Programma di modifica a prezzi accessibili per la casa (HAMP)
Che cos'è il programma di modifica a prezzi accessibili per la casa (HAMP)?
L'Home Affordable Modification Program (HAMP) era un programma di modifica del prestito introdotto dal governo federale nel 2009 per aiutare i proprietari di case in difficoltà a evitare la preclusione. L'obiettivo del programma era aiutare i proprietari di case che hanno pagato più del 31% del loro reddito lordo per le rate del mutuo. Il programma è scaduto alla fine del 2016.
Comprendere il programma di modifica a prezzi accessibili per la casa (HAMP)
HAMP è stato creato nell'ambito del Troubled Asset Relief Program (TARP) in risposta alla crisi dei mutui subprime del 2008. Durante questo periodo, molti proprietari di case americane si sono trovati incapaci di vendere o rifinanziare le proprie case dopo il crollo del mercato a causa del restringimento dei mercati del credito. I pagamenti mensili sono diventati insostenibili quando i tassi di mercato più elevati sono entrati in vigore sui mutui a tasso variabile (ARM), lasciando molte persone a rischio di preclusione.
Sebbene i contribuenti abbiano sovvenzionato alcune delle modifiche del prestito, probabilmente il contributo più significativo di HAMP è stato la standardizzazione di quello che era stato un sistema di modifica del prestito casuale.
Per qualificarsi, i mutuatari dovevano realizzare più del 31% del loro reddito lordo sui pagamenti mensili. Sono stati inoltre applicati requisiti di proprietà: dovevano superare il test del valore attuale netto (NPV),. insieme ad altri standard di ammissibilità.
Una proprietà è diventata idonea se l'analisi ha mostrato che un prestatore o un investitore che attualmente detiene il prestito guadagnerebbe di più modificando il prestito anziché precludendo. Oltre al requisito che il proprietario di una casa dimostri difficoltà finanziarie, la casa doveva essere abitabile e avere un saldo principale non pagato inferiore a $ 729.750.
Il sollievo ha assunto diverse forme, tutte con l'effetto di ridurre i pagamenti mensili. Ad esempio, i proprietari di abitazione idonei potrebbero ricevere riduzioni del capitale ipotecario e dei tassi di interesse. C'era anche la possibilità di un rinvio temporaneo delle rate del mutuo, noto anche come forbearance. E, se favorevole, il proprietario di una casa è stato in grado di estendere i termini del prestito esistente.
In molti casi, anche un prestito già modificato poteva beneficiare della modifica HAMP, riducendo ulteriormente il pagamento del proprietario di una casa.
Le famiglie partecipanti al programma hanno ridotto le loro rate mensili in media di oltre $ 530.
Considerazioni speciali
Il governo si riferisce al rapporto tra pagamenti e reddito lordo come rapporto debito-reddito (DTI) front-end. Il programma HAMP, in collaborazione con gli istituti di credito ipotecario, ha contribuito a fornire incentivi alle banche per ridurre il rapporto debito/reddito a un valore inferiore o uguale al 38%. Il Tesoro interverrebbe quindi per ridurre al minimo il rapporto DTI al 31% o meno.
HAMP ha incentivato i finanziatori privati e gli investitori a finanziare gli adeguamenti dei prestiti. I gestori di mutui hanno ricevuto un pagamento anticipato di $ 1.000 per ogni modifica idonea eseguita. Questi finanziatori potevano anche ricevere fino a $ 1.000 all'anno per ciascun mutuatario nel programma per un massimo di cinque anni e un pagamento una tantum di $ 5.000 alla fine del sesto anno.
L'originale HAMP era limitato alle residenze principali. Nel 2012, il programma è stato quindi rivisto per includere le case non occupate dal proprietario, le famiglie con più mutui e i proprietari di case il cui rapporto DTI era inferiore o superiore al requisito originario del 31%.
The Home Affordable Modification Program (HAMP) vs. Home Affordable Refinance Program (HARP)
HAMP è stato integrato da un'altra iniziativa chiamata Home Affordable Refinance Program (HARP). Come HAMP, HARP è stato offerto dal governo federale. Ma c'erano alcune sottili differenze.
Mentre HAMP aiutava le persone che erano sull'orlo della preclusione,. i proprietari di case dovevano essere sott'acqua o vicino a quel punto per qualificarsi per HARP . Il programma ha consentito alle persone con case di valore inferiore al saldo residuo dei loro mutui di rifinanziare i loro prestiti, così come ai proprietari di case con un rapporto prestito/valore (LTV) superiore all'80%.
solo coloro i cui prestiti erano stati garantiti o acquisiti da Fannie Mae o Freddie Mac prima del 31 maggio 2009. L'ammissibilità dipendeva anche dal fatto che il proprietario della casa fosse aggiornato sulle rate del mutuo. Inoltre, i mutuatari avrebbero dovuto poter beneficiare di pagamenti inferiori o dal passaggio a un prodotto ipotecario più stabile.
La scadenza per HARP era originariamente prevista per il 31 dicembre 2017. Tuttavia, tale data è stata prorogata, spingendo la data di scadenza del programma a dicembre 2018.
Mette in risalto
Il programma è scaduto a fine 2016 e non è stato rinnovato.
L'HAMP ha consentito ai proprietari di case di ridurre il capitale del mutuo e/o i tassi di interesse, posticipare temporaneamente i pagamenti o ottenere estensioni del prestito.
L'Home Affordable Modification Program (HAMP) era un programma federale introdotto nel 2009 per aiutare i proprietari di case in difficoltà a evitare la preclusione.
FAQ
Quando è stato attivato il programma di modifica a prezzi accessibili per la casa (HAMP)?
L'Home Affordable Modification Program (HAMP) era un programma di modifica del prestito introdotto nel 2009 per aiutare a mitigare l'impatto della crisi dei mutui subprime del 2008. È scaduto nel 2016.
Quanti soldi potresti risparmiare sul tuo mutuo sotto Hamp?
Nell'ambito dell'Home Affordable Modification Program (HAMP), un proprietario di casa è stato in grado di ricevere fino a $ 10.000 di riduzione del capitale come riconoscimento di aver effettuato le rate del mutuo per intero e in tempo. Questo è sceso a $ 1.000 all'anno per i primi cinque anni e un pagamento una tantum di $ 5.000 alla fine del sesto anno.
Chi si è qualificato per HAMP?
Inizialmente, tra il 2009 e il 2011, potevano qualificarsi solo le residenze principali. Ma a partire dal 2012, il programma è stato aperto per includere seconde case, case che un proprietario stava affittando, famiglie con più mutui e proprietari di case che inizialmente non si qualificavano per il programma sulla base di determinati standard di ammissibilità finanziaria.
