓄しておらず、彼らが持っているもので生きるために彼らのライフスタイルを調整するべきであると言います。

あなた、そしておそらくファイナンシャルプランナーがあなたの退職貯蓄の必要性を計算するために使用するどんな方法でも、できるだけ早く始めてください。

###雇用主が後援する計画

若年成人は、雇用主が後援する401（k）または403（b）プランを利用する必要があります。これらの適格な退職金制度の前払いの利点は、あなたの雇用主があなたが一定額まで投資したものと一致するオプションを持っているということです。たとえば、年収の3％をプラン口座に寄付する場合、雇用主はそれに合わせて、同等の金額を退職口座に預け入れ、基本的に3％のボーナスを何年にもわたって増やすことができます。

ただし、雇用主のマッチを獲得する金額よりも多く寄付することができ、寄付する必要があります。一部の専門家は10％以上を推奨しています。 2022課税年度の場合、50歳未満の参加者は、収益の最大$ 20,500を401（k）または403（b）に寄付でき、その一部は雇用主によって追加でマッチングされる場合があります。この金額は2022年まで変更されていません。50歳以上の参加者は、キャッチアップ寄付として年間6,500ドルの追加寄付を行うことができます。

401（k）プランのその他の利点には、普通預金口座よりも高い収益率が得られることが含まれます（ただし、投資にリスクがないわけではありません）。また、口座内の資金は、あなたがそれらを引き出すまで所得税の対象にはなりません。あなたの貢献はあなたの総所得から取り除かれるので、あなたは即座に所得税の控除を受けるでしょう。より高い税率の頂点にいる人々は、彼らの納税義務を下げるのに十分貢献することを検討するかもしれません。

###ロスIRA

その他の税制上有利な退職貯蓄口座には、従来の個人年金口座（IRA）とロスIRAが含まれます。 Ro th IRAは、税引き後の資金で賄われている、若い成人にとって優れたツールになる可能性があります。これにより、即時の税額控除がなくなりますが、引退時にお金が引き出されるときに、より重大な所得税のかみ傷が回避されます。 Roth IRAを早期に開始すると、最初に投資するお金があまりない場合でも、長期的には大きな成果を上げることができます。お金が退職金口座に長く留まるほど、より多くの非課税の利子が得られることを忘れないでください。

RothIRAにはいくつかの制限があります。 IRA（Rothまたは従来型）の寄付限度額は年間6,000ドル、または50歳以上の場合は7,000ドルです。それでも、Rothにはいくつかの所得制限があります。1人の申告者は、年間125,000ドル以下の場合にのみ全額を寄付できます。、2021課税年度の時点で、2022年には129,000ドル。その後、2021年には140,000ドル、2022年には144,000ドルの年収まで、より少ない程度で投資できます。）。

401（k）のように、Roth IRAには、定年に達する前にお金を引き出すことに関連するいくつかのペナルティがあります。しかし、若い人たちや緊急の場合に非常に役立つかもしれないいくつかの注目すべき例外があります。まず、ペナルティを支払うことなく、投資した初期資本をいつでも引き出すことができます。第二に、あなたは特定の教育費、初めての家の購入、医療費、および障害者の費用のために資金を引き出すことができます。

退職金口座を開設したら、問題は資金をどのように振り向けるかになります。株式市場に不安を感じている人は、Standard＆Poor's 500のような株式市場のインデックスを反映しているだけなので、メンテナンスがほとんど必要ないインデックスファンドに投資することを検討してください。目標日ファンドは、時間の経過とともに資産を自動的に変更および多様化するようにも設計されています。あなたの目標退職年齢に。

##リタイアメントプランニングの段階

以下はあなたの人生のさまざまな段階で成功する退職計画のためのいくつかのガイドラインです。

###ヤングアダルト（21〜35歳）

大人の生活に乗り出す人は、自由に投資できるお金があまりないかもしれませんが、投資を成熟させる時間はあります。これは、退職後の貯蓄の重要で価値のある部分です。これは複利の原則によるものです。

複利は、利子が利子を獲得することを可能にし、あなたが持っている時間が長いほど、あなたはより多くの利子を獲得します。月に50ドルしか貯められない場合でも、調合の喜びのおかげで、45歳まで投資を開始するのを待つ場合よりも、25歳で投資した場合の3倍の価値があります。将来はもっとお金を投資できるかもしれませんが、失われた時間を埋め合わせることができなくなります。

節約貯蓄プランを提供していることを覚えておいてください。

###初期の中年（36〜50歳）

中年期の初期には、住宅ローン、学生ローン、保険料、クレジットカードの債務など、多くの経済的負担がかかる傾向があります。ただし、退職後の計画のこの段階で貯蓄を継続することが重要です。より多くのお金を稼ぐこととあなたがまだ投資して利子を稼ぐ必要がある時間の組み合わせは、これらの年を積極的な貯蓄のための最高のいくつかにします。

退職計画のこの段階の人々は、雇用主が提供する401（k）マッチングプログラムを引き続き利用する必要があります。また、401（k）またはRoth IRAへの貢献を最大化するように努める必要があります（両方を同時に持つことができます）。 Roth IRAの資格がない場合は、従来のIRAを検討してください。 401（k）と同様に、これは税引前のドルで賄われており、その中の資産は税金が繰り延べられます。

一部の雇用主が後援するプランでは、税引き後の退職金を確保するためのロスオプションが提供されています。あなたは同じ年間制限に制限されていますが、ロスIRAのように収入の制限はありません。

障害保険をおろそかにしないでください。あなたは何かがあなたに起こった場合にあなたの家族が退職貯蓄から引っ張ることなく経済的に生き残ることができることを確実にしたいです。

###後期中年（50〜65歳）

あなたが年をとるにつれて、あなたの投資口座はより保守的になるはずです。退職計画のこの段階で人々のために節約する時間が不足している間、いくつかの利点があります。賃金が高く、前述の費用（住宅ローン、学生ローン、クレジットカードの借金など）の一部がこの時点までに返済される可能性があるため、投資できる可処分所得が増える可能性があります。

そして、401（k）またはIRAを設定して貢献するのに遅すぎることはありません。この退職計画段階の利点の1つは、キャッチアップ貢献です。 50歳以降、2021年と2022年に、従来のIRAまたはRoth IRAに年間1,000ドル、401（k）に年間6,500ドルを追加で寄付できます。

税制上の引退貯蓄オプションを最大限に活用している人は、引退貯蓄を補うために他の形態の投資を検討してください。譲渡性預金（CD）、優良株、または特定の不動産投資（賃貸する別荘など）は、巣の卵に追加するための合理的に安全な方法である可能性があります。

また、あなたの社会保障給付が何であるか、そして何歳でそれらを取り始めることが理にかなっているのかを理解し始めることができます。早期給付の受給資格は62歳から始まりますが、完全給付の定年は66歳です。

これはまた、介護保険を検討する時期でもあります。これは、高齢者が必要になった場合に、ナーシングホームや在宅介護の費用をカバーするのに役立ちます。健康関連の費用、特に予期しない費用を適切に計画しないと、貯蓄を損なう可能性があります。

##リタイアメントプランニングのその他の側面

退職後の計画には、単にどれだけ節約し、どれだけ必要かというだけではありません。それはあなたの完全な財務状況を考慮に入れています。

＃＃＃あなたの家

ほとんどのアメリカ人にとって、彼らが所有する唯一の最大の資産は彼らの家です。それはあなたの退職金制度にどのように適合しますか？住宅は過去には資産と見なされていましたが、住宅市場が崩壊したため、計画担当者は住宅をかつてよりも資産が少ないと見なしています。ホームエクイティローンとホームエクイティクレジットラインの人気により、多くの住宅所有者は、水面をはるかに超えるのではなく、住宅ローンで引退を始めています。

あなたが引退したら、あなたがあなたの家を売るべきかどうかという問題もあります。あなたがまだ複数の子供を育てた家に住んでいるなら、それはあなたが必要とするよりも重要かもしれません、そしてそれを保持することに伴う費用はかなりの額になるかもしれません。あなたの退職計画はあなたの家とそれをどうするかについての公平な見方を含むべきです。

社会保障局は、オンライン計算機を提供しています。

###不動産計画

あなたの財産計画は、あなたが死んだ後にあなたの資産に何が起こるかを扱っています。計画を立てる意志を含める必要がありますが、その前でも、信託を設定するか、他の戦略を使用して、相続税から可能な限り保護する必要があります。不動産の最初の1158万ドルは相続税が免除されますが、ますます多くの人々が、子供たちに一括払いしない方法で子供たちにお金を預ける方法を見つけています。

さらに、相続税の金額は2026年に500万ドルに下がる予定であるため、相続税に関して議会でパイプラインに変更が加えられる可能性があります。

###税効率

定年になって分配金を受け取り始めると、税金が大きな問題になります。あなたの退職金口座のほとんどは、通常の所得税として課税されます。つまり、従来の401（k）またはIRAから受け取るお金に対して、37％もの税金を支払うことができるということです。そのため、RothIRAまたはRoth401（k）を検討することが不可欠です。どちらも、引き出し時ではなく前払いで税金を支払うことができるためです。

あなたが人生の後半でより多くのお金を稼ぐと信じているなら、ロスの回心をすることは理にかなっているかもしれません。会計士またはファイナンシャルプランナーは、そのような税務上の考慮事項を処理するのに役立ちます。

＃＃＃保険

退職後の計画の重要な要素は、資産を保護することです。年齢は医療費の増加を伴い、あなたはしばしば複雑なメディケアシステムをナビゲートしなければならないでしょう。多くの人々は、標準的なメディケアでは十分な補償が得られないと感じているため、メディケアアドバンテージまたはメディガップのポリシーを利用してそれを補完します。考慮すべき生命保険と介護保険もあります。

保険会社が発行する別の種類の保険は年金です。年金は年金によく似ています。あなたは保険会社に預金し、後で設定された月額を支払います。年金には多くの異なるオプションがあり、年金があなたに適しているかどうかを決定する際の多くの考慮事項があります。

##ハイライト

-退職後の計画を開始するのに早すぎたり遅すぎたりすることはありません（ただし、早すぎる方が良いです）。

-個人年金口座（IRA）や401（k）などの多くの人気のある投資手段により、退職後の貯蓄者は特定の税制上の利点を利用してお金を増やすことができます。

-引退計画とは、引退中に自分自身を維持することを目的とした貯蓄、投資、そして最終的にはお金を分配するという財務戦略を指します。

-2022年、50歳未満の場合、$ 401（k）に寄付できる金額は$20,500です。

-引退計画では、資産と収入だけでなく、将来の費用、負債、平均余命も考慮されます。