건축 및 대출 협회(B&L)
건물 및 대출 협회(B&L)란 무엇입니까?
1830년대부터 1930년대까지 주택 대출 의 접근성을 크게 높인 상호 소유 금융 기관(FI) 이었습니다. "상호 자조" 정신에 따라 참가자들은 일반적으로 소규모 지역 B&L 내에서 자금을 모아 배당금 을 받고 모기지 를 받을 자격이 되었습니다.
1930년대 중반부터 B& L 은 미국 정부의 헌장을 받고 연방 예금 보험에 의존하는 연방 저축 및 대출(S&L) 기관으로 변모하기 시작했습니다.
건물 및 대출 협회(B&L) 이해
중고품 이라고도 하는 B&L 은 개인 풀이 회비를 지불하고 미리 결정된 만기 가치 가 있는 특정 수의 주식 에 가입하는 데 동의할 때 시작됩니다. 그런 다음 회원은 주식의 만기 가치에 도달할 때까지 매월 일정 금액을 지불해야 합니다.
개인이 만기 가치가 600달러인 주식 5주를 발행하면 최대 3,000달러까지 대출을 받을 수 있습니다. 이러한 협회가 보유한 자본 의 양에 제한이 있기 때문에 회원들은 일반적으로 주택 대출을 받기 위해 교대로, 더 구체적으로는 다른 회원보다 입찰가를 높여야 했습니다. 그들이 여전히 주식에 대한 빚을 지고 있다면, 그들은 어음이 취소될 때까지 계속해서 갚을 것입니다.
B&L은 회원들이 협회의 주식을 구매하기로 약속한 후 주택을 구매하기 위해 해당 주식의 가치에 대해 차입할 수 있는 권리를 갖는 주식 축적 모델에 크게 의존했습니다.
첫 번째 B&L은 "종료" 또는 모든 대출이 상환되었을 때 만료되는 폐쇄형 계획으로 구성되었습니다. 그러나 1800년대 중반까지 해지일이 있는 신주 를 주기적으로 발행 하는 이른바 "연속 계획"이 등장했습니다. 결국 이들은 멤버들이 원할 때 언제든지 가입할 수 있는 '영구 계획'으로 바뀌었다.
건물 및 대출 협회(B&L)의 역사
B&L은 산업 혁명 기간 동안 영국에서 널리 퍼진 영국 건축 사회 의 영향을 받았습니다. 예금 은행이 요구하는 거액의 계약금과 짧은 상환 기간(종종 5년 이하) 은 중산층 주택 소유에 상당한 걸림돌로 작용했습니다. 건축 협회는 회원들이 주택을 구입할 때 가치에 따라 주식을 사고 차입할 수 있도록 함으로써 전통적인 은행 시스템을 우회했습니다.
두 명의 영국 태생의 공장 노동자가 1831년 필라델피아에서 최초의 미국 B&L을 결성했습니다. 머지 않아 이 지역 협동조합이 북동부와 중부 대서양 전역에 생겨났습니다. 1870년대까지 B&L은 대부분의 주에서 나타났습니다.
B&L의 성장은 이 시기에 숙련된 노동자의 소득 증가에 의해 촉진되었습니다. 그들은 일반적으로 은행 대출에 필요한 거액의 계약금을 감당할 수 없었지만 수입이 늘어 이 대체 자금 출처를 통해 부동산 을 구입할 수 있었습니다.
B&L의 사용은 1927년에 정점에 이르렀고 그 중 12,804개가 전국에 흩어져 1,100만 명이 넘는 회원에게 서비스를 제공했습니다. 그러나 10년 이내에 그 영향력은 크게 줄어들 것입니다.
건물 및 대출(B&L) 대 저축 및 대출(S&L)
대공황 과 그에 따른 B&L 대차 대조표 의 감소에 대응 하여 정부는 새로운 유형의 대출 기관인 연방 S&L 기관에 대한 전세를 제공하기 시작했습니다. 업계는 처음에는 연방 규정을 받아들이는 것을 꺼려했지만 결국 이점이 분명해졌습니다.
예를 들어, 현금이 부족한 S&L은 자본을 확보하기 위해 1932년 연방 주택 대출 은행법 에 의해 설립된 연방 주택 대출 은행 이사회에서 차입할 수 있습니다. 또한 FSLIC (Federal Savings and Loan Insurance Corporation) 는 회원들의 예금 을 보장하여 저축을 안정화하는 것을 목표로 했습니다.
##하이라이트
건물 및 대출 협회(B&L)는 1830년대부터 1930년대까지 주택 대출의 접근성을 크게 높인 상호 소유 금융 기관(FI)이었습니다.
B&L은 대공황 이후 연방 정부의 규제를 받아 오늘날 우리가 알고 있는 연방 저축 및 대출 협회(S&L)로 변모했습니다.
대공황은 많은 B&L에 큰 타격을 입혔습니다. 왜냐하면 그들이 이익을 내기보다 회원의 이익을 우선시했기 때문입니다.
참가자들은 돈을 모아 배당금을 받고 모기지를 받을 수 있게 되었습니다.
