Analista de crédito

O que é um analista de crédito?

O termo analista de crédito refere-se a um profissional financeiro que avalia a credibilidade de títulos,. indivíduos ou empresas. Os analistas de crédito determinam a probabilidade de um mutuário poder pagar suas obrigações financeiras revisando seu histórico financeiro e de crédito e determinando se o estado da saúde financeira do sujeito e as condições econômicas são favoráveis ao pagamento.

Esses profissionais geralmente têm formação acadêmica em finanças, contabilidade ou áreas afins. Os analistas de crédito podem encontrar trabalho em diferentes instituições financeiras.

Como funcionam os analistas de crédito

Um analista de crédito reúne e analisa dados financeiros associados a empréstimos e produtos de crédito. Isso inclui a revisão do histórico de pagamentos de um mutuário, juntamente com os passivos,. ganhos e ativos que eles possuem. O analista busca indicadores de que o tomador possa apresentar um nível de risco. Os dados são usados para recomendar a aprovação ou recusa de crédito e para determinar se aumentar ou reduzir os limites de crédito ou cobrar taxas adicionais.

Um componente-chave de seus trabalhos é interpretar demonstrações financeiras e usar índices para analisar o comportamento fiduciário e o histórico de um mutuário em potencial. Eles decidem se o mutuário tem fluxos de caixa adequados comparando índices com dados de referência do setor. Por exemplo, um analista de crédito que trabalha em um banco pode examinar as demonstrações financeiras de uma empresa agrícola antes de aprovar um empréstimo para novos equipamentos agrícolas.

Os analistas de crédito devem ter experiência em finanças, economia, matemática, contabilidade ou outro campo relacionado. Candidatos com diploma de bacharel e experiência são preferidos, embora um empregador em potencial possa ignorar a experiência se alguém tiver um diploma de pós-graduação. Alguns analistas também possuem certificação avançada, como treinamentos oferecidos pela National Association of Credit Analysts.

O emprego é oferecido em uma variedade de instituições financeiras, incluindo bancos, empresas de investimento, cooperativas de crédito, agências de classificação de crédito, companhias de seguros e empresas de gestão de ativos. Os analistas que trabalham em títulos, contratos de commodities e outras áreas de investimentos financeiros ganham os salários mais altos.

$ 86.170

O salário médio anual de um analista de crédito em 2020. O mais alto nos EUA foi de US$ 125.900 no estado de Nova York.

Considerações Especiais

Os analistas de crédito são frequentemente chamados de analistas de risco de crédito. Isso porque a análise de crédito é uma área especializada de análise de risco financeiro. Os analistas avaliam os investimentos de risco e determinam a taxa de juros e o limite de crédito ou os termos do empréstimo para um mutuário. Eles usam suas pesquisas para garantir que o mutuário receba um empréstimo acessível e que o credor esteja protegido se o mutuário entrar em default.

Os analistas podem recomendar um empréstimo comercial ou crédito comercial após considerar certos fatores de risco. Esses fatores podem ser orientados para o meio ambiente, como mudanças econômicas, flutuações do mercado de ações,. mudanças legislativas e requisitos regulatórios. Se um cliente empresarial luta para cumprir a folha de pagamento, pode ser indicativo de um declínio na receita e potencial falência,. o que pode afetar os ativos, classificações e reputação do banco.

bancos podem usar dados financeiros para determinar se desejam aprovar determinados empréstimos analisando quanto risco está envolvido nos empréstimos. Se um empréstimo for aprovado, o analista de crédito monitora o desempenho do mutuário e pode recomendar a rescisão do contrato se ele se tornar arriscado. Determinar o nível de risco em um empréstimo ou investimento ajuda os bancos a gerenciar riscos e gerar receita.

Por exemplo, um analista de crédito pode recomendar uma solução para um indivíduo que deixou de pagar seus pagamentos com cartão de crédito. O analista pode recomendar a redução do limite de crédito, o fechamento da conta ou a oferta de um novo cartão de crédito com uma taxa de juros menor.

Os analistas de crédito desempenham um papel fundamental no bem-estar da economia porque o crédito estimula a atividade financeira. O acesso ao crédito proporciona aos consumidores poder de compra adicional, o que ajuda a melhorar o estilo de vida dos indivíduos e dá às empresas liquidez temporária.

Analistas de Crédito e Ratings de Crédito

Os analistas de crédito também podem emitir pontuações de crédito. A pontuação de crédito é um número de três dígitos que varia de cerca de 200 a 850. O tipo mais comum de pontuação de crédito individual é a pontuação FICO. A geração de pontuação de crédito é normalmente automatizada para indivíduos por meio de processos algorítmicos com base em seus históricos de pagamentos de crédito, gastos e falências anteriores.

As pontuações para emissores de dívida e seus instrumentos, como títulos, são baseadas em notas de letras. O mais alto é AAA,. seguido por AA+, BBB e assim por diante. A dívida de uma empresa é considerada lixo ou abaixo do grau de investimento, uma vez que fica abaixo de um determinado rating. Esses investimentos normalmente trazem rendimentos mais altos para acomodar o risco de crédito adicional.

Os governos soberanos também podem ter pontuação de crédito em seus títulos. Os analistas de crédito que avaliam títulos geralmente trabalham em agências de classificação de crédito, como Moody's ou Standard & Poor's (S&P). As companhias de seguros também são avaliadas em seu risco de crédito e estabilidade financeira por agências de classificação como a AM Best.

Destaques

Os analistas de crédito são normalmente empregados por bancos comerciais e de investimento, instituições emissoras de cartões de crédito, agências de classificação de crédito e empresas de investimento.
Os analistas de crédito são frequentemente chamados de analistas de risco de crédito porque a análise de crédito é uma área especializada da análise de risco financeiro.
Os emissores de dívida e seus instrumentos recebem pontuações com base nas notas das letras pelos analistas de crédito.
Os analistas de crédito analisam os investimentos e a qualidade de crédito dos mutuários para determinar seu risco potencial para investidores e credores.
Eles examinam as demonstrações financeiras e usam índices ao analisar o histórico financeiro de um potencial mutuário.

PERGUNTAS FREQUENTES

Quais habilidades você precisa para ser um analista de crédito?

Um analista de crédito deve ter habilidades contábeis, como a capacidade de criar e analisar demonstrações financeiras e livros contábeis. Muitos analistas de crédito terão habilidades em análise de risco, matemática, estatística, computação e análise quantitativa. Os analistas de crédito devem ser bons na resolução de problemas, ter atenção aos detalhes e ter a capacidade de pesquisar e documentar suas descobertas. Eles devem ser capazes de entender e aplicar os termos usados em finanças, bancos e negócios.

Como me torno um analista de crédito?

Para se tornar um analista de crédito, geralmente é necessário ter no mínimo um diploma de bacharel em finanças, contabilidade ou áreas afins. Um potencial empregador pode verificar se você concluiu cursos de estatística, economia, análise de demonstrações financeiras e avaliação de risco. Eles também podem exigir alguma experiência anterior no trabalho em contabilidade, bancos ou finanças. As certificações do setor também podem ajudá-lo a conseguir um emprego como analista de crédito ou avançar em sua carreira na área. As certificações comuns para analistas de crédito incluem certificação de risco de crédito (CRC), associado de negócios de crédito (CBA), companheiro de negócios de crédito (CBF), certificado profissional em crédito e executivo de crédito certificado (CCE). Alguns analistas de crédito possuem certificações de analista financeiro (CFA) ou analista de risco certificado (CRA).

Analista de crédito é um bom trabalho?

Sim, um analista de crédito pode ser um bom trabalho se você tiver interesse em contabilidade ou finanças, juntamente com o desejo de ajudar empresas e consumidores a tomar decisões sobre a concessão de crédito e a redução do risco financeiro. De acordo com o Bureau of Labor Statistics (BLS) dos EUA, a faixa salarial estimada para analistas de crédito em 2020 foi de US$ 44.250 a US$ 146.690. O salário médio anual para analistas de crédito foi de $ 86.170. Os setores mais bem pagos para analistas de crédito são as autoridades monetárias (bancos centrais); títulos, commodities e empresas de investimento financeiro; seguradoras; e empresas de apoio ao negócio. Os estados com os maiores níveis de emprego para analistas de crédito são Califórnia, Nova York, Texas, Flórida e Illinois.