Bina ve Kredi Derneği (B&L)
Bina ve Kredi Derneği (B&L) Nedir?
, 1830'lardan 1930'lara kadar ev kredilerinin erişilebilirliğini büyük ölçüde artıran, karşılıklı olarak düzenlenen finans kuruluşlarıydı (FK'ler). "Karşılıklı kendi kendine yardım" ruhuyla yönlendirilen katılımcılar, paralarını - genellikle küçük, bölgesel B&L'lerde bir araya getirdiler ve karşılığında temettü almaya ve ipotek almaya hak kazandılar .
, ABD hükümetinden bir tüzüğü olan ve federal mevduat sigortasına dayanan federal tasarruf ve kredi (S&L) kurumlarına dönüşmeye başladı .
Bir Bina ve Kredi İlişkisini Anlamak (B&L)
Tasarruf olarak da bilinen bir B&L, bir kişi havuzu bir üyelik ücreti ödemeyi ve önceden belirlenmiş bir vade değerine sahip belirli sayıda hisseye abone olmayı kabul ettiğinde başlar. Üyeler daha sonra paylarının vade değerine ulaşana kadar her ay belirli bir miktar ödemekle yükümlüdürler.
Bir kişi, her biri 600 ABD Doları olan beş hisse senedi çıkarsa, 3.000 ABD Dolarına kadar kredi çekebilecektir. Bu derneklerin sahip olduğu sermaye miktarındaki sınırlamalar nedeniyle , üyelerin ev kredisi alabilmek için genellikle sırayla -veya daha özel olarak diğer üyelerden daha yüksek teklif vermeleri- gerekir. Hisse senetlerinden hala borçları varsa, senet iptal edilene kadar onları ödemeye devam edeceklerdi.
B&L'ler büyük ölçüde bir hisse biriktirme modeline dayanıyordu, bu sayede üyeler dernekte hisse satın almayı taahhüt ettiler ve daha sonra bir ev satın almak için bu hisselerin değerine karşı borç alma hakkına sahip oldular.
İlk B&L'ler, "sona eren" veya verdiği tüm krediler geri ödendiğinde süresi dolan kapalı uçlu planlar olarak yapılandırıldı. Bununla birlikte, 1800'lerin ortalarında, periyodik olarak kendi fesih tarihlerine sahip yeni hisseler ihraç eden "seri planlar" ortaya çıktı. Sonunda bunlar, üyelerin istedikleri zaman katılabilecekleri "kalıcı planlara" yol açtı.
Yapı ve Kredi Derneklerinin Tarihçesi (B&L)
Sanayi Devrimi sırasında Birleşik Krallık'ta yaygınlaşan İngiliz yapı topluluklarından etkilenmiştir . Mevduat bankalarının gerektirdiği büyük peşinatlar ve kısa geri ödeme süreleri -genellikle beş yıl veya daha az- orta sınıf ev sahibi olmanın önünde önemli bir engel oldu. Yapı kooperatifleri, üyelerin bir ev satın aldıklarında hisse satın almalarına ve değerlerine göre borç almalarına izin vererek geleneksel bankacılık sistemini atlattı.
İngiliz doğumlu iki fabrika işçisi 1831'de Philadelphia'da ilk Amerikan B&L'yi kurdu. Yakında bu yerel kooperatifler Kuzeydoğu ve Orta Atlantik'te ortaya çıkacaktı. 1870'lerde, B&L'ler eyaletlerin çoğunda ortaya çıktı.
B&L'lerin büyümesi, bu süre zarfında vasıflı işçilerin artan geliri tarafından körüklendi. Genellikle bir banka kredisi için gereken yüksek peşinatı karşılayamazken, artan kazançları bu alternatif fon kaynağı aracılığıyla gayrimenkul satın almayı mümkün kıldı.
B&L'lerin kullanımı, 12.804'ünün ülke geneline dağıldığı ve 11 milyondan fazla üyeye hizmet verdiği 1927'de zirveye ulaştı. Ancak on yıl içinde bu etki büyük ölçüde azalacaktır.
Bina ve Krediler (B&L) vs. Tasarruf ve Krediler (S&L'ler)
Büyük Buhran'a ve bunun sonucunda B&L bilançolarındaki düşüşe yanıt olarak , hükümet yeni bir tür borç veren için tüzükler sunmaya başladı: federal S&L kurumları. Endüstri ilk başta federal düzenlemeyi kabul etme konusunda isteksiz olsa da, faydalar sonunda ortaya çıktı.
, sermayelerini desteklemek için 1932'de Federal Konut Kredisi Bankası Yasası ile kurulan Federal Konut Kredisi Bankası Kurulu'ndan borç alabilir . Ayrıca, Federal Tasarruf ve Kredi Sigorta Kurumu (FSLIC) , üyeleri tarafından yapılan mevduatları garanti ederek tasarrufları istikrara kavuşturmayı amaçladı .
##Öne çıkanlar
Bina ve kredi birlikleri (B&L'ler), 1830'lardan 1930'lara kadar ev kredilerinin erişilebilirliğini büyük ölçüde artıran, karşılıklı olarak düzenlenen finans kuruluşlarıydı (FK'ler).
B&L'ler Büyük Buhran'dan sonra federal olarak düzenlenir hale geldi ve bugün bildiğimiz federal tasarruf ve kredi birliklerine (S&L'ler) dönüştü.
Büyük Buhran, üyelerinin çıkarlarını kâr etmenin önüne koyduğu için birçok B&L'yi sert vurdu.
Katılımcılar paralarını bir araya topladılar ve karşılığında temettü almaya ve ipotek almaya hak kazandılar.
