Edullinen kodin muutosohjelma (HAMP)
Mikä on HAMP (Home Affordable Modification Program)?
Home Affordable Modification Program (HAMP) oli liittovaltion vuonna 2009 käyttöön ottama lainan muutosohjelma auttaakseen vaikeuksissa olevia asunnonomistajia välttämään ulosmittausta. Ohjelman painopiste oli auttaa asunnonomistajia, jotka maksoivat yli 31 prosenttia bruttotuloistaan asuntolainamaksuihin. Ohjelma päättyi vuoden 2016 lopussa.
Edullisen kodin muutosohjelman (HAMP) ymmärtäminen
HAMP luotiin Troubled Asset Relief Program (TARP) -ohjelman mukaisesti vastauksena vuoden 2008 subprime -asuntolainakriisiin. Tänä aikana monet amerikkalaiset asunnonomistajat eivät kyenneet myymään tai rahoittamaan kotiaan markkinoiden kaatuittua luottomarkkinoiden kiristymisen vuoksi. Kuukausimaksuista tuli kohtuuttomia, kun korkeammat markkinakorot nousivat säädettävän koron asuntolainaan (ARM), jolloin monet ihmiset joutuivat ulosottoriskiin.
Vaikka veronmaksajat tukivat joitakin lainamuutoksia, HAMP:n luultavasti merkittävin panos oli satunnaisen lainan muutosjärjestelmän standardointi.
Kelpoisuuden saamiseksi asuntolainaajien oli maksettava yli 31 prosenttia bruttotuloistaan kuukausittaisilla maksuilla. Myös kiinteistövaatimuksia valvottiin – niiden oli läpäistävä nettonykyarvo (NPV) -testi muiden kelpoisuusvaatimusten ohella.
Kiinteistöstä tuli tukikelpoinen, jos analyysi osoitti, että lainanantaja tai sijoittaja, jolla on tällä hetkellä lainaa, ansaitsisi enemmän rahaa muuttamalla lainaa sen sijaan, että suljettaisiin ulos. Lukuun ottamatta vaatimusta, jonka mukaan asunnonomistajan on osoitettava taloudellisia vaikeuksia, kodin oli oltava asumiskelpoinen ja maksamattoman pääoman saldon alle 729 750 dollaria.
Helpotusta oli useita, ja ne kaikki vähentäisivät kuukausimaksuja. Esimerkiksi tukikelpoiset asunnonomistajat voivat saada alennuksia asuntolainan pääomasta ja koroista. Myös asuntolainan maksujen tilapäinen lykkäys oli mahdollista, mikä tunnetaan myös nimellä kärsivällisyys. Ja jos se oli suotuisa, asunnonomistaja pystyi jatkamaan olemassa olevia lainaehtojaan.
Monissa tapauksissa jo muokattu laina oli myös oikeutettu HAMP-muokkaukseen, mikä pienensi asunnonomistajan maksua entisestään.
Ohjelmaan osallistuvat perheet laskivat kuukausimaksujaan keskimäärin yli 530 dollarilla.
Erityisiä huomioita
Hallitus viittaa maksujen suhteeseen bruttotuloihin etupäässä velka-tulosuhteeksi (DTI). HAMP-ohjelma, joka toimii yhdessä asuntolainanantajien kanssa, auttoi tarjoamaan pankkeja kannustimia vähentämään velka-tulosuhdetta alle tai yhtä suureen 38 prosenttiin. Valtiovarainministeriö ryhtyisi sitten minimoimaan DTI-suhteen 31 prosenttiin tai alle.
HAMP kannusti yksityisiä lainanantajia ja sijoittajia rahoittamaan lainan oikaisuja. Asuntolainanhoitajat saivat 1 000 dollarin ennakkomaksun jokaisesta suorittamastaan kelvollisesta muutoksesta. Nämä lainanantajat olivat myös oikeutettuja saamaan enintään 1 000 dollaria vuodessa jokaisesta lainanottajasta ohjelmassa enintään viiden vuoden ajan ja 5 000 dollarin kertamaksun kuudennen vuoden lopussa.
Alkuperäinen HAMP rajoittui pääasuntoihin. Vuonna 2012 ohjelmaa tarkistettiin siten, että se sisältää kodit, joissa omistaja ei asu, kotitaloudet, joissa on useita asuntolainoja, ja asunnonomistajat, joiden DTI-suhde oli joko pienempi tai korkeampi kuin alkuperäinen vaatimus 31 %.
Edullinen kodin muutosohjelma (HAMP) vs. Home Affordable Refinance Program (HARP)
HAMP:ia täydensi toinen aloite, nimeltään Home Affordable Refinance Program (HARP). Kuten HAMP, HARP tarjosi liittovaltion hallitus. Mutta pieniä eroja oli.
sulkemisen partaalla , asunnonomistajien täytyi olla veden alla tai lähellä kyseistä kohtaa saadakseen HARPin . Ohjelma antoi ihmisille, joiden asuntojen arvo oli pienempi kuin asuntolainojen jäljellä oleva saldo, uudelleenrahoittaa lainansa, sekä asunnonomistajat, joiden laina- arvosuhde (LTV) oli yli 80 %.
Vain ne, joiden lainat olivat Fannie Maen tai Freddie Macin takaamia tai hankkimia ennen 31. toukokuuta 2009, olivat tukikelpoisia. Tukikelpoisuus oli myös riippuvainen siitä, oliko asunnonomistaja ajan tasalla asuntolainan maksuistaan. Lisäksi kiinnittäjien olisi pitänyt pystyä hyötymään alhaisemmista maksuista tai vaihtamisesta vakaampaan asuntolainatuotteeseen.
HARPin määräaika oli alun perin tarkoitettu 31. joulukuuta 2017. Tätä päivämäärää kuitenkin pidennettiin, jolloin ohjelman päättymispäivä siirtyi joulukuuhun 2018.
Kohokohdat
Ohjelma päättyi vuoden 2016 lopussa, eikä sitä ole uusittu.
HAMP antoi asunnonomistajille mahdollisuuden alentaa asuntolainan pääomaa ja/tai korkoja, lykätä maksuja tilapäisesti tai saada laina-aikoja.
HAMP (Home Affordable Modification Program) oli vuonna 2009 käyttöön otettu liittovaltion ohjelma, jonka tarkoituksena oli auttaa vaikeuksissa olevia asunnonomistajia välttämään ulosmittausta.
UKK
Milloin edullinen kodin muutosohjelma (HAMP) oli aktiivinen?
Home Affordable Modification Program (HAMP) oli vuonna 2009 käyttöön otettu lainan muutosohjelma, jonka tarkoituksena oli lieventää vuoden 2008 subprime-asuntolainakriisin vaikutuksia. Se päättyi vuonna 2016.
Kuinka paljon rahaa voisit säästää asuntolainastasi Under Hamp?
HAMP (Home Affordable Modification Program) -ohjelman puitteissa asunnonomistaja sai jopa 10 000 dollarin pääomaalennuksen osoituksena siitä, että hän oli suorittanut asuntolainamaksut kokonaisuudessaan ja ajallaan. Se laski 1 000 dollariin vuodessa ensimmäisten viiden vuoden aikana ja 5 000 dollarin kertamaksuun kuudennen vuoden lopussa.
Kuka pääsi HAMPiin?
Aluksi, vuosina 2009–2011, vain pääasunnot voitiin hyväksyä. Vuodesta 2012 lähtien ohjelma avattiin kattamaan myös kakkosasunnot, kodit, joita omistaja oli vuokrannut, kotitaloudet, joilla on useita asuntolainoja, ja asunnonomistajat, jotka eivät alun perin täyttäneet ohjelmaa tiettyjen taloudellisten kelpoisuusvaatimusten perusteella.
