Lebenslange Obergrenze
Was ist eine lebenslange Obergrenze?
Der Begriff Lebensdauerobergrenze bezieht sich auf den maximal zulässigen Zinssatz für eine variabel verzinsliche Hypothek (ARM). Diese Obergrenze gilt für die gesamte Laufzeit der Hypothek.
Lifetime-Caps begrenzen die Risiken, die mit den erheblichen Zinserhöhungen während der Laufzeit der Hypothek für den Kreditnehmer verbunden sind, können jedoch ein Zinsrisiko für den Kreditgeber darstellen, wenn die Zinsen ausreichend steigen.
Wie Lifetime Caps funktionieren
Auf dem Markt sind viele verschiedene Arten von Hypothekenprodukten erhältlich. Kreditnehmer haben die Möglichkeit, festverzinsliche Produkte zu wählen, bei denen der Zinssatz während der gesamten Laufzeit des Darlehens konstant ist. Da der Zins konstant ist, können Menschen mit Festhypotheken die mit ihrer Hypothek verbundenen Kosten vorhersagen. Die Zinssätze für zinsvariable (variable) Hypotheken hingegen variieren während der Laufzeit des Darlehens. Sie ist in der Anfangszeit konstant und passt sich danach in regelmäßigen Abständen bis zur Tilgung des Darlehens an.
Die Bedingungen eines ARM sind alle in der Beschreibung des Produkts selbst angegeben. Beispielsweise erfordert ein 5/1 ARM einen festen Zinssatz für fünf Jahre, gefolgt von einem variablen Zinssatz,. der alle 12 Monate zurückgesetzt wird. Kreditnehmer können häufig zwischen einer 2-2-6- oder einer 5-2-5-Zinsbegrenzungsstruktur wählen. In diesen Angeboten bezieht sich die erste Zahl auf die erste Erhöhungsobergrenze, die zweite Zahl auf eine periodische 12-monatige schrittweise Erhöhungsobergrenze und die dritte Zahl auf eine lebenslange Obergrenze
Anfängliche und periodische Obergrenzen begrenzen den Betrag, um den der Zinssatz der Hypothek an einem einzelnen Zinsanpassungsdatum steigen kann. Der Lifetime -Cap hingegen ist der maximale Zinssatz, den ein Kreditnehmer während der gesamten Laufzeit zahlen muss. Die Formulierung des Wertes einer lebenslangen Obergrenze spiegelt die prozentuale Erhöhung von einem anfänglichen Zinssatz wider. Wenn beispielsweise ein ARM mit fester Laufzeit einen anfänglichen festen Zinssatz von 5 % und eine lebenslange Obergrenze von 5 % hat, beträgt der maximal zulässige Zinssatz 10 %.
Laufzeitobergrenzen sind Teil der Zinsobergrenzenstruktur eines ARM und können verschiedene Formen annehmen. Kreditgeber haben die Flexibilität, die Zinsgrenzen zusammen mit den anfänglichen, periodischen und lebenslangen Obergrenzen anzupassen.
Besondere Überlegungen
Das Verständnis, wie Obergrenzen funktionieren, kann Kreditnehmern helfen, ihre monatlichen Zahlungen zu bestimmen, wenn der ARM das Lebenszeitmaximum erreicht. Auch wenn es wichtig ist, die Lebensdauerobergrenze zu verstehen, ist sie doch nur eine der Zahlen, die die Struktur einer Hypothek mit variablem Zinssatz bestimmen. Andere wichtige Begriffe, die der Kreditnehmer kennen sollte, sind:
Ein anfänglicher Zinssatz,. bei dem es sich um einen Einführungszinssatz für ein Darlehen mit variablem oder variablem Zinssatz handelt, der normalerweise unter den vorherrschenden Zinssätzen liegt und für einen Zeitraum von sechs Monaten bis zu zehn Jahren konstant bleibt.
Die anfängliche Anpassungssatzobergrenze ist der maximale Betrag, um den sich der Satz am ersten geplanten Anpassungsdatum bewegen kann.
Ein periodischer Anpassungssatz ist eine maximale Anpassung, die während eines Anpassungsintervalls eines variabel verzinslichen Darlehens zulässig ist.
Die Zinsuntergrenze ist der vereinbarte Zinssatz im unteren Zinsbereich, der mit einem variabel verzinslichen Darlehensprodukt verbunden ist.
Eine Zinsobergrenze ähnelt und wird manchmal auch als Obergrenze für die Laufzeit bezeichnet. Üblicherweise wird eine Zinsobergrenze jedoch als absoluter Prozentwert ausgedrückt. Beispielsweise können die Vertragsbedingungen der Hypothek vorsehen, dass der maximale Zinssatz 15 % nie überschreiten darf.
Es gibt andere Zahlen als die Lebensdauerobergrenze, die in eine Hypothek mit variablem Zinssatz einfließen, die Ihnen helfen kann, festzustellen, ob dies das richtige Produkt für Sie ist.
Da eine Hypothek mit variablem Zinssatz einer festgelegten Formel folgt, können Kreditnehmer die Auswirkungen unterschiedlicher Zeitdauern auf den anfänglichen Zinssatz und regelmäßige Anpassungen sowie die Auswirkungen unterschiedlicher Zinsänderungen und Obergrenzen verstehen.
Das Verständnis der lebenslangen Obergrenze hilft einem Käufer, den maximalen monatlichen Zahlungsbetrag zu ermitteln, den er möglicherweise zahlen muss. Die Kenntnis dieses monatlichen Zahlungsbetrags kann ihnen helfen, festzustellen, ob diese Art von Hypothek zu ihnen passt. Wenn die lebenslange Obergrenze die monatlichen Zahlungen für den Kreditnehmer unerreichbar macht, ist diese spezielle Hypothek nicht das richtige Darlehen für diesen Käufer.
Das Verständnis der Lebensdauerobergrenze informiert über die Strategie, die der Kreditnehmer zur Finanzierung eines Immobilienkaufs verwendet. Die Anfangszinssätze für ARMs sind im Allgemeinen niedriger als die Sätze für Festhypotheken, was Kreditnehmer dazu veranlasst, sich für den ARM zu entscheiden. Wenn die lebenslange Obergrenze für einen ARM höher ist, als der Kreditnehmer monatlich zahlen möchte, kann der Kreditnehmer entscheiden, die Hypothek zu refinanzieren , bevor der anfängliche Zinserhöhungszeitraum fällig ist. Auf diese Weise können sie den niedrigeren Anfangszins erhalten, aber zu einer neuen Hypothek wechseln, bevor die höheren Zinsen gelten.
Höhepunkte
Das Verständnis, wie Obergrenzen funktionieren, kann Kreditnehmern helfen, ihre monatlichen Zahlungen zu bestimmen, wenn der ARM das Lebenszeitmaximum erreicht.
Wenn die Zinssätze die Obergrenze der Laufzeit überschreiten, bleibt der Kreditnehmer weiterhin auf die Zahlung dieses Höchstsatzes beschränkt.
Kreditgeber können die Zinslimits zusammen mit den anfänglichen, periodischen und lebenslangen Obergrenzen anpassen.
Eine lebenslange Obergrenze ist der maximale Zinssatz, den ein Kreditnehmer während der Laufzeit eines Kredits jemals zahlen könnte.
