Analyste de crédit
Qu'est-ce qu'un analyste crédit ?
Le terme analyste de crédit fait référence à un professionnel de la finance qui évalue la solvabilité de titres,. de particuliers ou d'entreprises. Les analystes de crédit déterminent la probabilité qu'un emprunteur puisse rembourser ses obligations financières en examinant ses antécédents financiers et de crédit et en déterminant si l'état de santé financière du sujet et les conditions économiques sont favorables au remboursement.
Ces professionnels ont généralement une formation universitaire en finance, en comptabilité ou dans un domaine connexe. Les analystes de crédit peuvent trouver du travail dans différentes institutions financières.
Comment fonctionnent les analystes de crédit
Un analyste de crédit recueille et analyse les données financières associées aux produits de prêt et de crédit. Cela comprend l'examen de l'historique de paiement d'un emprunteur, ainsi que des passifs,. des revenus et des actifs qu'il possède. L'analyste recherche des indicateurs que l'emprunteur pourrait présenter un niveau de risque. Les données sont utilisées pour recommander l'approbation ou le refus de crédit et pour déterminer s'il faut augmenter ou réduire les limites de crédit ou facturer des frais supplémentaires.
Un élément clé de leur travail consiste à interpréter les états financiers et à utiliser des ratios pour analyser le comportement fiduciaire et l'historique d'un emprunteur potentiel. Ils décident si l'emprunteur dispose de flux de trésorerie adéquats en comparant les ratios aux données de référence de l'industrie. Par exemple, un analyste de crédit travaillant dans une banque peut examiner les états financiers d'une entreprise agricole avant d'approuver un prêt pour de nouveaux équipements agricoles.
Les analystes de crédit doivent avoir une formation en finance, en économie, en mathématiques, en comptabilité ou dans un autre domaine connexe. Les candidats titulaires d'un baccalauréat et d'expérience sont préférés, bien qu'un employeur potentiel puisse négliger l'expérience si quelqu'un a un diplôme d'études supérieures. Certains analystes ont également une certification avancée, comme la formation offerte par l'Association nationale des analystes de crédit.
L'emploi est offert dans diverses institutions financières, notamment des banques, des sociétés d'investissement, des coopératives de crédit, des agences de notation de crédit, des compagnies d'assurance et des sociétés de gestion d'actifs. Les analystes qui travaillent dans les valeurs mobilières, les contrats de matières premières et d'autres domaines des investissements financiers gagnent les salaires les plus élevés.
86 170 $
Le salaire annuel moyen d'un analyste crédit en 2020. Le plus élevé aux États-Unis était de 125 900 $ dans l'État de New York.
Considérations particulières
Les analystes de crédit sont souvent appelés analystes du risque de crédit. En effet, l'analyse de crédit est un domaine spécialisé de l'analyse des risques financiers. Les analystes évaluent le risque que représentent les investissements et déterminent le taux d'intérêt et la limite de crédit ou les conditions de prêt d'un emprunteur. Ils utilisent leurs recherches pour s'assurer que l'emprunteur reçoit un prêt abordable et que le prêteur est protégé en cas de défaillance de l'emprunteur.
Les analystes peuvent recommander un prêt commercial ou un crédit commercial après avoir pris en compte certains facteurs de risque. Ces facteurs peuvent être liés à l'environnement, tels que les changements économiques, les fluctuations des marchés boursiers,. les modifications législatives et les exigences réglementaires. Si une entreprise cliente a du mal à honorer sa masse salariale, cela peut être le signe d'une baisse de ses revenus et d'une éventuelle faillite,. ce qui peut affecter les actifs, les notations et la réputation de la banque.
Les banques peuvent utiliser des données financières pour déterminer si elles souhaitent approuver certains prêts en analysant le niveau de risque associé au prêt. Si un prêt est approuvé, l'analyste de crédit surveille la performance de l'emprunteur et peut recommander de résilier l'accord s'il devient risqué. Déterminer le niveau de risque d'un prêt ou d'un investissement aide les banques à gérer les risques et à générer des revenus.
Par exemple, un analyste de crédit peut recommander une solution pour une personne qui a manqué à ses obligations de paiement par carte de crédit. L'analyste peut recommander de réduire sa limite de crédit, de fermer son compte ou de lui proposer une nouvelle carte de crédit avec un taux d'intérêt inférieur.
Les analystes crédit jouent un rôle clé dans le bien-être de l'économie car le crédit stimule l'activité financière. L'accès au crédit offre aux consommateurs un pouvoir d'achat supplémentaire, ce qui contribue à améliorer les conditions de vie des individus et donne aux entreprises des liquidités temporaires.
Analystes de crédit et notations de crédit
Les analystes de crédit peuvent également émettre des cotes de crédit. Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres allant d'environ 200 à 850. Le type le plus courant de pointage de crédit individuel est le pointage FICO. La génération de pointage de crédit est généralement automatisée pour les particuliers grâce à des processus algorithmiques basés sur leurs antécédents de paiement de crédit, leurs dépenses et leurs faillites passées.
Les scores des émetteurs de dette et de leurs instruments, tels que les obligations, sont basés sur des notes alphabétiques. Le plus élevé est AAA,. suivi de AA+, BBB, etc. La dette d'une entreprise est considérée comme indésirable ou de qualité inférieure à la qualité d'investissement, une fois qu'elle descend en dessous d'un certain niveau de notation. Ces investissements offrent généralement des rendements plus élevés pour tenir compte du risque de crédit supplémentaire.
Les gouvernements souverains peuvent également avoir des cotes de crédit sur leurs obligations. Les analystes de crédit qui évaluent les obligations travaillent souvent dans des agences de notation telles que Moody's ou Standard & Poor's (S&P). Les compagnies d'assurance sont également notées sur leur risque de crédit et leur stabilité financière par des agences de notation telles que AM Best.
Points forts
Les analystes de crédit sont généralement employés par des banques commerciales et d'investissement, des institutions émettrices de cartes de crédit, des agences de notation de crédit et des sociétés d'investissement.
Les analystes de crédit sont souvent appelés analystes du risque de crédit car l'analyse de crédit est un domaine spécialisé de l'analyse des risques financiers.
Les émetteurs de dette et leurs instruments se voient attribuer des notes basées sur des notes alphabétiques par les analystes de crédit.
Les analystes de crédit analysent les investissements et la solvabilité des emprunteurs afin de déterminer leur risque potentiel pour les investisseurs et les prêteurs.
Ils examinent les états financiers et utilisent des ratios lors de l'analyse des antécédents financiers d'un emprunteur potentiel.
FAQ
De quelles compétences avez-vous besoin pour être analyste crédit ?
Un analyste de crédit doit avoir des compétences en comptabilité, telles que la capacité de créer et d'analyser des états financiers et des grands livres. De nombreux analystes de crédit auront des compétences en analyse des risques, en mathématiques, en statistiques, en informatique et en analyse quantitative. Les analystes de crédit doivent être bons dans la résolution de problèmes, avoir le souci du détail et avoir la capacité de rechercher et de documenter leurs conclusions. Ils doivent être capables de comprendre et d'appliquer les termes utilisés dans les domaines de la finance, de la banque et des affaires.
Comment devenir analyste crédit ?
Pour devenir analyste de crédit, vous devrez généralement détenir au moins un baccalauréat en finance, en comptabilité ou dans un domaine connexe. Un employeur potentiel peut vérifier si vous avez suivi des cours en statistiques, en économie, en analyse des états financiers et en évaluation des risques. Ils peuvent également avoir besoin d'une expérience professionnelle antérieure en comptabilité, en banque ou en finance. Les certifications de l'industrie peuvent également vous aider à décrocher un emploi en tant qu'analyste de crédit ou à faire progresser votre carrière dans le domaine. Les certifications courantes pour les analystes de crédit comprennent la certification du risque de crédit (CRC), l'associé commercial du crédit (CBA), le chargé d'affaires du crédit (CBF), le certificat professionnel en crédit et le directeur du crédit certifié (CCE). Certains analystes de crédit ont des certifications d' analyste financier agréé (CFA) ou d'analyste de risque certifié (ARC).
Un analyste de crédit est-il un bon travail ?
Oui, un analyste de crédit peut être un bon travail si vous avez un intérêt pour la comptabilité ou la finance, ainsi que le désir d'aider les entreprises et les consommateurs à prendre des décisions concernant l'octroi de crédit et la réduction du risque financier. Selon le Bureau of Labor Statistics (BLS) des États-Unis, la fourchette de salaires estimée pour les analystes du crédit en 2020 était de 44 250 $ à 146 690 $. Le salaire annuel moyen des analystes de crédit était de 86 170 $. Les industries les mieux rémunérées pour les analystes de crédit sont les autorités monétaires (banques centrales) ; valeurs mobilières, matières premières et sociétés d'investissement financier ; compagnies d'assurance; et les entreprises de soutien aux entreprises. Les États ayant les niveaux d'emploi les plus élevés pour les analystes du crédit sont la Californie, New York, le Texas, la Floride et l'Illinois.
