Kreditanalytiker
Hvad er en kreditanalytiker?
Udtrykket kreditanalytiker refererer til en finansiel professionel, der vurderer kreditværdigheden af værdipapirer,. enkeltpersoner eller virksomheder. Kreditanalytikere bestemmer sandsynligheden for, at en låntager kan tilbagebetale deres finansielle forpligtelser ved at gennemgå deres økonomiske og kreditmæssige historie og afgøre, om tilstanden af emnets økonomiske helbred og de økonomiske forhold er gunstige for tilbagebetaling.
Disse fagfolk har generelt en akademisk baggrund inden for økonomi, regnskab eller et beslægtet område. Kreditanalytikere kan finde arbejde i forskellige finansielle institutioner.
Hvordan kreditanalytikere arbejder
En kreditanalytiker indsamler og analyserer finansielle data forbundet med udlån og kreditprodukter. Dette inkluderer gennemgang af en låntagers betalingshistorik sammen med passiver,. indtjening og aktiver, de besidder. Analytikeren leder efter indikatorer for, at låntageren kan udgøre et risikoniveau. Dataene bruges til at anbefale godkendelse eller nægtelse af kredit og til at bestemme, om kreditgrænser skal øges eller reduceres eller opkræves yderligere gebyrer.
En nøglekomponent i deres job er at fortolke regnskaber og bruge nøgletal til at analysere en potentiel låntagers tillidsadfærd og historie. De beslutter, om låntageren har tilstrækkelige pengestrømme ved at sammenligne nøgletal med industridata benchmarks. For eksempel kan en kreditanalytiker, der arbejder i en bank, undersøge en landbrugsvirksomheds regnskab, før han godkender et lån til nyt landbrugsudstyr.
Kreditanalytikere skal have en baggrund inden for finans, økonomi, matematik, regnskab eller andet relateret område. Kandidater med bachelorgrader og erfaring foretrækkes, selvom en potentiel arbejdsgiver kan overse erfaring, hvis nogen har en kandidatgrad. Nogle analytikere har også avanceret certificering, såsom uddannelse, der tilbydes gennem National Association of Credit Analysts.
Ansættelse tilbydes hos en række finansielle institutioner, herunder banker, investeringsselskaber, kreditforeninger, kreditvurderingsbureauer, forsikringsselskaber og formueforvaltningsselskaber. Analytikere, der arbejder med værdipapirer, råvarekontrakter og andre områder af finansielle investeringer, tjener de højeste lønninger.
$86.170
Den gennemsnitlige årsløn for en kreditanalytiker i 2020. Den højeste i USA var $125.900 i staten New York.
Særlige overvejelser
Kreditanalytikere kaldes ofte kreditrisikoanalytikere. Det skyldes, at kreditanalyse er et specialiseret område inden for finansiel risikoanalyse. Analytikere vurderer den risiko, investeringer indebærer og bestemmer rentesatsen og kreditgrænsen eller lånevilkårene for en låntager. De bruger deres forskning til at sikre, at låntageren modtager et overkommeligt lån, og at långiveren er beskyttet, hvis låntageren misligholder.
Analytikere kan anbefale et erhvervslån eller erhvervskredit efter at have overvejet visse risikofaktorer. Disse faktorer kan være miljøorienterede, såsom økonomiske ændringer, aktiemarkedsudsving,. lovændringer og regulatoriske krav. Hvis en erhvervskunde kæmper for at opfylde lønsummen, kan det være tegn på et fald i omsætning og potentiel konkurs,. hvilket kan påvirke bankens aktiver, vurderinger og omdømme.
Banker kan bruge finansielle data til at afgøre, om de ønsker at godkende bestemte lån ved at analysere, hvor stor risiko der er forbundet med udlån. Hvis et lån godkendes, overvåger kreditanalytikeren låntagers præstationer og kan anbefale at opsige aftalen, hvis det bliver risikabelt. Fastlæggelse af risikoniveauet i et lån eller en investering hjælper banker med at styre risici og generere indtægter.
For eksempel kan en kreditanalytiker anbefale en løsning til en person, der har misligholdt deres kreditkortbetalinger. Analytikeren kan anbefale at reducere deres kreditgrænse, lukke deres konto eller tilbyde dem et nyt kreditkort med en lavere rente.
Kreditanalytikere spiller en nøglerolle i økonomiens velfærd, fordi kredit stimulerer finansiel aktivitet. Adgang til kredit giver forbrugerne yderligere købekraft, hvilket hjælper med at forbedre enkeltpersoners livsstil og giver virksomheder midlertidig likviditet.
Kreditanalytikere og kreditvurderinger
Kreditanalytikere kan også udstede kreditscore. En kreditscore er et trecifret tal, der spænder fra omkring 200 til 850. Den mest almindelige type individuel kreditscore er FICO-score. Generering af kreditscore er typisk automatiseret for enkeltpersoner gennem algoritmiske processer baseret på deres kreditbetalingshistorik, forbrug og tidligere konkurser.
Score for gældsudstedere og deres instrumenter, såsom obligationer, er baseret på bogstaver. Den højeste er AAA,. efterfulgt af AA+, BBB og så videre. En virksomheds gæld betragtes som junk eller under investeringsgrad, når den først går under en bestemt rating. Disse investeringer giver typisk højere afkast for at imødekomme den yderligere kreditrisiko.
Suveræne regeringer kan også have kreditscore på deres obligationer. Kreditanalytikere, der vurderer obligationer, arbejder ofte hos kreditvurderingsbureauer som Moody's eller Standard & Poor's (S&P). Forsikringsselskaber vurderes også på deres kreditrisiko og finansielle stabilitet af ratingbureauer som AM Best.
Højdepunkter
Kreditanalytikere er typisk ansat af kommercielle banker og investeringsbanker, kreditkortudstedende institutioner, kreditvurderingsbureauer og investeringsselskaber.
Kreditanalytikere kaldes ofte kreditrisikoanalytikere, fordi kreditanalyse er et specialiseret område inden for finansiel risikoanalyse.
Gældsudstedere og deres instrumenter tildeles score baseret på bogstavkarakterer af kreditanalytikere.
Kreditanalytikere analyserer investeringer og låntageres kreditværdighed for at bestemme deres potentielle risiko for investorer og långivere.
De undersøger regnskaber og bruger nøgletal, når de analyserer en potentiel låntagers økonomiske historie.
Ofte stillede spørgsmål
Hvilke færdigheder har du brug for for at være kreditanalytiker?
En kreditanalytiker bør have regnskabsfærdigheder, såsom evnen til at oprette og analysere regnskaber og hovedbøger. Mange kreditanalytikere vil have færdigheder inden for risikoanalyse, matematik, statistik, databehandling og kvantitativ analyse. Kreditanalytikere bør være gode til problemløsning, have sans for detaljer og have evnen til at researche og dokumentere deres resultater. De bør være i stand til at forstå og anvende de termer, der bruges inden for finans, bank og forretning.
Hvordan bliver jeg kreditanalytiker?
For at blive kreditanalytiker vil du normalt være forpligtet til at have et minimum af en bachelorgrad i finans, regnskab eller et beslægtet område. En potentiel arbejdsgiver kan se efter, om du har gennemført kurser i statistik, økonomi, regnskabsanalyse og risikovurdering. De kan også kræve en vis tidligere on-the-job erfaring inden for regnskab, bank eller finans. Branchecertificeringer kan også hjælpe dig med at få et job som kreditanalytiker eller fremme din karriere inden for området. Almindelige certificeringer for kreditanalytikere omfatter kreditrisikocertificering (CRC), kreditforretningsmedarbejder (CBA), kreditforretningsstipendiat (CBF), professionelt certifikat i kredit og certificeret kreditchef (CCE). Nogle kreditanalytikere har certificeret finansanalytiker (CFA) eller certificeret risikoanalytiker (CRA).
Er en kreditanalytiker et godt job?
Ja, en kreditanalytiker kan være et godt job, hvis du har interesse for regnskab eller finans, sammen med et ønske om at hjælpe virksomheder og forbrugere med at træffe beslutninger om forlængelse af kredit og reduktion af finansiel risiko. Ifølge US Bureau of Labor Statistics (BLS) var det anslåede løninterval for kreditanalytikere i 2020 $44.250 til $146.690. Den gennemsnitlige årlige løn for kreditanalytikere var $86.170. De bedst betalende brancher for kreditanalytikere er monetære myndigheder (centralbanker); værdipapirer, råvarer og finansielle investeringsselskaber; forsikringsselskaber; og virksomhedsstøttefirmaer. De stater med de højeste beskæftigelsesniveauer for kreditanalytikere er Californien, New York, Texas, Florida og Illinois.
