Elinikäinen Cap
Mikä on elinikäinen korkki?
Termi elinikäinen katto viittaa korkein sallittu korko säädettävä korkoinen asuntolaina (ARM). Tämä yläraja on voimassa koko asuntolaina-ajan.
Elinikäiset ylärajat rajoittavat riskejä, jotka liittyvät merkittäviin koronnousuihin asuntolainan voimassaoloaikana lainanottajalle, mutta voivat aiheuttaa korkoriskiä lainanantajalle, jos korot nousevat riittävästi.
Kuinka Lifetime Caps toimivat
Markkinoilla on monia erilaisia asuntolainatuotteita. Lainaajilla on mahdollisuus kiinteäkorkoisiin tuotteisiin, joissa korko on vakio koko laina-ajan. Koska korko on vakio, kiinteäkorkoiset asuntolainat pystyvät ennustamaan asuntolainaansa liittyvät kustannukset. Sen sijaan säädettäväkorkoisten (vaihtuvakorkoisten) asuntolainojen korot vaihtelevat koko laina-ajan. Se on vakio alkujakson ajan, jonka jälkeen se mukautuu säännöllisin väliajoin, kunnes laina on maksettu.
ARM:n ehdot on ilmoitettu itse tuotteen kuvauksessa. Esimerkiksi 5/1 ARM vaatii kiinteän koron viideksi vuodeksi, jota seuraa vaihtuva korko,. joka nollautuu 12 kuukauden välein. Lainanottaja voi usein valita 2-2-6 tai 5-2-5 korkokaton välillä. Näissä lainausmerkeissä ensimmäinen numero viittaa ensimmäiseen korotuskattoon, toinen numero on säännöllinen 12 kuukauden asteittainen korotuskatto ja kolmas numero on elinikäinen yläraja .
Alku- ja määräaikarajoitukset rajoittavat määrää, jolla asuntolainan korko voi nousta minä tahansa koronmuutospäivänä. Elinikäinen katto on kuitenkin enimmäiskorko, joka lainanottajan on maksettava koko laina-ajalta. Elinikäisen koron arvon muotoilu heijastaa prosentuaalista nousua alkuperäisestä korosta. Jos esimerkiksi kiinteän ajanjakson ARM:n alkuperäinen kiinteä korko on 5 % ja käyttöikäraja 5 %, sallittu enimmäiskorko on 10 %.
Elinikäiset ylärajat ovat osa ARM:n korkokattorakennetta ja voivat olla erilaisia. Lainanantajilla on joustavuus mukauttaa korkorajoja sekä alku-, määräaikais- ja elinikärajoja.
Erityisiä huomioita
Ymmärtäminen, miten ylärajat toimivat, voi auttaa lainaajia määrittämään kuukausimaksunsa, jos ARM saavuttaa käyttöiän enimmäisrajan. Vaikka elinikäraja on tärkeä ymmärtää, se on vain yksi niistä luvuista, jotka määräävät säädettäväkorkoisen asuntolainan rakenteen. Muita tärkeitä ehtoja lainanottajan tiedossa ovat:
Alkukorko , joka on säädettävän tai vaihtuvakorkoisen lainan johdantokorko, tyypillisesti vallitsevia korkoja alhaisempi ja joka pysyy vakiona kuudesta kuukaudesta 10 vuoteen.
Alkuperäisen oikaisuprosentin yläraja on enimmäismäärä, jota korko voi liikkua ensimmäisenä ajoitetun oikaisupäivänä.
Jaksollinen korjauskorko on korkein sallittu sovituskorkoisen lainan yhden korkojakson aikana.
Koron alin on sovittu korko vaihtuvakorkoiseen lainatuotteeseen liittyvän alemman korkoalueen sisällä.
Korkokato on samanlainen kuin elinikäiset ylärajat, ja joskus niitä kutsutaan myös nimellä. Korkokato ilmaistaan kuitenkin yleensä absoluuttisena prosenttiarvona. Esimerkiksi asuntolainan sopimusehdoissa voidaan määrätä, että enimmäiskorko ei saa koskaan ylittää 15 prosenttia.
Muut luvut kuin elinikäinen katto, jotka vaikuttavat säädettäväkorkoiseen asuntolainaan, voivat auttaa sinua päättämään, onko tämä oikea tuote sinulle.
Koska säädettäväkorkoinen asuntolaina noudattaa tiettyä kaavaa, lainanottajat voivat ymmärtää eri pituuksien vaikutukset alkuperäiseen korkoon ja säännöllisiin säätöihin sekä vaihtelevien korkomuutosten ja yläratojen vaikutukset.
Elinikäisen enimmäismäärän ymmärtäminen auttaa ostajaa tietämään enimmäiskuukausimaksun, jonka hän saattaa joutua maksamaan. Tämän kuukausimaksun määrän tietäminen voi auttaa heitä päättämään, sopiiko tällainen asuntolaina heille. Jos elinikäinen katto asettaa kuukausimaksut lainanottajan ulottumattomiin, tämä asuntolaina ei ole oikea laina tälle ostajalle.
Elinikärajan ymmärtäminen kertoo strategiasta, jolla lainanottaja rahoittaa kiinteistön ostoa. ARM-lainojen aloituskorot ovat yleensä alhaisemmat kuin kiinteäkorkoisten asuntolainojen korot, mikä saa lainanottajien valitsemaan ARM:n. Jos ARM:n käyttöikäraja on korkeampi kuin lainanottaja haluaa maksaa kuukausittain, lainanottaja voi päättää jälleenrahoittaa asuntolainan ennen kuin alkuperäinen koronkorotusjakso on erääntynyt. Tällä tavalla he voivat saada alhaisemman alkukoron, mutta vaihtaa uuteen asuntolainaan ennen kuin korkeammat korot tulevat voimaan.
Kohokohdat
Ymmärtäminen siitä, miten ylärajat toimivat, voi auttaa lainaajia määrittämään kuukausimaksunsa, jos ARM saavuttaa käyttöiän enimmäismäärän.
Jos korot ylittävät elinikärajan, lainanottaja rajoittuu silti maksamaan tämän enimmäiskoron.
Lainanantajat voivat mukauttaa korkorajoja sekä alku-, määräaikais- ja elinikärajoja.
Elinikäinen katto on korkein korko, jonka lainanottaja voi koskaan maksaa lainan voimassaoloaikana.
