Penganalisis Kredit

Apakah itu Penganalisis Kredit?

Istilah penganalisis kredit merujuk kepada profesional kewangan yang menilai kelayakan kredit sekuriti,. individu atau syarikat. Penganalisis kredit menentukan kemungkinan bahawa peminjam boleh membayar balik kewajipan kewangan mereka dengan menyemak sejarah kewangan dan kredit mereka dan menentukan sama ada keadaan kesihatan kewangan subjek dan keadaan ekonomi bersesuaian untuk pembayaran balik.

Profesional ini biasanya mempunyai latar belakang akademik dalam kewangan, perakaunan, atau bidang yang berkaitan. Penganalisis kredit boleh mencari kerja di institusi kewangan yang berbeza.

Cara Penganalisis Kredit Berfungsi

Penganalisis kredit mengumpulkan dan menganalisis data kewangan yang berkaitan dengan produk pinjaman dan kredit. Ini termasuk menyemak sejarah pembayaran peminjam, bersama dengan liabiliti,. pendapatan dan aset yang mereka miliki. Penganalisis mencari petunjuk bahawa peminjam mungkin menunjukkan tahap risiko. Data tersebut digunakan untuk mengesyorkan kelulusan atau penolakan kredit dan untuk menentukan sama ada untuk meningkatkan atau mengurangkan had kredit atau mengenakan bayaran tambahan.

Komponen utama tugas mereka ialah mentafsir penyata kewangan dan menggunakan nisbah untuk menganalisis tingkah laku fidusiari dan sejarah bakal peminjam. Mereka memutuskan sama ada peminjam mempunyai aliran tunai yang mencukupi dengan membandingkan nisbah dengan penanda aras data industri. Sebagai contoh, penganalisis kredit yang bekerja di bank boleh memeriksa penyata kewangan syarikat pertanian sebelum meluluskan pinjaman untuk peralatan ladang baharu.

Penganalisis kredit dikehendaki mempunyai latar belakang dalam kewangan, ekonomi, matematik, perakaunan atau bidang lain yang berkaitan. Calon yang mempunyai ijazah dan pengalaman sarjana muda diutamakan, walaupun bakal majikan mungkin terlepas pandang pengalaman jika seseorang mempunyai ijazah siswazah. Sesetengah penganalisis juga mempunyai pensijilan lanjutan, seperti latihan yang ditawarkan melalui Persatuan Penganalisis Kredit Kebangsaan.

Pekerjaan ditawarkan di pelbagai institusi kewangan, termasuk bank, syarikat pelaburan, kesatuan kredit, agensi penarafan kredit, syarikat insurans dan syarikat pengurusan aset. Penganalisis yang bekerja dalam sekuriti, kontrak komoditi dan bidang pelaburan kewangan yang lain memperoleh gaji tertinggi.

$86,170

Purata gaji tahunan untuk penganalisis kredit pada 2020. Yang tertinggi di AS ialah $125,900 di New York State.

Pertimbangan Khas

Penganalisis kredit sering dipanggil penganalisis risiko kredit. Itu kerana analisis kredit ialah bidang khusus analisis risiko kewangan. Penganalisis menilai pelaburan risiko yang dipegang dan menentukan kadar faedah dan had kredit atau terma pinjaman untuk peminjam. Mereka menggunakan penyelidikan mereka untuk memastikan peminjam menerima pinjaman yang berpatutan dan pemberi pinjaman dilindungi jika peminjam mungkir.

Penganalisis boleh mengesyorkan pinjaman perniagaan atau kredit perniagaan selepas mempertimbangkan faktor risiko tertentu. Faktor-faktor ini mungkin berorientasikan persekitaran, seperti perubahan ekonomi, turun naik pasaran saham,. perubahan perundangan dan keperluan kawal selia. Jika pelanggan perniagaan bergelut untuk memenuhi senarai gaji, ini mungkin menunjukkan penurunan dalam hasil dan potensi kebankrapan,. yang mungkin menjejaskan aset, penilaian dan reputasi bank.

Bank boleh menggunakan data kewangan untuk menentukan sama ada mereka mahu meluluskan pinjaman tertentu dengan menganalisis berapa banyak risiko yang terlibat dalam pemberian pinjaman. Jika pinjaman diluluskan, penganalisis kredit memantau prestasi peminjam dan boleh mengesyorkan penamatan perjanjian jika ia menjadi berisiko. Menentukan tahap risiko dalam pinjaman atau pelaburan membantu bank menguruskan risiko dan menjana pendapatan.

Sebagai contoh, penganalisis kredit boleh mengesyorkan penyelesaian untuk individu yang gagal membayar kad kredit mereka . Penganalisis mungkin mengesyorkan mengurangkan had kredit mereka, menutup akaun mereka atau menawarkan mereka kad kredit baharu dengan kadar faedah yang lebih rendah.

Penganalisis kredit memainkan peranan penting dalam kesejahteraan ekonomi kerana kredit merangsang aktiviti kewangan. Akses kepada kredit menyediakan pengguna dengan kuasa perbelanjaan tambahan, yang membantu meningkatkan gaya hidup individu dan memberikan perniagaan kecairan sementara.

Penganalisis Kredit dan Penarafan Kredit

Penganalisis kredit juga boleh mengeluarkan skor kredit. Skor kredit ialah nombor tiga digit antara sekitar 200 hingga 850. Jenis skor kredit individu yang paling biasa ialah skor FICO. Penjanaan skor kredit biasanya diautomasikan untuk individu melalui proses algoritma berdasarkan sejarah pembayaran kredit mereka, perbelanjaan dan kebankrapan yang lalu.

Markah untuk penerbit hutang dan instrumen mereka, seperti bon, adalah berdasarkan gred surat. Yang tertinggi ialah AAA,. diikuti oleh AA+, BBB dan seterusnya. Hutang syarikat dianggap sebagai sampah atau di bawah gred pelaburan, apabila ia berada di bawah penarafan tertentu. Pelaburan ini biasanya membawa hasil yang lebih tinggi untuk menampung risiko kredit tambahan.

Kerajaan berdaulat juga boleh mempunyai skor kredit pada bon mereka. Penganalisis kredit yang menilai bon sering bekerja di agensi penarafan kredit seperti Moody's atau Standard & Poor's (S&P). Syarikat insurans juga dinilai berdasarkan risiko kredit dan kestabilan kewangan mereka oleh agensi penarafan seperti AM Best.

Sorotan

Penganalisis kredit biasanya diambil bekerja oleh bank komersial dan pelaburan, institusi pengeluar kad kredit, agensi penarafan kredit dan syarikat pelaburan.
Penganalisis kredit sering dipanggil penganalisis risiko kredit kerana analisis kredit adalah bidang khusus analisis risiko kewangan.
Pengeluar hutang dan instrumen mereka diberikan markah berdasarkan gred surat oleh penganalisis kredit.
Penganalisis kredit menganalisis pelaburan dan kelayakan kredit peminjam untuk menentukan potensi risiko mereka untuk pelabur dan pemberi pinjaman.
Mereka meneliti penyata kewangan dan menggunakan nisbah apabila menganalisis sejarah kewangan bakal peminjam.

Soalan Lazim

Apakah Kemahiran yang Anda Perlukan untuk Menjadi Penganalisis Kredit?

Penganalisis kredit harus mempunyai kemahiran perakaunan, seperti keupayaan untuk mencipta dan menganalisis penyata kewangan dan lejar. Ramai penganalisis kredit akan mempunyai kemahiran dalam analisis risiko, matematik, statistik, pengkomputeran dan analisis kuantitatif. Penganalisis kredit harus pandai menyelesaikan masalah, mempunyai perhatian terhadap perincian, dan mempunyai keupayaan untuk menyelidik dan mendokumentasikan penemuan mereka. Mereka seharusnya dapat memahami dan menggunakan istilah yang digunakan dalam kewangan, perbankan dan perniagaan.

Bagaimana Saya Menjadi Penganalisis Kredit?

Untuk menjadi penganalisis kredit, anda biasanya dikehendaki memiliki sekurang-kurangnya ijazah sarjana muda dalam bidang kewangan, perakaunan atau bidang yang berkaitan. Majikan yang berpotensi mungkin melihat sama ada anda telah menamatkan kursus dalam statistik, ekonomi, analisis penyata kewangan dan penilaian risiko. Mereka juga mungkin memerlukan pengalaman semasa bekerja dalam perakaunan, perbankan atau kewangan. Pensijilan industri juga boleh membantu anda mendapatkan pekerjaan sebagai penganalisis kredit atau memajukan kerjaya anda dalam bidang tersebut. Pensijilan biasa untuk penganalisis kredit termasuk pensijilan risiko kredit (CRC), syarikat bersekutu perniagaan kredit (CBA), rakan perniagaan kredit (CBF), sijil profesional dalam kredit dan eksekutif kredit diperakui (CCE). Sesetengah penganalisis kredit mempunyai pensijilan penganalisis kewangan (CFA) atau penganalisis risiko bertauliah (CRA).

Adakah Penganalisis Kredit Pekerjaan yang Baik?

Ya, penganalisis kredit boleh menjadi pekerjaan yang baik jika anda mempunyai minat dalam perakaunan atau kewangan, bersama-sama dengan keinginan untuk membantu syarikat dan pengguna membuat keputusan mengenai lanjutan kredit dan pengurangan risiko kewangan. Menurut Biro Statistik Buruh AS (BLS), anggaran julat gaji untuk penganalisis kredit pada tahun 2020 ialah $44,250 hingga $146,690. Purata gaji tahunan bagi penganalisis kredit ialah $86,170. Industri yang paling tinggi gaji bagi penganalisis kredit ialah pihak berkuasa monetari (bank pusat); sekuriti, komoditi, dan syarikat pelaburan kewangan; pembawa insurans; dan firma sokongan perniagaan. Negeri yang mempunyai tahap pekerjaan tertinggi untuk penganalisis kredit ialah California, New York, Texas, Florida dan Illinois.