Değişken Faiz Oranı
Değişken Faiz Oranı Nedir?
Değişken faiz oranı, periyodik olarak değişen bir orandır: faiz oranı, ekonomik veya finansal piyasa koşullarını yansıtan yukarı ve aşağı hareket eder veya "dalgalanır". Genellikle belirli bir endeks veya karşılaştırma ölçütü veya genel piyasa koşulları ile birlikte hareket eder . Borç yükümlülüğünün süresi boyunca değişkenlik gösterebileceği için ayarlanabilir veya değişken faiz oranı olarak da adlandırılabilir.
Değişken Faiz Oranlarını Anlama
Değişken bir faiz oranı, piyasanın geri kalanıyla veya başka bir gösterge faiz oranıyla birlikte yükselir veya düşer. Temel gösterge faiz oranı veya endeksi, kredi veya menkul kıymetin türüne bağlıdır, ancak genellikle Londra Bankalararası Teklif Oranı (LIBOR),. federal fon oranı veya asal oran (finansal kurumların en fazla talep ettikleri faiz oranı ) ile ilişkilendirilir. kredibilitesi olan kurumsal müşteriler).
Tüketici kredileri ve borçları (ipotekler, araba kredileri veya kredi kartları gibi) söz konusu olduğunda, bankalar ve finans kuruluşları , varlığın türü ve tüketicinin kredi kartı gibi çeşitli faktörlere bağlı olarak bu gösterge oranı üzerinden bir spread uygular. kredi notu. Bu nedenle, dalgalı kur kendisini "LIBOR artı 300 baz puan" veya "artı %3" olarak tanımlayacaktır.
Değişken faiz oranları üç ayda bir, altı ayda bir veya yıllık olarak ayarlanabilir.
Her türlü kredi ve borçlanma aracı değişken faiz oranı taşır. Ancak özellikle kredi kartları ve ipoteklerde yaygın olma eğilimindedirler.
Değişken oranlı ürün türleri
Değişken oranlı ev kredileri, ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM'ler) olarak bilinir. ARM'lerin önceden belirlenmiş bir marj ve LIBOR, Fon Maliyeti Endeksi (COFI) veya Aylık Hazine Ortalaması (MTA) gibi büyük bir ipotek endeksine göre ayarlanan oranları vardır. Örneğin, bir kişi LIBOR'a dayalı olarak %2'lik bir marjla bir ARM alırsa ve ipotek oranı ayarlandığında LIBOR %3'teyse, oran %5'e (marj artı endeks) sıfırlanır.
Çoğu kredi kartı, ödenmemiş bakiyelere değişken veya değişken faiz oranları uygular. Yeni kart sahiplerinin aldığı kredi kartı sözleşmesinde, kartın yıllık yüzde oranının (APR) şu veya bu oran veya endeks artı belirli bir miktar veya marj bazında şu veya bu olduğu belirtilir. Genellikle "bu APR piyasaya göre değişir" gibi bir şey eklerler.
Federal Rezerv tarafından yılda birkaç kez belirlenen faiz oranını doğrudan yansıtan) ve kart ürünü düzeyinde ve bireysel hesap sahibinin kredi kalitesinde değişen bir marjla endekslenir.
Değişken Faiz Oranına Karşı Sabit Faiz Oranı
Değişken faiz oranı , faiz oranının sabit kaldığı ve değişmediği sabit faiz oranıyla tezat oluşturur. Kredi veya borç yükümlülüğünün tüm süresi boyunca veya sadece bir kısmı için geçerli olabilir.
Konut ipotekleri sabit veya değişken faiz oranlarıyla alınabilir. Sabit faiz oranları ile ipotek faiz oranı statiktir ve ipotek sözleşmesinin süresi boyunca değişemez. Dalgalı veya değişken faiz oranları ile ipotek faiz oranları piyasa ile periyodik olarak değişebilir.
Örneğin, birisi %4 faiz oranı ile sabit faizli bir ipotek alırsa, kişi kredinin ömrü boyunca bu oranı ödeyecek ve ödemeler kredi vadesi boyunca aynı olacaktır. Buna karşılık, bir borçlu değişken oranlı bir ipotek alırsa, %4'lük bir oranla başlayabilir ve daha sonra aylık ödemeleri değiştirerek yukarı veya aşağı doğru ayarlayabilir.
Değişken Faiz Oranlı Kredi Örneği
Herbert ve Amanda bir ev satın alıyorlar ve 500.000 $, 30 yıllık 7/1 ARM alıyorlar. Bu, kredilerinin faiz oranının yedi yıl boyunca %2'de sabitlendiği anlamına gelir. bu sürenin sonunda ipotek, yılda bir kez değişen değişken bir faiz oranına sahip olacak şekilde sıfırlanır; LIBOR'a sabitlenmiştir. Böylece sekizinci yılda faiz oranları %4'e yükselir. Dokuzuncu yılda, LIBOR oranı hafifçe düştü, bu nedenle faiz oranları %3,7'ye düştü. 10. yılda tekrar %3,5'e düşer. Çiftin ipoteklerine ödediği faiz, ipoteği tam olarak ödeyene veya yeniden finanse edene kadar bu şekilde yıllık olarak dalgalanmaya devam edecektir.
Değişken Oranların Avantajları ve Dezavantajları
ARM'ler, sabit faizli ipoteklerden daha düşük başlangıç faiz oranlarına sahip olma eğilimindedir ve bu, onları bazı borçlular için daha çekici hale getirebilir. Faiz ayarlamasından önce mülkü satmayı ve krediyi geri ödemeyi planlayanlar veya ev değerleri arttıkça özkaynaklarının hızla artmasını bekleyen borçlular bir ARM seçebilirler.
Diğer bir avantaj, değişken faiz oranlarının düşebilmesi ve böylece borçlunun aylık ödemelerini düşürmesidir.
Tabii bunun tersi de olabilir. Değişken oranın en önemli dezavantajı, oranın yukarı doğru dalgalanması ve borçlunun aylık ödemelerini artırması - hatta belki de bu ödemeleri imkansız hale getirme noktasına gelmesidir. Genel olarak, değişken faizli bir kredi tahmin edilemez, bu da nakit akışının bütçelenmesini ve uzun vadeli borçlanma maliyetlerinin hesaplanmasını zorlaştırır. Ve Fed'in başkanı değilseniz, oranlardaki değişiklikleri yöneten güçler kontrolünüz dışındadır.
Danışman Görüşü
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz ve Di Virgilio, Gainesville, Florida
Uzun vadeli borçlanma söz konusu olduğunda, değişken faizli veya herhangi bir değişken kredi türünden uzak durmak en iyisidir ve bu, özellikle faiz oranlarının şu anda olduğu gibi çok düşük olduğu durumlarda geçerlidir.
Borcunuzun size ne kadara mal olacağını tam olarak bilmek önemlidir, böylece sürprizlerle karşılaşmadan doğru bütçe yapabilirsiniz.
Değişken oranlı bir kredi kullanmayı seçtiğinizde, esasen gelecekte faiz oranlarının daha düşük olacağına dair kumar oynuyorsunuz. Her yıl değişen bir faiz oranı ortamı, yeni ve potansiyel olarak daha yüksek bir faiz oranı getirebilir ve bu da ödemeniz gereken faiz miktarını önemli ölçüde artırabilir.
Oranlar bugün olduğu gibi tarihsel olarak düşük olduğunda, oranların gelecekte artacağı ve düşmeyeceği ihtimali yüksektir, bu da değişken faizli bir krediyi kötü bir seçim haline getirir. Bu nedenle özellikle içinde bulunduğumuz faiz ortamında sabit faizli kredi kullanmak en akıllıca harekettir.
##Öne çıkanlar
Değişken oranlara değişken oranlar da denir.
Değişken faiz oranı, sabit (veya değişmeyen) bir faiz oranının aksine, periyodik olarak değişen bir faiz oranıdır.
Değişken oranlar piyasayı takip eder veya bir endeksi veya başka bir gösterge faiz oranını takip eder.
Değişken oranlar kredi kartı şirketleri tarafından taşınır ve genellikle ipoteklerde görülür.
