5 кредитных баллов
Каковы 5 кредитных качеств?
Пять кредитных критериев — это система, используемая кредиторами для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Система взвешивает пять характеристик заемщика и условия кредита, пытаясь оценить вероятность дефолта и, следовательно, риск финансовых потерь для кредитора. Но что это за пять «С»? Пять «С» кредита — это характер, мощность, капитал, обеспечение и условия.
Понимание 5 кредитных качеств
Метод «пяти кредитов» для оценки заемщика включает в себя как качественные , так и количественные показатели. Кредиторы могут просматривать кредитные отчеты заемщика, кредитные рейтинги, отчеты о прибылях и убытках и другие документы, относящиеся к финансовому положению заемщика. Также они учитывают информацию о самом кредите.
У каждого кредитора есть свой собственный метод анализа кредитоспособности заемщика, но использование пяти критериев — характер, способность, капитал, обеспечение и условия — является общим как для индивидуальных, так и для коммерческих кредитных заявок.
1. Персонаж
Хотя это называется характером, первая буква C более конкретно относится к кредитной истории,. которая является репутацией заемщика или послужным списком погашения долгов. Эта информация отображается в кредитных отчетах заемщика. Кредитные отчеты, созданные тремя основными кредитными бюро (Experian, TransUnion и Equifax), содержат подробную информацию о том, сколько заявитель заимствовал в прошлом и своевременно ли он погасил кредит. Эти отчеты также содержат информацию о счетах инкассо и банкротствах, и они сохраняют большую часть информации в течение семи-десяти лет.
Информация из этих отчетов помогает кредиторам оценить кредитный риск заемщика. Например, FICO использует информацию, содержащуюся в кредитном отчете потребителя, для создания кредитного рейтинга, инструмента, который кредиторы используют для быстрой оценки кредитоспособности перед просмотром кредитных отчетов. Баллы FICO варьируются от 300 до 850 и предназначены для того, чтобы помочь кредиторам предсказать вероятность того, что заявитель погасит кредит вовремя.
Другие фирмы, такие как Vantage,. скоринговая система, созданная в сотрудничестве с Experian, Equifax и TransUnion, также предоставляют информацию кредиторам.
Многие кредиторы предъявляют требования к минимальному кредитному рейтингу, прежде чем заявитель будет одобрен для получения нового кредита. Требования к минимальному кредитному рейтингу обычно варьируются от кредитора к кредитору и от одного кредитного продукта к другому. Общее правило заключается в том, что чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем выше вероятность одобрения. Кредиторы также регулярно полагаются на кредитные рейтинги, чтобы установить ставки и условия кредитов. Результатом часто являются более привлекательные кредитные предложения для заемщиков с хорошей или отличной кредитной историей.
Учитывая, насколько важны хороший кредитный рейтинг и кредитные отчеты для обеспечения кредита, стоит подумать об одной из лучших служб кредитного мониторинга, чтобы обеспечить безопасность этой информации.
Отчет о залоге и судебном решении
Кредиторы могут также просмотреть отчет об удержании и судебных решениях, такой как LexisNexis RiskView, для дальнейшей оценки риска заемщика, прежде чем выдавать новое одобрение кредита.
2. Емкость
Потенциал измеряет способность заемщика погасить кредит путем сравнения дохода с повторяющимися долгами и оценки отношения долга к доходу (DTI) заемщика. Кредиторы рассчитывают DTI, добавляя общие ежемесячные платежи по долгу заемщика и разделив их на валовой ежемесячный доход заемщика. Чем ниже DTI заявителя, тем больше шансов на получение нового кредита. Все кредиторы разные, но многие кредиторы предпочитают, чтобы DTI заявителя составлял около 35% или меньше, прежде чем одобрить заявку на новое финансирование.
Стоит отметить, что иногда кредиторам запрещается выдавать кредиты и потребителям с более высоким DTI. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB),. для получения права на новую ипотеку, например, обычно требуется, чтобы заемщик имел DTI 43% или ниже, чтобы заемщик мог с комфортом позволить себе ежемесячные платежи по новому кредиту .
3. Капитал
Кредиторы также рассматривают любой капитал, который заемщик вкладывает в потенциальные инвестиции. Крупный вклад заемщика снижает вероятность дефолта. Например, заемщикам, которые могут внести первоначальный взнос за дом, обычно легче получить ипотечный кредит. Даже специальные ипотечные кредиты, предназначенные для того, чтобы сделать домовладение доступным для большего числа людей, такие как ссуды, гарантированные Федеральной администрацией жилищного строительства ( FHA ) и Министерством по делам ветеранов США (VA), могут потребовать от заемщиков внести 3,5% или выше за свои дома. Авансовые платежи указывают на уровень серьезности заемщика, что может сделать кредиторов более удобными для предоставления кредита.
Размер первоначального взноса также может повлиять на ставки и условия кредита заемщика. Вообще говоря, более крупные авансовые платежи приводят к лучшим ставкам и условиям. Например, в случае ипотечных кредитов первоначальный взнос в размере 20% или более должен помочь заемщику избежать необходимости приобретать дополнительную частную ипотечную страховку (PMI).
Советник Insight
Дэнн Райан, CFP®, Sensorrus Advisory, Нью-Йорк, штат Нью-Йорк
Понимание пяти «С» имеет решающее значение для вашей способности получить доступ к кредиту и сделать это с наименьшими затратами. Просрочка только в одной области может существенно повлиять на кредит, который вам предложат. Если вы обнаружите, что вам отказали в доступе к кредиту или предложили его только по непомерным ставкам, вы можете использовать свои знания о пяти «С», чтобы что-то с этим сделать. Поработайте над улучшением своего кредитного рейтинга, накопите на более крупный первоначальный взнос или погасите часть непогашенной задолженности.
4. Обеспечение
Залог может помочь заемщику получить кредит. Это дает кредитору уверенность в том, что, если заемщик не выполнит обязательства по кредиту, кредитор может получить что-то обратно, завладев залогом. Залог часто является объектом, для которого человек занимает деньги: например, автокредиты обеспечены автомобилями, а ипотечные кредиты обеспечены домами.
По этой причине залоговые кредиты иногда называют обеспеченными кредитами или обеспеченными долгами. Как правило, они считаются менее рискованными для кредиторов. В результате кредиты, обеспеченные какой-либо формой залога, обычно предлагаются с более низкими процентными ставками и лучшими условиями по сравнению с другими необеспеченными формами финансирования.
5. Условия
В дополнение к изучению дохода кредиторы смотрят на продолжительность времени, в течение которого заявитель работал на своей текущей работе, и на будущую стабильность работы.
Условия кредита, такие как процентная ставка и сумма основного долга,. влияют на желание кредитора финансировать заемщика. Условия могут относиться к тому, как заемщик намеревается использовать деньги. Рассмотрим заемщика, который подает заявку на получение ссуды на покупку автомобиля или ссуды на ремонт дома. Кредитор может с большей вероятностью одобрить эти ссуды из-за их конкретной цели, а не подписной ссуды,. которая может быть использована для чего угодно. Кроме того, кредиторы могут учитывать условия, не зависящие от заемщика, такие как состояние экономики, отраслевые тенденции или ожидаемые законодательные изменения.
Особенности
Пятый C – это условия: цель кредита, сумма кредита и преобладающие процентные ставки.
Четвертый С — это обеспечение — актив, который может обеспечивать или выступать в качестве обеспечения кредита.
Второй C — это мощность — отношение долга заявителя к доходу.
Первая буква «С» — это характер — кредитная история заявителя.
Пять C кредита используются для передачи кредитоспособности потенциальных заемщиков.
Третье С — это капитал — сумма денег, которой располагает заявитель.
ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ
Почему важны 5 C?
Кредиторы используют пять критериев, чтобы решить, имеет ли заявитель право на получение кредита, и определить соответствующие процентные ставки и кредитные лимиты. Они помогают определить степень риска заемщика или вероятность того, что основная сумма кредита и проценты будут погашены в полном объеме и своевременно.
Каковы 5 кредитных качеств?
5 C кредита характер, мощность, обеспечение, капитал и условия.
Есть ли 6-й уровень кредита?
Люди иногда называют кредитный рейтинг или кредитный отчет шестым C кредита.
