변동금리

변동금리가 무엇인가요?

변동 금리는 주기적으로 변경되는 금리입니다. 금리는 경제 또는 금융 시장 상황을 반영하여 위아래로 움직이거나 "변동"합니다. 종종 특정 지수 나 벤치마크 또는 일반적인 시장 상황과 함께 움직입니다. 채무 기간에 따라 변동될 수 있기 때문에 조정 가능 또는 가변 이자율 이라고도 합니다 .

변동금리 이해하기

변동 금리는 시장의 나머지 부분 또는 다른 기준 금리와 함께 오르거나 내립니다. 기초 벤치마크 이자율 또는 지수는 대출 또는 증권의 유형에 따라 다르지만, 종종 LIBOR(London Interbank Offered Rate),. 연방 기금 이자율 또는 우대 이자율 (이자율 금융 기관이 가장 많이 부과하는 신용할 수 있는 기업 고객).

소비자 대출 및 부채(예: 모기지, 자동차 대출 또는 신용 카드)와 관련하여 은행 및 금융 기관 은 자산 유형 및 소비자의 자산 유형과 같은 여러 요인에 따라 이 기준 금리에 스프레드 를 부과합니다. 신용등급. 따라서 변동금리는 스스로를 "LIBOR + 300 베이시스 포인트" 또는 "플러스 3%"로 정의합니다.

변동 금리는 분기, 반기 또는 매년 조정될 수 있습니다.

모든 종류의 대출 및 채무 상품에는 변동 금리가 적용됩니다. 그러나 신용 카드 및 모기지에서 특히 일반적입니다.

변동금리 상품의 종류

모기지(ARM)로 알려져 있습니다 . ARM에는 미리 설정된 마진과 LIBOR, COFI( Cos t of Funds Index) 또는 MTA(월간 재무부 평균 ) 와 같은 주요 모기지 지수를 기반으로 조정되는 요율이 있습니다 . 예를 들어 개인이 LIBOR를 기준으로 2% 마진으로 ARM을 인출하고 모기지 금리가 조정될 때 LIBOR가 3%인 경우 금리는 5%(마진 + 지수)로 재설정됩니다.

대부분의 신용 카드는 미지급 잔액에 대해 변동 또는 변동 이자율을 부과합니다. 신규 카드 소지자가 받는 신용 카드 계약서에는 카드의 연이율(APR)이 대략적인 비율 또는 지수에 일정 금액 또는 마진을 더한 값을 기준으로 하는 대략적인 비율이라고 명시되어 있습니다. 그들은 일반적으로 "이 APR은 시장에 따라 달라질 것입니다."와 같은 것을 추가할 것입니다.

은 카드 상품 수준 및 개인 계좌 소유자의 신용 상태에 따라 달라지는 마진과 함께 연준 이 연 여러 차례 설정한 이자율을 직접 반영하는 우대 이자율에 주로 연동됩니다 .

변동금리 대 고정 금리

이자율이 일정하고 변하지 않는 고정 이자율 과 대조됩니다 . 이는 대출 또는 채무 의무의 전체 기간 동안 또는 일부에만 적용될 수 있습니다.

주거용 모기지는 고정 또는 변동 이자율로 얻을 수 있습니다. 고정 이자율의 경우 모기지 이자율은 고정적이며 모기지 계약 기간 동안 변경할 수 없습니다. 변동 이자율 또는 변동 이자율의 경우 모기지 이자율은 시장에 따라 주기적으로 변경될 수 있습니다.

예를 들어, 누군가가 4%의 이자율로 고정 금리 모기지를 선택하면 개인은 대출 기간 동안 해당 이자율을 지불하게 되며 대출 기간 동안 지불액은 동일합니다. 대조적으로, 차용인이 변동 금리로 모기지를 선택 하면 4% 금리로 시작한 다음 월별 지불액을 변경하여 위 또는 아래로 조정할 수 있습니다.

변동금리 대출의 예

Herbert와 Amanda는 집을 사고 30년 만기 7/1 ARM으로 $500,000를 인출합니다. 이것은 그들의 대출 금리가 7년 동안 2%로 고정되어 있음을 의미합니다. 그 기간이 끝나면 모기지는 1년에 한 번 변경되는 변동 이자율로 재설정됩니다. LIBOR에 고정되어 있습니다. 따라서 8년째 되는 해에는 이자율이 4%로 올라갑니다. 9년차에 LIBOR 금리가 소폭 하락하여 금리가 3.7%로 떨어졌습니다. 10년차에는 다시 3.5%로 떨어졌다. 부부가 모기지에 대해 지불하는 이자는 모기지 전액을 상환하거나 재융자할 때까지 매년 이런 식으로 계속 변동합니다.

변동금리의 장점과 단점

ARM은 고정 이자율 모기지보다 낮은 도입 이자율을 갖는 경향이 있으며 이는 일부 차용자에게 더 매력적일 수 있습니다. 금리가 조정되기 전에 부동산을 매각하고 대출금을 상환할 계획인 사람이나 집값이 오르면서 자기자본 이 빠르게 증가할 것으로 기대하는 차입자는 ARM을 선택할 수 있다.

또 다른 이점은 변동 금리가 유동적이어서 차용인의 월 지불액을 낮출 수 있다는 것입니다.

물론 그 반대의 경우도 발생할 수 있습니다. 변동금리의 주요 단점은 금리가 상승하여 차용인의 월별 지불액이 증가할 수 있다는 것입니다. 전반적으로 변동 금리 대출은 예측할 수 없기 때문에 현금 흐름의 예산을 책정하고 차입의 장기 비용을 계산하기가 어렵습니다. 그리고 당신이 연준 의장이 아닌 이상 금리 변동을 통제하는 세력은 통제할 수 없습니다.

어드바이저 인사이트

제임스 디 버질리오, CIMA®, CFP®

Chacon Diaz & Di Virgilio, 플로리다주 게인즈빌

장기 차입의 경우 변동금리나 모든 종류의 변동금리 대출을 피하는 것이 가장 좋으며, 특히 현재와 같이 금리가 매우 낮은 경우에는 더욱 그렇습니다.

부채의 비용이 얼마인지 정확히 아는 것이 중요하므로 놀라움 없이 정확하게 예산을 책정할 수 있습니다.

변동 금리 대출을 사용하기로 선택하면 본질적으로 미래에 금리가 낮아질 것이라는 도박을 하는 것입니다. 매년 변화하는 이자율 환경은 새롭고 잠재적으로 더 높은 이자율을 가져올 수 있으며, 이로 인해 지불해야 하는 이자 금액이 크게 증가할 수 있습니다.

지금처럼 금리가 역사적으로 낮을 때 금리가 하락하지 않고 인상될 가능성이 높기 때문에 변동금리 대출을 선택하는 것은 좋지 않습니다. 따라서 특히 현재의 이자율 환경에서 고정 이자율 대출을 사용하는 것이 가장 현명한 조치입니다.

##하이라이트

• 변동금리는 변동금리라고도 합니다.

• 변동 이자율은 고정(또는 불변) 이자율과 달리 주기적으로 변경되는 이자율입니다.

• 변동금리는 시장을 따르거나 지수 또는 다른 기준금리를 따릅니다.

• 변동 금리는 신용 카드 회사에서 수행하며 일반적으로 모기지론에서 볼 수 있습니다.