Persatuan Bangunan dan Pinjaman (B&L)

Apakah Itu Persatuan Bangunan dan Pinjaman (B&L)?

Persatuan bangunan dan pinjaman (B&L) ialah institusi kewangan (FI) yang dipegang bersama yang meningkatkan kebolehcapaian pinjaman rumah dari tahun 1830-an hingga 1930-an. Dibimbing oleh semangat "gotong-royong bersama", peserta mengumpulkan wang mereka—biasanya dalam B&L serantau yang kecil—dan seterusnya menjadi layak untuk menerima dividen dan mengeluarkan gadai janji.

Dari pertengahan 1930-an dan seterusnya, B&L mula berubah menjadi institusi simpanan dan pinjaman (S&L) persekutuan,. yang mempunyai piagam daripada kerajaan AS dan bergantung pada insurans deposit persekutuan.

Memahami Persatuan Bangunan dan Pinjaman (B&L)

B&L, juga dikenali sebagai jimat cermat,. bermula apabila sekumpulan individu bersetuju untuk membayar yuran keahlian dan melanggan sejumlah saham tertentu yang mempunyai nilai kematangan yang telah ditetapkan . Ahli kemudiannya diwajibkan membayar jumlah tertentu setiap bulan sehingga nilai kematangan saham mereka dicapai.

Jika seorang individu mengeluarkan lima saham, setiap satu dengan nilai matang $600, mereka akan dapat membuat pinjaman sehingga $3,000. Oleh kerana had dalam jumlah modal yang dipegang oleh persatuan ini, ahli biasanya perlu bergilir-gilir—atau, lebih khusus lagi, mengatasi ahli lain—untuk membuat pinjaman rumah. Jika mereka masih berhutang wang pada saham itu, mereka akan terus membayarnya sehingga nota itu dibatalkan.

B&L sebahagian besarnya bergantung pada model pengumpulan saham, di mana ahli komited untuk membeli saham dalam persatuan dan seterusnya mempunyai hak untuk meminjam berbanding nilai saham tersebut untuk membeli rumah.

B&L pertama telah distrukturkan sebagai "penamatan," atau pelan tertutup yang tamat tempoh apabila semua pinjaman yang dibuat telah dibayar balik. Walau bagaimanapun, menjelang pertengahan tahun 1800-an, apa yang dipanggil "pelan bersiri" wujud, yang secara berkala menerbitkan saham baharu yang mempunyai tarikh penamatan mereka sendiri. Akhirnya, ini memberi laluan kepada "pelan kekal," di mana ahli boleh menyertai bila-bila masa yang mereka mahu.

Sejarah Persatuan Bangunan dan Pinjaman (B&L)

B&L dipengaruhi oleh masyarakat bangunan British yang menjadi berleluasa di United Kingdom semasa Revolusi Perindustrian. Bayaran pendahuluan yang besar dan tempoh pembayaran balik yang singkat—selalunya lima tahun atau kurang—yang diperlukan oleh bank depositori membuktikan halangan besar kepada pemilikan rumah kelas pertengahan. Persatuan bangunan telah memintas sistem perbankan tradisional dengan membenarkan ahli membeli saham dan meminjam berbanding nilai mereka apabila mereka membeli rumah.

Dua pekerja kilang kelahiran Inggeris membentuk B&L Amerika pertama di Philadelphia pada tahun 1831. Tidak lama kemudian koperasi tempatan ini akan muncul di seluruh Timur Laut dan Atlantik Tengah. Menjelang 1870-an, B&L telah muncul di kebanyakan negeri.

Pertumbuhan B&L didorong oleh peningkatan pendapatan buruh mahir pada masa ini. Walaupun mereka biasanya tidak mampu membayar wang muka yang besar yang diperlukan untuk pinjaman bank, peningkatan pendapatan mereka membolehkan mereka membeli hartanah melalui sumber dana alternatif ini.

Penggunaan B&L mencapai kemuncaknya pada tahun 1927 apabila 12,804 daripadanya tersebar di seluruh negara, berkhidmat kepada lebih 11 juta ahli. Walau bagaimanapun, dalam tempoh satu dekad, pengaruh itu akan berkurangan dengan ketara.

Bangunan dan Pinjaman (B&L) lwn. Simpanan dan Pinjaman (S&L)

Sebagai tindak balas kepada Kemelesetan Besar dan kemerosotan kunci kira-kira B&L , kerajaan mula menawarkan piagam untuk jenis pemberi pinjaman baharu: institusi S&L persekutuan. Walaupun industri enggan menerima peraturan persekutuan pada mulanya, faedah akhirnya menjadi jelas.

Untuk satu, S&L yang kekurangan tunai boleh meminjam daripada Lembaga Bank Pinjaman Rumah Persekutuan, yang ditubuhkan pada tahun 1932 oleh Akta Bank Pinjaman Rumah Persekutuan,. untuk menambah modal mereka. Di samping itu, Perbadanan Insurans Simpanan dan Pinjaman Persekutuan (FSLIC) menyasarkan untuk menstabilkan simpanan dengan menjamin simpanan yang dibuat oleh ahlinya.

##Sorotan

• Persatuan bangunan dan pinjaman (B&L) ialah institusi kewangan (FI) yang dipegang bersama yang meningkatkan kebolehcapaian pinjaman rumah dari tahun 1830-an hingga 1930-an.

• B&L menjadi dikawal secara persekutuan selepas Kemelesetan Besar, berubah menjadi persatuan simpanan dan pinjaman (S&L) persekutuan yang kita kenali hari ini.

• Kemelesetan Besar melanda banyak B&L kerana mereka mendahulukan kepentingan ahli mereka daripada mengaut keuntungan.

• Peserta mengumpulkan wang mereka dan seterusnya layak menerima dividen dan mengeluarkan gadai janji.