Analista de crédito
¿Qué es un analista de crédito?
El término analista de crédito se refiere a un profesional financiero que evalúa la solvencia de valores,. individuos o empresas. Los analistas de crédito determinan la probabilidad de que un prestatario pueda pagar sus obligaciones financieras revisando su historial financiero y crediticio y determinando si el estado de salud financiera del sujeto y las condiciones económicas son favorables para el pago.
Estos profesionales generalmente tienen una formación académica en finanzas, contabilidad o un campo relacionado. Los analistas de crédito pueden encontrar trabajo en diferentes instituciones financieras.
Cómo trabajan los analistas de crédito
Un analista de crédito recopila y analiza datos financieros asociados con préstamos y productos crediticios. Esto incluye revisar el historial de pago de un prestatario, junto con los pasivos,. las ganancias y los activos que posee. El analista busca indicadores de que el prestatario pueda presentar un nivel de riesgo. Los datos se utilizan para recomendar la aprobación o denegación de crédito y para determinar si aumentar o reducir los límites de crédito o cobrar tarifas adicionales.
Un componente clave de sus trabajos es interpretar los estados financieros y usar índices para analizar el comportamiento fiduciario y el historial de un prestatario potencial. Deciden si el prestatario tiene flujos de caja adecuados comparando índices con puntos de referencia de datos de la industria. Por ejemplo, un analista de crédito que trabaja en un banco puede examinar los estados financieros de una empresa agrícola antes de aprobar un préstamo para nuevos equipos agrícolas.
Los analistas de crédito deben tener experiencia en finanzas, economía, matemáticas, contabilidad u otro campo relacionado. Se prefieren candidatos con títulos de licenciatura y experiencia, aunque un empleador potencial puede pasar por alto la experiencia si alguien tiene un título de posgrado. Algunos analistas también cuentan con una certificación avanzada, como la capacitación que se ofrece a través de la Asociación Nacional de Analistas de Crédito.
Se ofrece empleo en una variedad de instituciones financieras, incluidos bancos, compañías de inversión, cooperativas de crédito, agencias de calificación crediticia, compañías de seguros y compañías de gestión de activos. Los analistas que trabajan en valores, contratos de productos básicos y otras áreas de inversiones financieras ganan los salarios más altos.
$86,170
El salario medio anual de un analista de crédito en 2020. El más alto en EE. UU. fue de $125 900 en el estado de Nueva York.
Consideraciones Especiales
Los analistas de crédito a menudo se denominan analistas de riesgo de crédito. Esto se debe a que el análisis crediticio es un área especializada del análisis de riesgos financieros. Los analistas evalúan el riesgo que tienen las inversiones y determinan la tasa de interés y el límite de crédito o los términos del préstamo para un prestatario. Utilizan su investigación para garantizar que el prestatario reciba un préstamo asequible y que el prestamista esté protegido si el prestatario no paga.
Los analistas pueden recomendar un préstamo comercial o un crédito comercial después de considerar ciertos factores de riesgo. Estos factores pueden estar orientados al entorno, como los cambios económicos, las fluctuaciones del mercado de valores,. los cambios legislativos y los requisitos reglamentarios. Si un cliente comercial tiene dificultades para cumplir con la nómina, podría ser indicativo de una disminución en los ingresos y una posible bancarrota,. lo que puede afectar los activos, las calificaciones y la reputación del banco.
Los bancos pueden usar datos financieros para determinar si desean aprobar ciertos préstamos analizando cuánto riesgo implica prestar. Si se aprueba un préstamo, el analista de crédito supervisa el desempeño del prestatario y puede recomendar rescindir el acuerdo si se vuelve riesgoso. Determinar el nivel de riesgo de un préstamo o una inversión ayuda a los bancos a gestionar los riesgos y generar ingresos.
Por ejemplo, un analista de crédito puede recomendar una solución para una persona que ha incumplido con los pagos de su tarjeta de crédito. El analista puede recomendar reducir su límite de crédito, cerrar su cuenta u ofrecerle una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja.
Los analistas de crédito juegan un papel clave en el bienestar de la economía porque el crédito estimula la actividad financiera. El acceso al crédito proporciona a los consumidores un poder adquisitivo adicional, lo que ayuda a mejorar el estilo de vida de las personas y proporciona liquidez temporal a las empresas.
Analistas de crédito y calificaciones crediticias
Los analistas de crédito también pueden emitir puntajes de crédito. Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que oscila entre 200 y 850. El tipo más común de puntaje de crédito individual es el puntaje FICO. La generación de puntajes de crédito generalmente se automatiza para las personas a través de procesos algorítmicos basados en sus historiales de pago de crédito, gastos y bancarrotas pasadas.
Las puntuaciones de los emisores de deuda y sus instrumentos, como los bonos, se basan en calificaciones con letras. El más alto es AAA,. seguido de AA+, BBB, etc. La deuda de una empresa se considera basura o por debajo del grado de inversión, una vez que cae por debajo de cierta calificación. Estas inversiones suelen tener rendimientos más altos para adaptarse al riesgo de crédito adicional.
Los gobiernos soberanos también pueden tener puntajes crediticios en sus bonos. Los analistas de crédito que evalúan bonos a menudo trabajan en agencias de calificación crediticia como Moody's o Standard & Poor's (S&P). Las compañías de seguros también son calificadas por su riesgo crediticio y estabilidad financiera por agencias calificadoras como AM Best.
Reflejos
Los analistas de crédito generalmente son empleados por bancos comerciales y de inversión, instituciones emisoras de tarjetas de crédito, agencias de calificación crediticia y compañías de inversión.
Los analistas de crédito a menudo se denominan analistas de riesgo de crédito porque el análisis de crédito es un área especializada del análisis de riesgo financiero.
A los emisores de deuda y sus instrumentos se les asignan puntajes basados en calificaciones de letras por parte de los analistas de crédito.
Los analistas de crédito analizan las inversiones y la solvencia de los prestatarios para determinar su riesgo potencial para los inversores y prestamistas.
Examinan los estados financieros y usan índices cuando analizan el historial financiero de un prestatario potencial.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué habilidades necesita para ser un analista de crédito?
Un analista de crédito debe tener habilidades contables, como la capacidad de crear y analizar estados financieros y libros mayores. Muchos analistas de crédito tendrán habilidades en análisis de riesgo, matemáticas, estadísticas, computación y análisis cuantitativo. Los analistas de crédito deben ser buenos para resolver problemas, prestar atención a los detalles y tener la capacidad de investigar y documentar sus hallazgos. Deben poder comprender y aplicar los términos utilizados en finanzas, banca y negocios.
¿Cómo me convierto en analista de crédito?
Para convertirse en analista de crédito, generalmente se le pedirá que tenga como mínimo una licenciatura en finanzas, contabilidad o un campo relacionado. Un empleador potencial puede buscar si ha completado cursos de estadística, economía, análisis de estados financieros y evaluación de riesgos. También pueden requerir alguna experiencia previa en el trabajo en contabilidad, banca o finanzas. Las certificaciones de la industria también pueden ayudarlo a conseguir un trabajo como analista de crédito o avanzar en su carrera en el campo. Las certificaciones comunes para los analistas de crédito incluyen la certificación de riesgo crediticio (CRC), socio de negocios de crédito (CBA), compañero de negocios de crédito (CBF), certificado profesional en crédito y ejecutivo de crédito certificado (CCE). Algunos analistas de crédito tienen certificaciones de analistas financieros colegiados (CFA) o analistas de riesgos certificados (CRA).
¿Es un buen trabajo un analista de crédito?
Sí, un analista de crédito puede ser un buen trabajo si tiene interés en contabilidad o finanzas, junto con el deseo de ayudar a las empresas y los consumidores a tomar decisiones sobre la concesión de crédito y la reducción del riesgo financiero. Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. (BLS), el rango salarial estimado para los analistas de crédito en 2020 fue de $ 44,250 a $ 146,690. El salario medio anual de los analistas de crédito fue de $86.170. Las industrias que más pagan a los analistas de crédito son las autoridades monetarias (bancos centrales); sociedades de valores, materias primas e inversiones financieras; compañías de seguros; y empresas de apoyo empresarial. Los estados con los niveles de empleo más altos para los analistas de crédito son California, Nueva York, Texas, Florida e Illinois.
