Luottoanalyytikko
Mikä on luottoanalyytikko?
Termi luottoanalyytikko viittaa rahoitusalan ammattilaiseen, joka arvioi arvopapereiden,. henkilöiden tai yritysten luottokelpoisuuden. Luottoanalyytikot määrittävät sen todennäköisyyden, että lainanottaja pystyy maksamaan takaisin rahoitusvelvoitteensa tarkastelemalla rahoitus- ja luottohistoriaansa ja selvittämällä, ovatko kohteen taloudellinen tila ja taloudelliset olosuhteet suotuisat takaisinmaksulle.
Näillä ammattilaisilla on yleensä akateeminen tausta rahoituksesta, kirjanpidosta tai vastaavalta alalta. Luottoanalyytikot voivat löytää töitä erilaisista rahoituslaitoksista.
Kuinka luottoanalyytikot toimivat
Luottoanalyytikko kerää ja analysoi lainaan ja luottotuotteisiin liittyviä taloudellisia tietoja. Tämä sisältää lainanottajan maksuhistorian sekä velkojen,. tulojen ja varojen tarkastelun. Analyytikko etsii indikaattoreita siitä, että lainanottaja saattaa esittää riskitason. Tietoja käytetään luoton hyväksymisen tai epäämisen suosittelemiseen ja luottolimiittien korottamisen tai alentamisen tai lisäkulujen perimisen määrittämiseen.
Keskeinen osa heidän työtään on tilinpäätösten tulkinta ja suhdelukujen analysointi mahdollisen lainanottajan luottamuskäyttäytymisen ja historian analysointiin. He päättävät, onko lainanottajalla riittävät kassavirrat vertaamalla suhteita alan vertailuarvoihin. Esimerkiksi pankissa työskentelevä luottoanalyytikko voi tutkia maatalousyhtiön tilinpäätöksen ennen uuden maatalouskonelainan hyväksymistä.
Luottoanalyytikoilta edellytetään taustaa rahoituksesta, taloustieteestä, matematiikasta, laskentatoimesta tai muilta vastaavilta alalta. Hakijat, joilla on kandidaatin tutkinto ja kokemusta ovat etusijalla, vaikka potentiaalinen työnantaja voi jättää kokemuksen huomiotta, jos jollakulla on korkeakoulututkinto. Joillakin analyytikoilla on myös edistynyt sertifiointi, kuten National Association of Credit Analysts -järjestön tarjoama koulutus.
Töitä tarjotaan useissa rahoituslaitoksissa, mukaan lukien pankit, sijoitusyhtiöt, luottoyhtiöt, luottoluokituslaitokset, vakuutusyhtiöt ja omaisuudenhoitoyhtiöt. Arvopaperien, hyödykesopimusten ja muiden rahoitussijoitusten parissa työskentelevät analyytikot ansaitsevat korkeimmat palkat.
86 170 dollaria
Luottoanalyytikon keskimääräinen vuosipalkka vuonna 2020. Yhdysvaltain korkein oli 125 900 dollaria New Yorkin osavaltiossa.
Erityisiä huomioita
Luottoanalyytikoita kutsutaan usein luottoriskianalyytikoiksi. Tämä johtuu siitä, että luottoanalyysi on rahoitusriskianalyysin erikoisala. Analyytikot arvioivat sijoitusten riskit ja määrittävät lainanottajan koron ja luottorajan tai lainaehdot. He käyttävät tutkimustaan varmistaakseen, että lainanottaja saa edullisen lainan ja lainanantaja on suojattu, jos lainanottaja laiminlyö.
Analyytikot voivat suositella yrityslainaa tai yritysluottoa harkittuaan tiettyjä riskitekijöitä. Nämä tekijät voivat olla ympäristöhaittoja, kuten talouden muutokset, osakemarkkinoiden vaihtelut, lainsäädännön muutokset ja sääntelyvaatimukset. Jos yritysasiakkaalla on vaikeuksia täyttää palkkasumma, se voi olla osoitus tulojen laskusta ja mahdollisesta konkurssista,. mikä voi vaikuttaa pankin varoihin, luokitukseen ja maineeseen.
Pankit voivat käyttää taloudellisia tietoja selvittääkseen, haluavatko ne hyväksyä tietyt lainat analysoimalla lainaamiseen liittyvää riskiä. Jos laina hyväksytään, luottoanalyytikko seuraa lainanottajan suoritusta ja voi suositella sopimuksen irtisanomista, jos siitä tulee riskialtista. Lainan tai sijoituksen riskitason määrittäminen auttaa pankkeja hallitsemaan riskejä ja tuottamaan tuloja.
Esimerkiksi luottoanalyytikko voi suositella ratkaisua henkilölle, joka on laiminlyönyt luottokorttimaksunsa. Analyytikko voi suositella luottorajan alentamista, tilin sulkemista tai uuden luottokortin tarjoamista alhaisemmalla korolla.
Luottoanalyytikoilla on keskeinen rooli talouden hyvinvoinnissa, koska luotto piristää rahoitustoimintaa. Luoton saaminen lisää kuluttajien ostovoimaa, mikä auttaa parantamaan yksilöiden elämäntapoja ja antaa yrityksille tilapäistä maksuvalmiutta.
Luottoanalyytikot ja luottoluokitukset
Luottoanalyytikot voivat myös antaa luottopisteitä. Luottopistemäärä on kolminumeroinen luku, joka vaihtelee noin 200:sta 850:een. Yleisin yksittäisten luottopisteiden tyyppi on FICO-pisteet. Luottopisteiden luominen on tyypillisesti automatisoitu yksityishenkilöille algoritmisten prosessien avulla, joka perustuu heidän luottomaksuhistoriaan, kulutukseen ja menneisiin konkursseihin.
Lainojen liikkeeseenlaskijoiden ja niiden instrumenttien, kuten joukkovelkakirjalainojen, pisteet perustuvat kirjeluokkiin. Korkein on AAA,. jota seuraa AA+, BBB ja niin edelleen. Yrityksen velka katsotaan roskaksi tai investointitason alapuolelle, kun se laskee tietyn luokituksen alapuolelle. Näillä sijoituksilla on tyypillisesti korkeampi tuotto ylimääräisen luottoriskin varalle.
Myös valtioiden hallituksilla voi olla luottopisteitä joukkovelkakirjoissaan. Joukkolainoja arvioivat luottoanalyytikot työskentelevät usein luottoluokituslaitoksissa, kuten Moody'sissa tai Standard & Poor'sissa (S&P). Myös AM Bestin kaltaiset luokituslaitokset arvioivat vakuutusyhtiöitä luottoriskinsä ja taloudellisen vakauden perusteella .
Kohokohdat
Luottoanalyytikot ovat tyypillisesti liike- ja investointipankkien, luottokorttien myöntäjien, luottoluokituslaitosten ja sijoitusyhtiöiden palveluksessa.
Luottoanalyytikoita kutsutaan usein luottoriskianalyytikoiksi, koska luottoanalyysi on rahoitusriskianalyysin erikoisala.
Luottoanalyytikot arvostavat velan liikkeeseenlaskijoita ja niiden instrumentteja kirjeluokkien perusteella.
Luottoanalyytikot analysoivat sijoituksia ja lainanottajien luottokelpoisuutta määrittääkseen niiden mahdollisen riskin sijoittajille ja lainanantajille.
He tutkivat tilinpäätöstä ja käyttävät tunnuslukuja analysoidessaan mahdollisen lainanottajan taloudellista historiaa.
UKK
Mitä taitoja tarvitset ollaksesi luottoanalyytikko?
Luottoanalyytikolla tulee olla kirjanpitotaidot, kuten kyky luoda ja analysoida tilinpäätöksiä ja kirjanpitoa. Monilla luottoanalyytikoilla on riskianalyysin, matematiikan, tilastojen, tietojenkäsittelyn ja kvantitatiivisen analyysin taitoja. Luottoanalyytikoiden tulee olla hyviä ongelmanratkaisussa, kiinnitettävä huomiota yksityiskohtiin ja heillä tulee olla kyky tutkia ja dokumentoida havaintojaan. Hänen tulee ymmärtää ja soveltaa rahoituksessa, pankkitoiminnassa ja liiketoiminnassa käytettyjä termejä.
Miten minusta tulee luottoanalyytikko?
Luottoanalyytikkoa varten sinulla on yleensä oltava vähintään kandidaatin tutkinto rahoituksesta, laskentatoimesta tai vastaavalta alalta. Potentiaalinen työnantaja voi tarkistaa, oletko suorittanut tilasto-, taloustieteen, tilinpäätösanalyysin ja riskinarvioinnin kursseja. He voivat myös vaatia aiempaa työkokemusta kirjanpidosta, pankkitoiminnasta tai rahoituksesta. Toimialasertifioinnit voivat myös auttaa sinua saamaan työpaikan luottoanalyytikkona tai edistämään uraasi alalla. Luottoanalyytikoiden yleisiä sertifiointeja ovat luottoriskisertifiointi (CRC), luottoliikekumppani (CBA), luottoliiketoiminnan stipendiaatti (CBF), luottoalan ammattitodistus ja sertifioitu luottojohtaja (CCE). Joillakin luottoanalyytikoilla on sertifioidut rahoitusanalyytikot (CFA) tai sertifioidut riskianalyytikot (CRA).
Onko luottoanalyytikko hyvä työ?
Kyllä, luottoanalyytikko voi olla hyvä työ, jos olet kiinnostunut kirjanpidosta tai rahoituksesta sekä haluat auttaa yrityksiä ja kuluttajia luoton pidentämiseen ja rahoitusriskien vähentämiseen liittyvissä päätöksissä. Yhdysvaltain työtilastotoimiston (BLS) mukaan luottoanalyytikoiden arvioitu palkkaluokka vuonna 2020 oli 44 250–146 690 dollaria. Luottoanalyytikoiden keskimääräinen vuosipalkka oli 86 170 dollaria. Luottoanalyytikoiden eniten maksavia toimialoja ovat rahaviranomaiset (keskuspankit); arvopaperi-, hyödyke- ja rahoitussijoitusyhtiöt; vakuutusyhtiöt; ja yritystukiyritykset. Osavaltiot, joissa luottoanalyytikkojen työllisyystasot ovat korkeimmat, ovat Kalifornia, New York, Texas, Florida ja Illinois.
