Дефицит процентов

Что такое дефицит процентов?

Дефицит процентов - это начисленные проценты,. которые остаются после того, как заемщик внес свой ежемесячный платеж. Это может привести к отрицательной амортизации по некоторым кредитам с регулируемой процентной ставкой. Отрицательная амортизация — это финансовый термин, относящийся к увеличению основного остатка кредита, вызванному неспособностью покрыть проценты,. причитающиеся по этому кредиту.

Как работает дефицит процентов

Дефицит процентов - это особенность ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой (ARM), в которых процентная ставка, применяемая к непогашенному остатку, меняется на протяжении всего срока кредита. Когда предельные ставки ограничивают ежемесячные платежи по кредиту, платежи домовладельца могут быть меньше, чем фактически причитающиеся проценты. Этот невыплаченный процент увеличивает непогашенный остаток основной суммы кредита, что называется отрицательной амортизацией.

В то время как отрицательная амортизация защищает заемщиков от платежного шока , связанного с внезапным увеличением процентной ставки ARM, для полной амортизации кредита потребуется больше времени. Если процентные ставки продолжат расти, капитал в доме скорее уменьшится, чем вырастет, если только цена дома не вырастет. Большинство ипотечных кредитов имеют ограничения на нехватку процентов, чтобы защитить как заемщика, так и кредитора. Пожизненный лимит — это максимальный верхний предел процентной ставки, допустимый для ARM. Ограничение распространяется на срок действия ипотеки. Этот предел информирует заемщика о максимальной процентной ставке, которую они могут заплатить в течение срока действия кредита.

Платежный шок — это риск того, что запланированные будущие периодические платежи по кредиту могут существенно увеличиться, что может привести к дефолту заемщика по кредиту, и связан с ARM.

Дефицит процентов по MBS

На рынке ценных бумаг, обеспеченных ипотекой (MBS), дефицит процентов возникает, когда распределяемые проценты меньше, чем сумма процентов, начисленных в результате досрочного погашения ипотеки. Дефицит процентов возникает, когда сборы и расходы, связанные с проблемными кредитами, уменьшают сумму процентов, подлежащих выплате по ценным бумагам, обеспеченным ипотекой. Если возникает дефицит процентов, проценты откладываются, при этом подчиненные классы обычно первыми затрагиваются более старшими траншами, которые погашаются первыми.

Особенности

• Это может произойти по кредиту с плавающей процентной ставкой, когда ограничение процентной ставки ограничивает ежемесячные платежи до уровня меньше, чем общая сумма процентов, причитающихся в противном случае.

• Дефицит процентов возникает, когда начисленные проценты, причитающиеся за выплату долга, не полностью покрыты.

• Дефицит процентов по ипотечным кредитам ARM может привести к отрицательной амортизации, что приведет к увеличению периода погашения кредита.