Flytende rente
Hva er en flytende rente?
En flytende rente er en som endres med jevne mellomrom: renten beveger seg opp og ned, eller "flyter", som reflekterer Þkonomiske eller finansielle markedsforhold. Ofte beveger den seg i takt med en bestemt indeks eller referanseindeks, eller med generelle markedsforhold. Det kan ogsÄ refereres til som en justerbar eller variabel rente fordi den kan variere over varigheten av gjeldsforpliktelsen.
ForstÄ flytende renter
En flytende rente stiger eller faller med resten av markedet eller sammen med en annen referanserente. Den underliggende referanserenten eller indeksen avhenger av typen lÄn eller sikkerhet, men den er ofte assosiert med enten London Interbank Offered Rate (LIBOR),. Federal Funds-renten eller prime-renten (renten finansinstitusjonene krever mest kredittverdige bedriftskunder).
NÄr det gjelder forbrukslÄn og gjeld (som for boliglÄn, billÄn eller kredittkort), belaster banker og finansinstitusjoner en spredning over denne referanserenten, med spredningen avhengig av flere faktorer, som type eiendel og forbrukerens kredittvurdering. Dermed vil en flytende rente definere seg selv som "LIBOR pluss 300 basispunkter" eller "pluss 3 %."
Flytende renter kan justeres kvartalsvis, halvÄrlig eller Ärlig.
Alle slags lÄn og gjeldsinstrumenter har flytende rente. Men de pleier Ä vÊre spesielt vanlige med kredittkort og boliglÄn.
Typer flytende renteprodukter
BoliglÄn som har flytende rente er kjent som boliglÄn med justerbar rente (ARMs). ARMs har priser som justeres basert pÄ en forhÄndsinnstilt margin og en stÞrre boliglÄnsindeks som LIBOR, Cost of Funds Index (COFI) eller Monthly Treasury Average (MTA). Hvis en person tar ut en ARM med 2% margin basert pÄ LIBOR, for eksempel, og LIBOR er pÄ 3% nÄr boliglÄnets rente justeres, tilbakestilles kursen til 5% (marginen pluss indeksen).
De fleste kredittkort krever flytende eller variabel rente pÄ ubetalte saldoer. I kredittkortavtalen som nye kortinnehavere mottar, vil det stÄ at kortets Ärlige prosentsats (APR) er slik og slik, basert pÄ sÄ-og-sÄ-satsen eller indeksen pluss et visst belÞp, eller margin. De vil vanligvis legge til noe sÄnt som "denne APR vil variere med markedet."
Kredittkortrentene er hovedsakelig indeksert til prime-renten â som direkte reflekterer renten satt av Federal Reserve flere ganger per Ă„r â sammen med en margin som varierer pĂ„ kortproduktnivĂ„ og individuelle kontoinnehavers kredittkvalitet.
Flytende rente vs. Fast rente
En flytende rente stÄr i kontrast til en fast rente,. der renten forblir konstant og ikke endres. Den kan gjelde i hele lÞpetiden av lÄnet eller gjeldsforpliktelsen, eller bare for deler av den.
BoliglÄn kan fÄs med enten fast eller flytende rente. Med fastrente er boliglÄnsrenten statisk og kan ikke endres i lÞpet av boliglÄnsavtalen. Med flytende eller flytende rente kan boliglÄnsrentene endres periodisk med markedet.
For eksempel, hvis noen tar opp et fastrenteboliglÄn med en rente pÄ 4 %, vil den enkelte betale den renten for lÄnets levetid, og utbetalingene vil vÊre de samme gjennom hele lÄneperioden. I motsetning til dette, hvis en lÄntaker tar opp et boliglÄn med variabel rente,. kan det starte med en rente pÄ 4 % og deretter justere, enten opp eller ned, ved Ä endre de mÄnedlige betalingene.
Eksempel pÄ lÄn med flytende rente
Herbert og Amanda kjĂžper et hus, og de tar ut en $500 000, 30-Ă„rs 7/1 ARM. Dette betyr at lĂ„nerenten er fastsatt til 2 % i syv Ă„r. pĂ„ slutten av den tiden tilbakestilles boliglĂ„net til Ă„ ha en flytende rente, som endres en gang i Ă„ret; den er knyttet til LIBOR. SĂ„ i det Ă„ttende Ă„ret stiger renten deres til 4%. I det niende Ă„ret har LIBOR-renten falt litt, sĂ„ renten deres synker til 3,7%. PĂ„ det 10. Ă„ret faller den igjen til 3,5 %. Rentene paret betaler pĂ„ boliglĂ„net vil fortsette Ă„ svinge Ă„rlig pĂ„ denne mĂ„ten, inntil de betaler ned pĂ„ boliglĂ„net i sin helhet â eller refinansierer det.
Fordeler og ulemper med flytende rente
ARM-er har en tendens til Ä ha lavere introduksjonsrenter enn fastrentelÄn, og det kan gjÞre dem mer attraktive for noen lÄntakere. De som planlegger Ä selge eiendommen og betale tilbake lÄnet fÞr kursen justeres eller lÄntakere som forventer at egenkapitalen deres vil Þke raskt ettersom boligverdiene Þker, kan velge en ARM.
Den andre fordelen er at flytende renter kan flyte ned, og dermed senke lÄntakerens mÄnedlige betalinger.
SelvfĂžlgelig kan det motsatte ogsĂ„ skje. Den viktigste ulempen med en flytende rente er at renten kan flyte oppover og Ăžke lĂ„ntakerens mĂ„nedlige betalinger â kanskje til det punktet at disse betalingene blir umulige. Totalt sett er et lĂ„n med flytende rente uforutsigbart, noe som gjĂžr det vanskelig Ă„ budsjettere kontantstrĂžm og Ă„ beregne de langsiktige kostnadene ved Ă„ lĂ„ne. Og med mindre du er leder av Fed, er kreftene som styrer endringene i rentene utenfor din kontroll.
RĂ„dgiverinnsikt
James Di Virgilio, CIMAÂź, CFPÂź
Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, Florida
NÄr det gjelder langsiktig lÄn, er det best Ä holde seg unna flytende rente eller en hvilken som helst type variabelt lÄn, og dette gjelder spesielt nÄr rentene er svÊrt lave, slik de er nÄ.
Det er viktig Ă„ vite nĂžyaktig hva gjelden din vil koste deg slik at du kan budsjettere nĂžyaktig uten overraskelser.
NÄr du velger Ä bruke et lÄn med variabel rente, gambler du i hovedsak at rentene blir lavere i fremtiden. Hvert Är kan et skiftende rentemiljÞ gi en ny og potensielt hÞyere rente, noe som kan Þke rentebelÞpet du mÄ betale betydelig.
NÄr rentene er historisk lave, slik de er i dag, er oddsen gode for at rentene vil Þke i fremtiden og ikke synke, noe som gjÞr et lÄn med flytende rente til et dÄrlig valg. Derfor er det klokeste grepet Ä bruke et fastrentelÄn, spesielt i vÄrt nÄvÊrende rentemiljÞ.
##HĂžydepunkter
â Flytende renter kalles ogsĂ„ variable renter.
En flytende rente er en som endres periodisk, i motsetning til en fast (eller uforandret) rente.
Flytende renter fĂžlger markedet eller fĂžlger en indeks eller en annen referanserente.
Flytende renter bÊres av kredittkortselskaper og ses ofte med boliglÄn.
