Evde Uygun Fiyatlı Değişiklik Programı (HAMP)
Evde Uygun Fiyatlı Değişiklik Programı (HAMP) Nedir?
Home Affordable Modification Program (HAMP), 2009 yılında federal hükümet tarafından zorlanan ev sahiplerinin hacizden kaçınmasına yardımcı olmak için başlatılan bir kredi değiştirme programıydı. Programın odak noktası, brüt gelirlerinin %31'inden fazlasını ipotek ödemeleri için ödeyen ev sahiplerine yardımcı olmaktı. Program 2016 sonunda sona erdi.
Evde Uygun Fiyatlı Değişiklik Programını (HAMP) Anlama
faizli ipotek krizine yanıt olarak Sorunlu Varlıkları Kurtarma Programı (TARP) kapsamında kuruldu . Bu dönemde, birçok Amerikalı ev sahibi, daha sıkı kredi piyasaları nedeniyle piyasa çöktükten sonra evlerini satamaz veya yeniden finanse edemez hale geldi. Ayarlanabilir oranlı ipoteklerde (ARM'ler) daha yüksek piyasa oranları başladığında aylık ödemeler karşılanamaz hale geldi ve birçok insanı haciz riski altında bıraktı.
Vergi mükellefleri bazı kredi değişikliklerini sübvanse etse de, HAMP'ın tartışmasız en önemli katkısı, bir zamanlar gelişigüzel bir kredi değişikliği sistemini standart hale getirmekti.
İpotek sahiplerinin hak kazanabilmeleri için aylık ödemelerinde brüt gelirlerinin %31'inden fazlasını yapmaları gerekiyordu. Mülk gereksinimleri de uygulandı - diğer uygunluk standartlarıyla birlikte net bugünkü değer (NPV) testini geçmeleri gerekiyordu .
Analiz, şu anda krediyi elinde tutan bir borç verenin veya yatırımcının haciz yerine krediyi değiştirerek daha fazla para kazanacağını gösteriyorsa, bir mülk uygun hale geldi. Bir ev sahibinin mali sıkıntıyı kanıtlaması şartı dışında, evin yaşanabilir olması ve ödenmemiş anapara bakiyesinin 729.750 doların altında olması gerekiyordu.
Rölyef, tümü aylık ödemeleri azaltma etkisine sahip olacak çeşitli biçimler aldı. Örneğin, uygun ev sahipleri ipotek anapara ve faiz oranlarında indirimler alabilirler. Ayrıca, müsamaha olarak da bilinen ipotek ödemelerinin geçici olarak ertelenmesi olasılığı da vardı . Ve eğer uygunsa, bir ev sahibi mevcut kredi şartlarını uzatabilirdi.
Çoğu durumda, halihazırda değiştirilmiş bir kredi de HAMP değişikliği için uygundu ve bir ev sahibinin ödemesini daha da azalttı.
Programdaki aileler aylık ödemelerini ortalama 530 dolardan fazla azalttı.
Özel Hususlar
Hükümet, ödemelerin brüt gelire oranını, ön uç borç-gelir oranı (DTI) olarak ifade eder. İpotek kredisi verenlerle birlikte çalışan HAMP programı, bankaların borç-gelir oranını %38'e veya daha azına düşürmeleri için teşvikler sağlamaya yardımcı oldu. Hazine daha sonra DTI oranını %31 veya daha azına indirmek için devreye girecek .
HAMP, özel borç verenleri ve yatırımcıları kredi ayarlamalarını finanse etmeye teşvik etti. Mortgage hizmet sağlayıcıları, gerçekleştirdikleri her uygun değişiklik için 1.000 $'lık bir ön ödeme aldı. Bu borç verenler ayrıca programdaki her bir borçlu için beş yıla kadar yılda 1.000 ABD Dolarına kadar ve altıncı yılın sonunda bir kerelik 5.000 ABD Doları'na kadar ödeme almaya hak kazandılar.
ana konutlarla sınırlıydı . 2012 yılında program, sahibi tarafından kullanılmayan evleri, birden fazla ipoteği olan haneleri ve DTI oranı orijinal gereklilik olan %31'in altında veya üzerinde olan ev sahiplerini içerecek şekilde revize edilmiştir.
Evde Uygun Fiyatlı Değişiklik Programı (HAMP) ile Evde Uygun Fiyatlı Yeniden Finansman Programı (HARP) karşılaştırması
HAMP, Evde Uygun Fiyatlı Yeniden Finansman Programı (HARP) adı verilen başka bir girişimle tamamlandı. HAMP gibi, HARP da federal hükümet tarafından teklif edildi. Ama birkaç ince fark vardı.
HAMP,. hacizin eşiğinde olan insanlara yardım ederken , ev sahiplerinin HARP'a hak kazanmak için su altında veya o noktaya yakın olması gerekiyordu. Program, ipoteklerindeki ödenmemiş bakiyeden daha az değere sahip evleri olan kişilerin kredilerini yeniden finanse etmelerine ve ayrıca %80'in üzerinde bir kredi-değer oranına (LTV) sahip ev sahiplerine izin verdi.
31 Mayıs 2009 tarihinden önce Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından kredileri garanti edilen veya satın alınanlar uygundu. Uygunluk, ev sahibinin ipotek ödemelerinde güncel olup olmamasına da bağlıydı. Ek olarak, ipotek sahipleri daha düşük ödemelerden veya daha istikrarlı bir ipotek ürününe geçmekten faydalanabilmelidir.
HARP için son tarih başlangıçta 31 Aralık 2017 olarak belirlenmişti. Ancak bu tarih uzatılarak programın bitiş tarihi Aralık 2018'e ertelendi.
Öne Çıkanlar
Program 2016 yılı sonunda sona ermiştir ve yenilenmemiştir.
HAMP, ev sahiplerinin ipotek anaparalarını ve/veya faiz oranlarını düşürmelerine, ödemeleri geçici olarak ertelemelerine veya kredi uzatmaları almalarına izin verdi.
Evde Uygun Fiyatlı Değişiklik Programı (HAMP), zor durumdaki ev sahiplerinin hacizden kaçınmalarına yardımcı olmak için 2009'da uygulamaya konan federal bir programdı.
SSS
Evde Uygun Fiyatlı Değişiklik Programı (HAMP) Ne Zaman Aktif Oldu?
Ev Uygun Fiyatlı Modifikasyon Programı (HAMP), 2008 subprime ipotek krizinin etkisini hafifletmeye yardımcı olmak için 2009'da tanıtılan bir kredi değiştirme programıydı. 2016 yılında süresi doldu.
Hamp Altında İpoteğinizden Ne Kadar Tasarruf Edebilirsiniz?
Ev Ekonomik Değişiklik Programı (HAMP) kapsamında, bir ev sahibi, ipotek ödemelerini tam ve zamanında yaptığının bir onayı olarak 10.000 $'a kadar anapara indirimi alabildi. Bu, ilk beş yıl için yılda 1.000 dolara ve altıncı yılın sonunda bir kerelik 5.000 dolara düştü.
HAMP'a Kimler Katıldı?
Başlangıçta, 2009 ve 2011 yılları arasında yalnızca ana konutlar hak kazanabiliyordu. Ancak 2012'den itibaren program, ikinci evleri, bir mal sahibinin kiraladığı evleri, birden fazla ipotekli haneleri ve belirli mali uygunluk standartlarına göre programa başlangıçta hak kazanmamış ev sahiplerini içerecek şekilde açıldı.
