Home Affordable Modification Program (HAMP)

Vad är Home Affordable Modification Program (HAMP)?

Home Affordable Modification Program (HAMP) var ett lånemodifieringsprogram som introducerades av den federala regeringen 2009 för att hjälpa kämpande husägare att undvika utestängning. Programmets fokus var att hjälpa husägare som betalade mer än 31 % av sin bruttoinkomst till betalningar av bolån. Programmet löpte ut i slutet av 2016.

Förstå Home Affordable Modification Program (HAMP)

HAMP skapades under Troubled Asset Relief Program (TARP) som svar på subprime-hypotekkrisen 2008. Under denna period fann många amerikanska husägare att de inte kunde sälja eller refinansiera sina hem efter att marknaden kraschade på grund av stramare kreditmarknader. Månatliga betalningar blev oöverkomliga när högre marknadsräntor slog in på hypotekslån med justerbar ränta, vilket lämnade många människor i riskzonen för utestängning.

Även om skattebetalarna subventionerade en del av lånemodifieringarna, var det kanske mest betydande bidraget från HAMP att standardisera vad som hade varit ett slumpartat lånmodifieringssystem.

För att kvalificera sig behövde bolånegivare tjäna mer än 31 % av sin bruttoinkomst på sina månatliga betalningar. Egenskapskrav upprätthölls också - de var tvungna att klara testet för nettonuvärde (NPV) tillsammans med andra behörighetsnormer.

En fastighet blev berättigad om analysen visade att en långivare eller investerare som för närvarande innehar lånet skulle tjäna mer pengar genom att ändra lånet i stället för att utmäta. Förutom kravet på att en husägare skulle bevisa ekonomiska svårigheter, måste hemmet vara beboeligt och ha ett obetalt huvudsaldo under 729 750 USD.

Lättnaden antog flera former, som alla skulle leda till att månatliga betalningar minskade. Till exempel kan berättigade husägare få sänkningar av sina lånebelopp och räntor. Det fanns också möjligheten att tillfälligt skjuta upp bolånebetalningarna – även känd som överseende. Och, om det var fördelaktigt, kunde en husägare förlänga sina befintliga lånevillkor.

I många fall var ett redan modifierat lån också berättigat till HAMP-modifiering, vilket minskade en husägares betalning ytterligare.

Familjer i programmet minskade sina månatliga betalningar med i genomsnitt mer än $530.

Särskilda överväganden

Regeringen hänvisar till förhållandet mellan betalningar och bruttoinkomst som front-end debt-to-income ratio (DTI). HAMP-programmet, i samarbete med hypotekslångivare, bidrog till att ge incitament för bankerna att minska skuldkvoten till mindre än eller lika med 38 %. Finansministeriet skulle då gå in för att minimera DTI-kvoten till 31 % eller mindre.

HAMP uppmuntrade privata långivare och investerare att finansiera sina lånejusteringar. Hypotekstjänster fick en förskottsbetalning på 1 000 USD för varje kvalificerad ändring de utförde. Dessa långivare var också berättigade att få upp till 1 000 USD per år för varje låntagare i programmet i upp till fem år och en engångsbetalning på 5 000 USD i slutet av år sex.

Den ursprungliga HAMP var begränsad till huvudsakliga bostäder. Under 2012 reviderades programmet sedan för att inkludera bostäder som inte ägs av ägaren, hushåll med flera bolån och husägare vars DTI-kvot var antingen lägre eller högre än det ursprungliga kravet på 31 %.

Home Affordable Modification Program (HAMP) kontra Home Affordable Refinance Program (HARP)

HAMP kompletterades av ett annat initiativ kallat Home Affordable Refinance Program (HARP). Liksom HAMP erbjöds HARP av den federala regeringen. Men det fanns några subtila skillnader.

HAMP hjälpte människor som var på gränsen till utestängning,. behövde husägare vara under vattnet eller nära den punkten för att kvalificera sig för HARP. Programmet gjorde det möjligt för personer med bostäder värda mindre än det utestående saldot på sina bolån att refinansiera sina lån, liksom husägare med en belåningsgrad (LTV) på mer än 80 %.

Endast de vars lån var garanterade eller förvärvade av Fannie Mae eller Freddie Mac före den 31 maj 2009, var berättigade. Behörighet var också beroende av huruvida husägaren var uppdaterad om sina bolånebetalningar. Dessutom borde bolånegivare ha kunnat dra nytta av lägre betalningar eller av att byta till en stabilare bolåneprodukt.

Deadline för HARP var ursprungligen avsedd att vara den 31 december 2017. Det datumet förlängdes dock, vilket skjuter upp programmets utgångsdatum till december 2018.

Höjdpunkter

– Programmet gick ut i slutet av 2016 och har inte förnyats.

• HAMP tillät husägare att sänka sina lånebelopp och/eller räntor, tillfälligt skjuta upp betalningar eller få förlängning av lån.

• Home Affordable Modification Program (HAMP) var ett federalt program som introducerades 2009 för att hjälpa kämpande husägare att undvika utestängning.

Vanliga frågor

När var Home Affordable Modification Program (HAMP) aktivt?

Home Affordable Modification Program (HAMP) var ett lånemodifieringsprogram som introducerades 2009 för att hjälpa till att mildra effekterna av 2008 års subprime-hypotekkris. Den gick ut 2016.

Hur mycket pengar kan du spara på ditt bolån under Hamp?

Under Home Affordable Modification Program (HAMP) kunde en husägare få upp till 10 000 USD i kapitalreduktion som en bekräftelse på att ha betalat bolån i sin helhet och i tid. Det bröt ner till $1 000 per år under de första fem åren och en engångsbetalning på $5 000 i slutet av år sex.

Vem kvalificerade sig för HAMP?

Till en början, mellan 2009 och 2011, var det bara huvudbostäder som kunde kvalificera sig. Men från och med 2012 öppnades programmet för att inkludera fritidshus, bostäder som en ägare hyr ut, hushåll med flera bolån och husägare som ursprungligen inte kvalificerade sig för programmet baserat på vissa ekonomiska kvalificeringsstandarder.