5 C's of Credit
Vilka Àr de 5 C:n?
De fem C:en för kredit Àr ett system som anvÀnds av lÄngivare för att mÀta potentiella lÄntagares kreditvÀrdighet . Systemet vÀger fem egenskaper hos lÄntagaren och lÄnevillkoren, och försöker uppskatta risken för fallissemang och, följaktligen, risken för en ekonomisk förlust för lÄngivaren. Men vilka Àr dessa fem C:n? De fem C:en för kredit Àr karaktÀr, kapacitet, kapital, sÀkerheter och villkor.
FörstÄ de fem C:en för kredit
Fem-C:s-av-kreditmetoden för att utvÀrdera en lÄntagare innehÄller bÄde kvalitativa och kvantitativa mÄtt. LÄngivare kan titta pÄ en lÄntagares kreditupplysningar, kreditbetyg, resultatrÀkningar och andra relevanta dokument för lÄntagarens ekonomiska situation. De övervÀger ocksÄ information om sjÀlva lÄnet.
Varje lĂ„ngivare har sin egen metod för att analysera en lĂ„ntagares kreditvĂ€rdighet, men anvĂ€ndningen av de fem C:en â karaktĂ€r, kapacitet, kapital, sĂ€kerheter och villkor â Ă€r vanlig för bĂ„de individuella och företagskreditansökningar.
1. KaraktÀr
Ăven om det kallas karaktĂ€r, hĂ€nvisar det första C mer specifikt till kredithistorik,. vilket Ă€r en lĂ„ntagares rykte eller meritlista för att betala tillbaka skulder. Denna information visas pĂ„ lĂ„ntagarens kreditupplysningar. Genererade av de tre stora kreditbyrĂ„erna (Experian, TransUnion och Equifax), innehĂ„ller kreditupplysningar detaljerad information om hur mycket en sökande har lĂ„nat tidigare och om de har betalat tillbaka lĂ„nen i tid. Dessa rapporter innehĂ„ller ocksĂ„ information om inkassokonton och konkurser, och de behĂ„ller den mesta informationen i sju till tio Ă„r.
Information frÄn dessa rapporter hjÀlper lÄngivare att utvÀrdera lÄntagarens kreditrisk. Till exempel anvÀnder FICO informationen som finns pÄ en konsuments kreditupplysning för att skapa en kreditvÀrdering, ett verktyg som lÄngivare anvÀnder för en snabb ögonblicksbild av kreditvÀrdighet innan de tittar pÄ kreditupplysningar. FICO-poÀng varierar frÄn 300 till 850 och Àr utformade för att hjÀlpa lÄngivare att förutsÀga sannolikheten att en sökande kommer att betala tillbaka ett lÄn i tid.
Andra företag, som Vantage,. ett poÀngsystem skapat av ett samarbete mellan Experian, Equifax och TransUnion, tillhandahÄller ocksÄ information till lÄngivare.
MÄnga lÄngivare har ett minimikrav pÄ kreditpoÀng innan en sökande godkÀnns för ett nytt lÄn. Minimikrav pÄ kreditvÀrdighet varierar i allmÀnhet frÄn lÄngivare till lÄngivare och frÄn en lÄneprodukt till nÀsta. Den allmÀnna regeln Àr ju högre kreditvÀrdighet en lÄntagare har, desto större Àr sannolikheten att bli godkÀnd. LÄngivare förlitar sig ocksÄ regelbundet pÄ kreditpoÀng för att faststÀlla rÀntor och villkor för lÄn. Resultatet blir ofta mer attraktiva lÄneerbjudanden för lÄntagare som har bra till utmÀrkt kredit.
Med tanke pÄ hur avgörande en bra kreditvÀrdering och kreditupplysningar Àr för att sÀkra ett lÄn, Àr det vÀrt att övervÀga en av de bÀsta kreditövervakningstjÀnsterna för att sÀkerstÀlla att denna information förblir sÀker.
PantrÀtt och domrapport
LÄngivare kan ocksÄ granska en kvarstads- och bedömningsrapport, sÄsom LexisNexis RiskView, för att ytterligare bedöma en lÄntagares risk innan de utfÀrdar ett nytt lÄnegodkÀnnande.
2. Kapacitet
Kapacitet mÀter lÄntagarens förmÄga att betala tillbaka ett lÄn genom att jÀmföra inkomster med Äterkommande skulder och bedöma lÄntagarens skuld-till-inkomst- kvot (DTI). LÄngivare berÀknar DTI genom att lÀgga till en lÄntagares totala mÄnatliga skuldbetalningar och dividera det med lÄntagarens mÄnatliga bruttoinkomst. Ju lÀgre en sökandes DTI, desto bÀttre Àr chansen att kvalificera sig för ett nytt lÄn. Varje lÄngivare Àr olika, men mÄnga lÄngivare föredrar att en sökandes DTI ska vara runt 35 % eller mindre innan de godkÀnner en ansökan om ny finansiering.
Det Àr vÀrt att notera att ibland Àr lÄngivare förbjudna att ge ut lÄn till konsumenter med högre DTI. Att kvalificera sig för ett nytt bolÄn krÀver till exempel vanligtvis att en lÄntagare har ett DTI pÄ 43% eller lÀgre för att sÀkerstÀlla att lÄntagaren bekvÀmt har rÄd med de mÄnatliga betalningarna för det nya lÄnet, enligt Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
3. Kapital
LĂ„ngivare övervĂ€ger ocksĂ„ allt kapital som lĂ„ntagaren lĂ€gger till en potentiell investering. Ett stort bidrag frĂ„n lĂ„ntagaren minskar risken för fallissemang. LĂ„ntagare som kan lĂ€gga handpenning pĂ„ till exempel en bostad har vanligtvis lĂ€ttare att fĂ„ ett bolĂ„n. Ăven speciella bolĂ„n utformade för att göra bostadsĂ€gande tillgĂ€ngligt för fler mĂ€nniskor, sĂ„som lĂ„n garanterade av Federal Housing Administration (FHA) och US Department of Veterans Affairs (VA), kan krĂ€va att lĂ„ntagare lĂ€gger ner 3,5 % eller mer pĂ„ sina hem. Förskottsbetalningar indikerar lĂ„ntagarens seriösa nivĂ„, vilket kan göra lĂ„ngivare mer bekvĂ€ma med att förlĂ€nga krediter.
Handpenningens storlek kan ocksÄ pÄverka rÀntorna och villkoren för en lÄntagares lÄn. Generellt sett leder större handpenning till bÀttre priser och villkor. Med hypotekslÄn, till exempel, bör en handpenning pÄ 20 % eller mer hjÀlpa en lÄntagare att undvika kravet pÄ att köpa ytterligare privat bolÄneförsÀkring (PMI).
Advisor Insight
Dann Ryan, CFPÂź, Sincerus Advisory, New York, NY
Att förstÄ de fem Cs Àr avgörande för din förmÄga att fÄ tillgÄng till kredit och göra det till lÀgsta kostnad. Förseelser inom bara ett omrÄde kan drastiskt pÄverka krediten du erbjuds. Om du upptÀcker att du nekas tillgÄng till kredit eller bara det till orimliga priser, kan du anvÀnda din kunskap om de fem Cs för att göra nÄgot Ät det. Arbeta med att förbÀttra din kreditpoÀng, spara ihop till en större handpenning eller betala av en del av dina utestÄende skulder.
4. SĂ€kerhet
SÀkerheter kan hjÀlpa en lÄntagare att sÀkra lÄn. Det ger lÄngivaren en försÀkran om att om lÄntagaren misslyckas med lÄnet kan lÄngivaren fÄ tillbaka nÄgot genom att Äterta sÀkerheten. SÀkerheten Àr ofta föremÄlet man lÄnar pengar till: BillÄn Àr till exempel sÀkrade av bilar och bolÄn sÀkras av bostÀder.
Av denna anledning kallas lÄn med sÀkerheter ibland som sÀkrade lÄn eller sÀkrade skulder. De anses generellt vara mindre riskfyllda för lÄngivare att utfÀrda. Som ett resultat av detta erbjuds lÄn som Àr sÀkrade med nÄgon form av sÀkerhet vanligtvis med lÀgre rÀntor och bÀttre villkor jÀmfört med andra osÀkrade finansieringsformer.
5. Villkor
Förutom att undersöka inkomster tittar lÄngivare pÄ hur lÀnge en sökande har varit anstÀlld pÄ sitt nuvarande jobb och framtida jobbstabilitet.
Villkoren för lÄnet, sÄsom rÀnta och kapitalbelopp,. pÄverkar lÄngivarens önskan att finansiera lÄntagaren. Villkor kan avse hur en lÄntagare har för avsikt att anvÀnda pengarna. TÀnk pÄ en lÄntagare som ansöker om ett billÄn eller ett bostadsförbÀttringslÄn. En lÄngivare kan vara mer benÀgna att godkÀnna dessa lÄn pÄ grund av deras specifika syfte, snarare Àn ett signaturlÄn,. som kan anvÀndas till vad som helst. Dessutom kan lÄngivare övervÀga förhÄllanden som ligger utanför lÄntagarens kontroll, sÄsom tillstÄndet i ekonomin, branschtrender eller pÄgÄende lagÀndringar.
##Höjdpunkter
Det femte C Ă€r villkor â syftet med lĂ„net, beloppet och rĂ„dande rĂ€ntor.
Det fjĂ€rde C Ă€r sĂ€kerhet â en tillgĂ„ng som kan backa eller fungera som sĂ€kerhet för lĂ„net.
Det andra C Ă€r kapacitet â sökandens skuldkvot.
Det första C:et Ă€r karaktĂ€r â den sökandes kredithistorik.
De fem C:en för kredit anvÀnds för att förmedla kreditvÀrdigheten hos potentiella lÄntagare.
Det tredje C:t Ă€r kapital â summan pengar en sökande har.
##FAQ
Varför Àr 5 C:en viktiga?
LÄngivare anvÀnder de fem C:en för att avgöra om en lÄnesökande Àr berÀttigad till kredit och för att bestÀmma relaterade rÀntor och kreditgrÀnser. De hjÀlper till att avgöra risken för en lÄntagare eller sannolikheten för att lÄnets kapital och rÀnta kommer att Äterbetalas pÄ ett fullstÀndigt och i tid.
Vilka Àr de 5 C:n?
De 5 C:en för kredit Àr karaktÀr, kapacitet, sÀkerhet, kapital och villkor.
Finns det en 6:e kredit?
MÀnniskor hÀnvisar ibland till kreditpoÀngen eller kreditupplysningen som den sjÀtte C av kredit.
