Кредитный аналитик

Кто такой кредитный аналитик?

Термин кредитный аналитик относится к финансовому специалисту, который оценивает кредитоспособность ценных бумаг,. частных лиц или компаний. Кредитные аналитики определяют вероятность того, что заемщик сможет погасить свои финансовые обязательства, просматривая свою финансовую и кредитную историю и определяя, благоприятны ли состояние финансового здоровья субъекта и экономические условия для погашения.

Эти специалисты, как правило, имеют академическое образование в области финансов, бухгалтерского учета или смежных областях. Кредитные аналитики могут найти работу в различных финансовых учреждениях.

Как работают кредитные аналитики

Кредитный аналитик собирает и анализирует финансовые данные, связанные с кредитованием и кредитными продуктами. Это включает в себя проверку истории платежей заемщика, а также обязательств,. доходов и активов, которыми он владеет. Аналитик ищет признаки того, что заемщик может представлять определенный уровень риска. Данные используются, чтобы рекомендовать одобрение или отказ в кредите и определить, следует ли увеличить или уменьшить кредитные лимиты или взимать дополнительные сборы.

Ключевым компонентом их работы является интерпретация финансовой отчетности и использование коэффициентов для анализа фидуциарного поведения и истории потенциального заемщика. Они решают, имеет ли заемщик адекватные денежные потоки, сравнивая коэффициенты с эталонными отраслевыми данными . Например, кредитный аналитик, работающий в банке, может изучить финансовую отчетность сельскохозяйственной компании, прежде чем одобрить кредит на новое сельскохозяйственное оборудование.

Кредитные аналитики должны иметь опыт работы в области финансов, экономики, математики, бухгалтерского учета или других смежных областях. Предпочтение отдается кандидатам со степенью бакалавра и опытом работы, хотя потенциальный работодатель может упустить из виду опыт, если у кого-то есть ученая степень. Некоторые аналитики также имеют продвинутую сертификацию, например, обучение, предлагаемое Национальной ассоциацией кредитных аналитиков.

Работа предлагается в различных финансовых учреждениях, включая банки, инвестиционные компании, кредитные союзы, агентства кредитного рейтинга, страховые компании и компании по управлению активами. Аналитики, работающие с ценными бумагами, товарными контрактами и другими сферами финансовых вложений, получают самые высокие зарплаты.

$86 170

Средняя годовая зарплата кредитного аналитика в 2020 году. Самая высокая зарплата в США составила 125 900 долларов в штате Нью-Йорк.

Особые соображения

Кредитных аналитиков часто называют аналитиками кредитного риска. Это потому, что кредитный анализ является специализированной областью анализа финансовых рисков. Аналитики оценивают риск инвестиций и определяют процентную ставку и кредитный лимит или условия кредита для заемщика. Они используют свои исследования, чтобы гарантировать, что заемщик получит доступный кредит, а кредитор будет защищен в случае невыполнения обязательств заемщиком.

Аналитики могут рекомендовать бизнес-кредит или бизнес-кредит после рассмотрения определенных факторов риска. Эти факторы могут быть ориентированы на окружающую среду, например, экономические изменения, колебания фондового рынка,. законодательные изменения и нормативные требования. Если бизнес-клиент изо всех сил пытается выплатить заработную плату, это может свидетельствовать о снижении доходов и потенциальном банкротстве,. что может повлиять на активы, рейтинги и репутацию банка.

Банки могут использовать финансовые данные, чтобы определить, хотят ли они одобрить определенные кредиты, анализируя, какой риск связан с кредитованием. Если кредит одобрен, кредитный аналитик следит за работой заемщика и может порекомендовать расторгнуть соглашение, если оно становится рискованным. Определение уровня риска кредита или инвестиции помогает банкам управлять рисками и получать доход.

Например, кредитный аналитик может порекомендовать решение для человека, который не выполнил свои обязательства по платежам по кредитной карте . Аналитик может порекомендовать уменьшить кредитный лимит, закрыть счет или предложить новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой.

Кредитные аналитики играют ключевую роль в благополучии экономики, поскольку кредит стимулирует финансовую активность. Доступ к кредитам предоставляет потребителям дополнительную покупательную способность, что помогает улучшить образ жизни людей и дает предприятиям временную ликвидность.

Кредитные аналитики и кредитные рейтинги

Кредитные аналитики также могут выдавать кредитные рейтинги. Кредитный рейтинг представляет собой трехзначное число в диапазоне от 200 до 850. Наиболее распространенным типом индивидуального кредитного рейтинга является рейтинг FICO. Генерация кредитного рейтинга обычно автоматизирована для физических лиц с помощью алгоритмических процессов на основе их истории платежей по кредитам, расходов и прошлых банкротств.

Баллы для эмитентов долговых обязательств и их инструментов, таких как облигации, основаны на буквенных оценках. Наивысший уровень — AAA,. за ним следуют AA+, BBB и так далее. Долг компании считается мусорным или ниже инвестиционного уровня, если он опускается ниже определенного рейтинга. Эти инвестиции обычно приносят более высокую доходность, чтобы компенсировать дополнительный кредитный риск.

Суверенные правительства также могут иметь кредитный рейтинг по своим облигациям. Кредитные аналитики, которые оценивают облигации, часто работают в рейтинговых агентствах, таких как Moody's или Standard & Poor's (S&P). Страховые компании также оцениваются по их кредитному риску и финансовой устойчивости рейтинговыми агентствами, такими как AM Best.

Особенности

• Кредитные аналитики обычно нанимаются коммерческими и инвестиционными банками, учреждениями, выпускающими кредитные карты, рейтинговыми агентствами и инвестиционными компаниями.

• Кредитных аналитиков часто называют аналитиками кредитных рисков, потому что кредитный анализ является специализированной областью анализа финансовых рисков.

• Эмитентам долговых обязательств и их инструментам присваиваются баллы на основе буквенных оценок кредитных аналитиков.

• Кредитные аналитики анализируют инвестиции и кредитоспособность заемщиков, чтобы определить их потенциальный риск для инвесторов и кредиторов.

• Они изучают финансовую отчетность и используют коэффициенты при анализе финансовой истории потенциального заемщика.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Какие навыки вам нужны, чтобы стать кредитным аналитиком?

Кредитный аналитик должен иметь навыки бухгалтерского учета, такие как способность создавать и анализировать финансовые отчеты и бухгалтерские книги. Многие кредитные аналитики обладают навыками анализа рисков, математики, статистики, вычислений и количественного анализа. Кредитные аналитики должны уметь решать проблемы, уделять внимание деталям и иметь возможность исследовать и документировать свои выводы. Они должны уметь понимать и применять термины, используемые в сфере финансов, банковского дела и бизнеса.

Как стать кредитным аналитиком?

Чтобы стать кредитным аналитиком, вам обычно требуется иметь как минимум степень бакалавра в области финансов, бухгалтерского учета или смежных областях. Потенциальный работодатель может проверить, прошли ли вы курсы по статистике, экономике, анализу финансовой отчетности и оценке рисков. Им также может потребоваться некоторый предыдущий опыт работы в области бухгалтерского учета, банковского дела или финансов. Отраслевые сертификаты также могут помочь вам получить работу в качестве кредитного аналитика или продвинуться по карьерной лестнице в этой области. Общие сертификаты для кредитных аналитиков включают сертификацию кредитного риска (CRC), кредитного делового партнера (CBA), кредитного делового партнера (CBF), профессиональный сертификат в области кредита и сертифицированного кредитного управляющего (CCE). Некоторые кредитные аналитики имеют сертификаты дипломированных финансовых аналитиков (CFA) или сертифицированных аналитиков рисков (CRA).

Является ли кредитный аналитик хорошей работой?

Да, кредитный аналитик может быть хорошей работой, если у вас есть интерес к бухгалтерскому учету или финансам, а также желание помочь компаниям и потребителям принимать решения относительно предоставления кредита и снижения финансового риска. По данным Бюро статистики труда США (BLS), расчетный диапазон заработной платы кредитных аналитиков в 2020 году составлял от 44 250 до 146 690 долларов. Средняя годовая заработная плата кредитных аналитиков составляла 86 170 долларов. Наиболее высокооплачиваемыми отраслями для кредитных аналитиков являются органы денежно-кредитного регулирования (центральные банки); ценные бумаги, товары и финансовые инвестиционные компании; страховые компании; и фирм поддержки бизнеса. Штатами с самым высоким уровнем занятости кредитных аналитиков являются Калифорния, Нью-Йорк, Техас, Флорида и Иллинойс.