محلل الائتمان
ما هو محلل الائتمان؟
يشير مصطلح محلل الائتمان إلى متخصص مالي يقوم بتقييم الجدارة الائتمانية للأوراق المالية أو الأفراد أو الشركات. يحدد محللو الائتمان احتمالية أن يتمكن المقترض من سداد التزاماته المالية من خلال مراجعة تاريخه المالي والائتماني وتحديد ما إذا كانت الحالة المالية للموضوع والظروف الاقتصادية مواتية للسداد.
يتمتع هؤلاء المهنيين عمومًا بخلفية أكاديمية في التمويل أو المحاسبة أو مجال ذي صلة. يمكن لمحللي الائتمان العثور على عمل في مؤسسات مالية مختلفة.
كيف يعمل محللو الائتمان
يقوم محلل الائتمان بجمع وتحليل البيانات المالية المرتبطة بمنتجات الإقراض والائتمان. يتضمن ذلك مراجعة سجل الدفع للمقترض ، جنبًا إلى جنب مع الالتزامات والأرباح والأصول التي يمتلكها. يبحث المحلل عن مؤشرات تدل على أن المقترض قد يمثل مستوى من المخاطرة. تُستخدم البيانات للتوصية بالموافقة على الائتمان أو رفضه ولتحديد ما إذا كان سيتم زيادة أو تقليل حدود الائتمان أو فرض رسوم إضافية.
يتمثل أحد المكونات الرئيسية لوظائفهم في تفسير البيانات المالية واستخدام النسب لتحليل السلوك الائتماني وتاريخ المقترض المحتمل. يقررون ما إذا كان المقترض لديه تدفقات نقدية كافية من خلال مقارنة النسب بمعايير بيانات الصناعة. على سبيل المثال ، قد يقوم محلل ائتمان يعمل في أحد البنوك بفحص البيانات المالية لشركة زراعية قبل الموافقة على قرض لمعدات زراعية جديدة.
يُطلب من محللي الائتمان أن يكون لديهم خلفية في التمويل أو الاقتصاد أو الرياضيات أو المحاسبة أو أي مجال آخر ذي صلة. يفضل المرشحون الحاصلون على درجات البكالوريوس والخبرة ، على الرغم من أن صاحب العمل المحتمل قد يتغاضى عن الخبرة إذا كان شخص ما حاصل على درجة جامعية. بعض المحللين لديهم أيضًا شهادات متقدمة ، مثل التدريب المقدم من خلال الرابطة الوطنية لمحللي الائتمان.
يتم تقديم التوظيف في مجموعة متنوعة من المؤسسات المالية ، بما في ذلك البنوك وشركات الاستثمار والاتحادات الائتمانية ووكالات التصنيف الائتماني وشركات التأمين وشركات إدارة الأصول. يحصل المحللون الذين يعملون في الأوراق المالية وعقود السلع وغيرها من مجالات الاستثمارات المالية على أعلى رواتب.
86170 دولارًا
متوسط الراتب السنوي لمحلل الائتمان في عام 2020. أعلى مستوى في الولايات المتحدة كان 125900 دولار في ولاية نيويورك.
إعتبارات خاصة
غالبًا ما يطلق على محللي الائتمان محللي مخاطر الائتمان. ذلك لأن تحليل الائتمان هو مجال متخصص لتحليل المخاطر المالية. يقوم المحللون بتقييم استثمارات المخاطر المحتفظ بها وتحديد سعر الفائدة وحد الائتمان أو شروط القرض للمقترض. يستخدمون أبحاثهم لضمان حصول المقترض على قرض ميسور التكلفة وحماية المقرض إذا تخلف المقترض عن السداد.
قد يوصي المحللون بقرض تجاري أو ائتمان تجاري بعد النظر في عوامل مخاطرة معينة. قد تكون هذه العوامل موجهة نحو البيئة ، مثل التغيرات الاقتصادية وتقلبات سوق الأوراق المالية والتغييرات التشريعية والمتطلبات التنظيمية. إذا كان العميل التجاري يكافح من أجل تلبية كشوف المرتبات ، فقد يكون ذلك مؤشراً على انخفاض الإيرادات وإفلاس محتمل ، مما قد يؤثر على أصول البنك وتقييماته وسمعته.
للبنوك استخدام البيانات المالية لتحديد ما إذا كانت تريد الموافقة على قروض معينة من خلال تحليل مقدار المخاطر التي ينطوي عليها الإقراض. في حالة الموافقة على القرض ، يراقب محلل الائتمان أداء المقترض وقد يوصي بإنهاء الاتفاقية إذا أصبحت محفوفة بالمخاطر. يساعد تحديد مستوى المخاطر في القرض أو الاستثمار البنوك على إدارة المخاطر وتوليد الإيرادات.
على سبيل المثال ، قد يوصي محلل الائتمان بحل للفرد الذي تخلف عن سداد مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة به. قد يوصي المحلل بتخفيض حد الائتمان أو إغلاق حسابه أو منحه بطاقة ائتمان جديدة بسعر فائدة أقل.
يلعب محللو الائتمان دورًا رئيسيًا في رفاهية الاقتصاد لأن الائتمان يحفز النشاط المالي. يوفر الوصول إلى الائتمان للمستهلكين قوة إنفاق إضافية ، مما يساعد على تحسين أنماط حياة الأفراد ويمنح الشركات سيولة مؤقتة.
محللو الائتمان والتصنيفات الائتمانية
قد يصدر محللو الائتمان أيضًا درجات ائتمانية. درجة الائتمان عبارة عن رقم مكون من ثلاثة أرقام يتراوح من حوالي 200 إلى 850. أكثر أنواع درجات الائتمان الفردية شيوعًا هو درجة FICO. عادةً ما يتم إنشاء درجة الائتمان تلقائيًا للأفراد من خلال عمليات حسابية تستند إلى تاريخ الدفع الائتماني والإنفاق وحالات الإفلاس السابقة.
تستند الدرجات الخاصة بمصدري الديون وأدواتهم ، مثل السندات ، إلى درجات الحروف. الأعلى هو AAA ، يليه AA + ، BBB ، وهكذا. تعتبر ديون الشركة غير المرغوب فيها أو أقل من درجة الاستثمار ، بمجرد أن تنخفض إلى أقل من تصنيف معين. عادة ما تحمل هذه الاستثمارات عوائد أعلى لاستيعاب مخاطر الائتمان الإضافية.
يمكن للحكومات ذات السيادة أيضًا الحصول على درجات ائتمانية على سنداتها. غالبًا ما يعمل محللو الائتمان الذين يقومون بتقييم السندات في وكالات التصنيف الائتماني مثل Moody's أو Standard & Poor's (S&P). يتم تصنيف شركات التأمين أيضًا على أساس مخاطر الائتمان والاستقرار المالي من قبل وكالات التصنيف مثل AM Best.
يسلط الضوء
عادة ما يتم توظيف محللي الائتمان من قبل البنوك التجارية والاستثمارية والمؤسسات المصدرة لبطاقات الائتمان ووكالات التصنيف الائتماني وشركات الاستثمار.
غالباً ما يطلق على محللي الائتمان محللي مخاطر الائتمان لأن تحليل الائتمان هو مجال متخصص لتحليل المخاطر المالية.
يتم تعيين درجات لمصدري الديون وأدواتهم بناءً على درجات الخطاب من قبل محللي الائتمان.
يقوم محللو الائتمان بتحليل الاستثمارات والجدارة الائتمانية للمقترضين لتحديد المخاطر المحتملة للمستثمرين والمقرضين.
يفحصون البيانات المالية ويستخدمون النسب عند تحليل التاريخ المالي لمقترض محتمل.
التعليمات
ما المهارات التي تحتاجها لتكون محلل ائتمان؟
يجب أن يتمتع محلل الائتمان بمهارات محاسبية ، مثل القدرة على إنشاء وتحليل البيانات المالية ودفاتر الأستاذ. سيكون لدى العديد من محللي الائتمان مهارات في تحليل المخاطر والرياضيات والإحصاء والحوسبة والتحليل الكمي. يجب أن يكون محللو الائتمان جيدًا في حل المشكلات ، والاهتمام بالتفاصيل ، ولديهم القدرة على البحث وتوثيق النتائج التي توصلوا إليها. يجب أن يكونوا قادرين على فهم وتطبيق المصطلحات المستخدمة في التمويل والمصارف والأعمال.
كيف يمكنني أن أصبح محلل ائتمان؟
لتصبح محلل ائتمانًا ، سيُطلب منك عادةً الحصول على درجة البكالوريوس على الأقل في التمويل أو المحاسبة أو مجال ذي صلة. قد ينظر صاحب العمل المحتمل لمعرفة ما إذا كنت قد أكملت دورات في الإحصاء والاقتصاد وتحليل البيانات المالية وتقييم المخاطر. قد تتطلب أيضًا بعض الخبرة السابقة في العمل في المحاسبة أو المصرفية أو المالية ، ويمكن أن تساعدك شهادات الصناعة أيضًا في الحصول على وظيفة كمحلل ائتماني أو تحسين حياتك المهنية في هذا المجال. تشمل الشهادات الشائعة لمحللي الائتمان شهادة مخاطر الائتمان (CRC) ، وشريك الأعمال الائتمانية (CBA) ، وزميل الأعمال الائتمانية (CBF) ، والشهادة المهنية في الائتمان ، والمدير التنفيذي الائتماني المعتمد (CCE). بعض محللي الائتمان لديهم شهادات معتمدة من محلل مالي (CFA) أو محلل مخاطر معتمد (CRA).
هل محلل الائتمان وظيفة جيدة؟
نعم ، يمكن أن يكون محلل الائتمان وظيفة جيدة إذا كان لديك اهتمام بالمحاسبة أو التمويل ، إلى جانب الرغبة في مساعدة الشركات والمستهلكين على اتخاذ قرارات بشأن تمديد الائتمان وتقليل المخاطر المالية. وفقًا لمكتب إحصاءات العمل الأمريكي (BLS) ، كان نطاق الأجور المقدر لمحللي الائتمان في عام 2020 ما بين 44،250 دولارًا إلى 146،690 دولارًا. بلغ متوسط الأجر السنوي لمحللي الائتمان 86.170 دولارًا ، والصناعات الأكثر ربحًا لمحللي الائتمان هي السلطات النقدية (البنوك المركزية) ؛ الأوراق المالية والسلع وشركات الاستثمار المالي ؛ شركات التأمين وشركات دعم الأعمال. الولايات ذات أعلى مستويات التوظيف لمحللي الائتمان هي كاليفورنيا ونيويورك وتكساس وفلوريدا وإلينوي.
