Útlánafræðingur

Hvað er lánasérfræðingur?

Hugtakið lánasérfræðingur vísar til fjármálasérfræðings sem metur lánstraust verðbréfa,. einstaklinga eða fyrirtækja. Lánasérfræðingar ákvarða líkurnar á því að lántaki geti endurgreitt fjárhagslegar skuldbindingar sínar með því að fara yfir fjárhags- og lánasögu sína og ákvarða hvort ástand fjárhagslegrar heilsu viðfangsefnisins og efnahagslegar aðstæður séu hagstæðar til endurgreiðslu.

Þessir sérfræðingar hafa almennt fræðilegan bakgrunn í fjármálum, bókhaldi eða skyldu sviði. Lánasérfræðingar geta fundið vinnu í mismunandi fjármálastofnunum.

Hvernig lánasérfræðingar vinna

Lánasérfræðingur safnar og greinir fjárhagsgögn sem tengjast útlánum og lánavörum. Þetta felur í sér að fara yfir greiðslusögu lántaka ásamt skuldum,. tekjum og eignum sem þeir eiga. Sérfræðingur leitar að vísbendingum um að lántaki gæti haft áhættustig. Gögnin eru notuð til að mæla með samþykki eða synjun á lánsfé og til að ákvarða hvort hækka eigi eða lækka lánaheimildir eða rukka aukagjöld.

Lykilþáttur í starfi þeirra er að túlka reikningsskil og nota hlutföll til að greina trúnaðarhegðun og sögu hugsanlegs lántaka. Þeir ákveða hvort lántakandinn hafi nægilegt sjóðstreymi með því að bera saman hlutföll við viðmið iðnaðargagna. Til dæmis getur lánasérfræðingur sem starfar í banka skoðað reikningsskil landbúnaðarfyrirtækis áður en hann samþykkir lán til nýrra landbúnaðartækja.

Lánasérfræðingar þurfa að hafa bakgrunn í fjármálum, hagfræði, stærðfræði, bókhaldi eða öðru skyldu sviði. Frambjóðendur með BA gráður og reynslu eru ákjósanlegir, þó hugsanlegur vinnuveitandi gæti horft framhjá reynslu ef einhver er með framhaldsnám. Sumir sérfræðingar hafa einnig háþróaða vottun, svo sem þjálfun í boði hjá Landssamtökum lánasérfræðinga.

Boðið er upp á störf hjá ýmsum fjármálastofnunum, þar á meðal bönkum, fjárfestingarfyrirtækjum, lánafélögum, lánshæfismatsfyrirtækjum, tryggingafélögum og eignastýringarfyrirtækjum. Sérfræðingar sem vinna í verðbréfum, hrávörusamningum og öðrum sviðum fjármálafjárfestinga vinna hæstu launin.

$86.170

Meðalárslaun lánasérfræðings árið 2020. Það hæsta í Bandaríkjunum var $125.900 í New York fylki.

Sérstök atriði

Útlánasérfræðingar eru oft kallaðir útlánaáhættusérfræðingar. Það er vegna þess að útlánagreining er sérhæft svið fjármálaáhættugreiningar. Sérfræðingar meta áhættuna sem fjárfestingar hafa í för með sér og ákvarða vexti og lánamörk eða lánskjör lántaka. Þeir nota rannsóknir sínar til að tryggja að lántakandinn fái hagkvæmt lán og að lánveitandinn sé verndaður ef lántakandi fer í vanskil.

Sérfræðingar geta mælt með viðskiptaláni eða viðskiptaláni eftir að hafa skoðað ákveðna áhættuþætti. Þessir þættir geta verið umhverfismiðaðir, svo sem efnahagsbreytingar, sveiflur á hlutabréfamarkaði,. lagabreytingar og reglugerðarkröfur. Ef viðskiptavinur á í erfiðleikum með að standa undir launaskrá gæti það verið vísbending um samdrátt í tekjum og hugsanlegt gjaldþrot,. sem getur haft áhrif á eignir, einkunnir og orðspor bankans.

Bankar geta notað fjárhagsleg gögn til að ákvarða hvort þeir vilji samþykkja ákveðin lán með því að greina hversu mikil áhætta er fólgin í útlánum. Ef lán er samþykkt fylgist lánasérfræðingur með frammistöðu lántaka og getur mælt með uppsögn samnings ef það verður áhættusamt. Að ákvarða áhættustig í láni eða fjárfestingu hjálpar bönkum að stjórna áhættu og afla tekna.

Til dæmis gæti lánasérfræðingur mælt með lausn fyrir einstakling sem hefur vanskil á kreditkortagreiðslum sínum. Sérfræðingurinn gæti mælt með því að lækka lánshæfismat sitt, loka reikningnum sínum eða bjóða þeim nýtt kreditkort með lægri vöxtum.

Lánasérfræðingar gegna lykilhlutverki í velferð hagkerfisins vegna þess að lánsfé örvar fjármálastarfsemi. Aðgangur að lánsfé veitir neytendum aukinn eyðslukraft sem hjálpar til við að bæta lífsstíl einstaklinga og gefur fyrirtækjum tímabundið lausafé.

Lánshæfisfræðingar og lánshæfismat

Lánshæfisfræðingar geta einnig gefið út lánstraust. Lánshæfiseinkunn er þriggja stafa tala sem er á bilinu 200 til 850. Algengasta tegundin af einstökum lánshæfiseinkunn er FICO stig. Lánshæfismatsgerð er venjulega sjálfvirk fyrir einstaklinga með reikniritferlum sem byggjast á lánagreiðsluferli þeirra, eyðslu og fyrri gjaldþrotum.

Stig fyrir útgefendur skulda og gerninga þeirra, svo sem skuldabréf, eru byggðar á bréfaeinkunnum. Hæst er AAA,. síðan AA+, BBB, og svo framvegis. Skuldir fyrirtækis eru taldar rusl eða undir fjárfestingarflokki, þegar þær fara undir ákveðna einkunn. Þessar fjárfestingar bera venjulega hærri ávöxtun til að mæta aukinni útlánaáhættu.

Fullvalda ríkisstjórnir geta einnig haft lánstraust á skuldabréfum sínum. Lánasérfræðingar sem meta skuldabréf starfa oft hjá lánshæfismatsfyrirtækjum eins og Moody's eða Standard & Poor's (S&P). Vátryggingafélög eru einnig metin fyrir útlánaáhættu og fjármálastöðugleika af matsfyrirtækjum eins og AM Best.

Hápunktar

• Lánasérfræðingar eru venjulega starfandi hjá viðskipta- og fjárfestingarbönkum, kreditkortaútgáfustofnunum, lánshæfismatsfyrirtækjum og fjárfestingarfyrirtækjum.

• Útlánasérfræðingar eru oft kallaðir útlánaáhættusérfræðingar vegna þess að útlánagreining er sérhæft svið fjármálaáhættugreiningar.

• Útgefendum skulda og skjölum þeirra er úthlutað stigum á grundvelli bréfaeinkunna af lánasérfræðingum.

• Lánasérfræðingar greina fjárfestingar og lánshæfi lántakenda til að ákvarða hugsanlega áhættu þeirra fyrir fjárfesta og lánveitendur.

• Þeir skoða reikningsskil og nota hlutföll við greiningu á fjárhagssögu hugsanlegs lántaka.

Algengar spurningar

Hvaða færni þarftu til að vera lánasérfræðingur?

Lánasérfræðingur ætti að hafa bókhaldskunnáttu, svo sem hæfni til að búa til og greina reikningsskil og höfuðbækur. Margir lánasérfræðingar munu hafa færni í áhættugreiningu, stærðfræði, tölfræði, tölvumálum og megindlegri greiningu. Lánasérfræðingar ættu að vera góðir í að leysa vandamál, hafa athygli á smáatriðum og hafa getu til að rannsaka og skrá niðurstöður sínar. Þeir ættu að geta skilið og beitt hugtökum sem notuð eru í fjármálum, bankastarfsemi og viðskiptum.

Hvernig verð ég lánasérfræðingur?

Til að verða lánasérfræðingur verður þú venjulega að hafa að lágmarki BA gráðu í fjármálum, bókhaldi eða skyldu sviði. Mögulegur vinnuveitandi gæti skoðað hvort þú hafir lokið námskeiðum í tölfræði, hagfræði, greiningu reikningsskila og áhættumati. Þeir gætu einnig krafist fyrri reynslu á vinnustað í bókhaldi, bankastarfsemi eða fjármálum. Iðnaðarvottorð geta einnig hjálpað þér að fá vinnu sem lánasérfræðingur eða efla feril þinn á þessu sviði. Algengar vottanir fyrir lánasérfræðinga eru útlánaáhættuvottun (CRC), lánaviðskiptafélagi (CBA), lánaviðskiptafélagi (CBF), fagvottorð í lánamálum og löggiltur lánastjóri (CCE). Sumir lánasérfræðingar hafa löggiltan fjármálasérfræðing (CFA) eða löggiltan áhættusérfræðing (CRA) vottun.

Er lánasérfræðingur gott starf?

Já, lánasérfræðingur getur verið gott starf ef þú hefur áhuga á bókhaldi eða fjármálum, ásamt löngun til að hjálpa fyrirtækjum og neytendum að taka ákvarðanir varðandi framlengingu lána og minnkun fjárhagslegrar áhættu. Samkvæmt US Bureau of Labor Statistics (BLS) var áætlað launabil lánasérfræðinga árið 2020 $ 44.250 til $ 146.690. Meðalárslaun lánasérfræðinga voru $86.170. Bestu atvinnugreinarnar fyrir lánasérfræðinga eru peningamálayfirvöld (seðlabankar); verðbréfa-, hrávöru- og fjármálafjárfestingarfyrirtæki; tryggingafélög; og viðskiptastuðningsfyrirtæki. Ríkin með hæstu atvinnustig lánasérfræðinga eru Kalifornía, New York, Texas, Flórída og Illinois.