Kredittanalytiker
Hva er en kredittanalytiker?
Begrepet kredittanalytiker refererer til en finansiell profesjonell som vurderer kredittverdigheten til verdipapirer,. enkeltpersoner eller selskaper. Kredittanalytikere bestemmer sannsynligheten for at en låntaker kan tilbakebetale sine økonomiske forpliktelser ved å gjennomgå deres økonomiske og kreditthistorie og avgjøre om tilstanden til subjektets økonomiske helse og de økonomiske forholdene er gunstige for tilbakebetaling.
Disse fagpersonene har generelt en akademisk bakgrunn innen finans, regnskap eller et relatert felt. Kredittanalytikere kan finne arbeid i forskjellige finansinstitusjoner.
Hvordan kredittanalytikere jobber
En kredittanalytiker samler inn og analyserer finansielle data knyttet til utlån og kredittprodukter. Dette inkluderer gjennomgang av en låntakers betalingshistorikk, sammen med forpliktelser,. inntekter og eiendeler de besitter. Analytikeren ser etter indikatorer på at låntakeren kan utgjøre et risikonivå. Dataene brukes til å anbefale godkjenning eller nektelse av kreditt og for å avgjøre om det skal økes eller reduseres kredittgrenser eller kreve tilleggsgebyrer.
En nøkkelkomponent i jobbene deres er å tolke regnskaper og bruke forholdstall for å analysere den tillitsfulle oppførselen og historien til en potensiell låntaker. De avgjør om låntakeren har tilstrekkelige kontantstrømmer ved å sammenligne forholdstall med industridatareferanser. For eksempel kan en kredittanalytiker som jobber i en bank undersøke et landbruksselskaps regnskap før han godkjenner et lån til nytt gårdsutstyr.
Kredittanalytikere må ha bakgrunn innen finans, økonomi, matematikk, regnskap eller annet relatert felt. Kandidater med bachelorgrader og erfaring foretrekkes, selv om en potensiell arbeidsgiver kan overse erfaring hvis noen har en høyere grad. Noen analytikere har også avansert sertifisering, for eksempel opplæring som tilbys gjennom National Association of Credit Analysts.
Ansettelse tilbys ved en rekke finansinstitusjoner, inkludert banker, investeringsselskaper, kredittforeninger, kredittvurderingsbyråer, forsikringsselskaper og kapitalforvaltningsselskaper. Analytikere som jobber med verdipapirer, råvarekontrakter og andre områder av finansielle investeringer tjener de høyeste lønningene.
$86 170
Gjennomsnittlig årslønn for en kredittanalytiker i 2020. Den høyeste i USA var $125 900 i delstaten New York.
Spesielle hensyn
Kredittanalytikere kalles ofte kredittrisikoanalytikere. Det er fordi kredittanalyse er et spesialisert område for finansiell risikoanalyse. Analytikere vurderer risikoen investeringene har og bestemmer renten og kredittgrensen eller lånevilkårene for en låntaker. De bruker sin forskning for å sikre at låntakeren får et rimelig lån og at utlåneren er beskyttet hvis låntakeren misligholder.
Analytikere kan anbefale et forretningslån eller forretningskreditt etter å ha vurdert visse risikofaktorer. Disse faktorene kan være miljøorienterte, som økonomiske endringer, børssvingninger,. lovendringer og regulatoriske krav. Hvis en bedriftsklient sliter med å møte lønn, kan det være en indikasjon på en nedgang i inntekter og potensiell konkurs,. noe som kan påvirke bankens eiendeler, rangeringer og omdømme.
Banker kan bruke økonomiske data til å avgjøre om de ønsker å godkjenne visse lån ved å analysere hvor stor risiko som er involvert i utlån. Dersom et lån godkjennes, overvåker kredittanalytikeren låntakers ytelse og kan anbefale å si opp avtalen dersom det blir risikabelt. Å bestemme risikonivået i et lån eller en investering hjelper bankene med å håndtere risiko og generere inntekter.
For eksempel kan en kredittanalytiker anbefale en løsning for en person som har misligholdt sine kredittkortbetalinger. Analytikeren kan anbefale å redusere kredittgrensen, stenge kontoen eller tilby dem et nytt kredittkort med lavere rente.
Kredittanalytikere spiller en nøkkelrolle i økonomiens velvære fordi kreditt stimulerer finansiell aktivitet. Tilgang til kreditt gir forbrukerne ekstra kjøpekraft, noe som bidrar til å forbedre enkeltpersoners livsstil og gir bedrifter midlertidig likviditet.
Kredittanalytikere og kredittvurderinger
Kredittanalytikere kan også utstede kredittscore. En kredittscore er et tresifret tall som varierer fra rundt 200 til 850. Den vanligste typen individuell kredittscore er FICO-score. Generering av kredittscore er vanligvis automatisert for enkeltpersoner gjennom algoritmiske prosesser basert på deres kredittbetalingshistorikk, utgifter og tidligere konkurser.
Poeng for gjeldsutstedere og deres instrumenter, for eksempel obligasjoner, er basert på bokstavkarakterer. Den høyeste er AAA,. etterfulgt av AA+, BBB og så videre. Et selskaps gjeld anses som useriøs eller under investeringsgrad når den går under en viss rating. Disse investeringene gir vanligvis høyere avkastning for å imøtekomme den ekstra kredittrisikoen.
Suverene regjeringer kan også ha kredittscore på obligasjonene sine. Kredittanalytikere som vurderer obligasjoner jobber ofte hos kredittvurderingsbyråer som Moody's eller Standard & Poor's (S&P). Forsikringsselskaper er også vurdert på kredittrisiko og finansiell stabilitet av ratingbyråer som AM Best.
Høydepunkter
- Kredittanalytikere er vanligvis ansatt av kommersielle banker og investeringsbanker, kredittkortutstedende institusjoner, kredittvurderingsbyråer og investeringsselskaper.
– Kredittanalytikere kalles ofte kredittrisikoanalytikere fordi kredittanalyse er et spesialisert område innen finansiell risikoanalyse.
Gjeldsutstedere og deres instrumenter tildeles skårer basert på bokstavkarakterer av kredittanalytikere.
Kredittanalytikere analyserer investeringer og låntakers kredittverdighet for å fastslå deres potensielle risiko for investorer og långivere.
– De undersøker regnskap og bruker forholdstall når de analyserer den økonomiske historien til en potensiell låntaker.
FAQ
Hvilke ferdigheter trenger du for å være kredittanalytiker?
En kredittanalytiker bør ha regnskapskunnskaper, for eksempel evnen til å lage og analysere regnskap og reskontro. Mange kredittanalytikere vil ha ferdigheter innen risikoanalyse, matematikk, statistikk, databehandling og kvantitativ analyse. Kredittanalytikere bør være gode på problemløsning, ha oppmerksomhet på detaljer og ha evnen til å undersøke og dokumentere funnene sine. De skal være i stand til å forstå og bruke begrepene som brukes innen finans, bank og virksomhet.
Hvordan blir jeg kredittanalytiker?
For å bli kredittanalytiker må du vanligvis ha minimum en bachelorgrad i finans, regnskap eller et relatert felt. En potensiell arbeidsgiver kan se om du har fullført kurs i statistikk, økonomi, regnskapsanalyse og risikovurdering. De kan også kreve litt tidligere arbeidserfaring innen regnskap, bank eller finans. Industrisertifiseringer kan også hjelpe deg med å få en jobb som kredittanalytiker eller fremme din karriere innen feltet. Vanlige sertifiseringer for kredittanalytikere inkluderer kredittrisikosertifisering (CRC), kredittforretningsmedarbeider (CBA), kredittforretningsstipendiat (CBF), profesjonssertifikat i kreditt og sertifisert kredittleder (CCE). Noen kredittanalytikere har sertifisert finansanalytiker (CFA) eller sertifisert risikoanalytiker (CRA).
Er en kredittanalytiker en god jobb?
Ja, en kredittanalytiker kan være en god jobb hvis du har interesse for regnskap eller finans, sammen med et ønske om å hjelpe bedrifter og forbrukere med å ta beslutninger om forlengelse av kreditt og reduksjon av finansiell risiko. Ifølge US Bureau of Labor Statistics (BLS) var det estimerte lønnsområdet for kredittanalytikere i 2020 $44.250 til $146.690. Gjennomsnittlig årslønn for kredittanalytikere var $86 170. De mest betalende bransjene for kredittanalytikere er monetære myndigheter (sentralbanker); verdipapirer, råvarer og finansielle investeringsselskaper; forsikringsselskaper; og bedriftsstøttefirmaer. Statene med de høyeste sysselsettingsnivåene for kredittanalytikere er California, New York, Texas, Florida og Illinois.
