Pant uden vurdering
Hvad er et realkreditlån uden vurdering?
Udtrykket realkreditlån uden vurdering refererer til en type boliglån, der ikke kræver en vurdering. Det betyder, at en uafhængig vurdering af ejendommens aktuelle markedsværdi (FMV) ikke er nødvendig. De fleste långivere yder realkreditlån uden vurdering til refinansieringsformål,. mens andre kan tilbyde dem til førstegangslån. Realkreditlån uden vurdering tager højde for låntagernes kredithistorie og hvor meget hver skylder på deres eksisterende realkreditlån. Denne type realkreditlån tager ikke hensyn til den gældende pris for lignende boliger i området.
Forståelse af realkreditlån uden vurdering
En vurdering bestemmer den samlede værdi af en ejendom baseret på værdien af jorden, alderen og tilstanden af strukturen, samt funktionerne i ejendommen. Vurderingen er en meget vigtig del af boligkøbsprocessen og er påkrævet, før en långiver accepterer at fremme et realkreditlån. En vurdering er påkrævet, uanset om en låntager ønsker et nyt realkreditlån eller blot ønsker at refinansiere. Det skyldes, at långivere bruger vurderinger til at beregne låneværdier .
Nogle realkreditprodukter eliminerer behovet for en vurdering. Disse kaldes ikke-vurderingslån eller ikke-vurderingslån. Fra oktober 2019 er vurderinger muligvis ikke påkrævet for ejendomstransaktioner under $400.000 i henhold til en ny regel fastsat af Office of the Comptroller of the Currency (OCC), Federal Reserve og Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Flytningen , som øgede tærsklen fra $250.000, var som reaktion på prisstigningen på boligmarkedet .
Du er ikke automatisk fritaget for at få en vurdering, bare fordi din ejendom er vurderet til under $400.000, fordi det i sidste ende er op til långiveren.
Mange realkreditlån uden vurdering hjælper boligejere i problemer ved at sænke deres månedlige afdrag på realkreditlån og holde dem i deres hjem. Da der ikke kræves en vurdering, hjælper disse produkter også låntagere med at spare det tilhørende gebyr.
Ingen vurdering af realkreditlån programmer findes overalt på markedet. De tilbydes boligejere, der ikke kvalificerer sig til konventionel refinansiering fra banker eller direkte realkreditinstitutter af forskellige agenturer. Størstedelen af disse låntagere er under vandet, hvilket betyder, at de skylder mere, end deres hjem er værd, fordi deres ejendomme er faldet i værdi siden den oprindelige købsdato.
Særlige overvejelser
I nogle tilfælde er indkomst og beskæftigelsesstatus ikke kriterier. Dette giver arbejdsløse boligejere eller dem med nedsat løn mulighed for at refinansiere. Denne type lån er yderst nyttig for boligejere med betydelig egenkapital i deres hjem, som har brug for at udnytte noget af denne værdi i en periode med økonomiske vanskeligheder.
Som et spørgsmål om politik er det dog et spørgsmål om at tilbyde lån uden vurdering til personer, der ellers ikke kvalificerer sig. Lave udlånsstandarder har uden tvivl bidraget til en stigning i boligpriserne før den store recession og også til det efterfølgende krak. En del af regeringens løsning på den store recession involverede oprettelsen af Home Affordable Refinance Program (HARP), som ydede lån til enkeltpersoner, der ellers ikke havde råd til dem .
Eksempler på realkreditlån uden vurdering
Som nævnt ovenfor kan låntagere tjekke med deres långivere for at se, om de kvalificerer sig til et realkreditlån uden vurdering for ejendomme under $400.000. Kvalificerede låntagere kan også finde programmer uden vurdering i hele den finansielle industri. Størstedelen af disse er refinansieringslån, der hjælper lavindkomst- eller husejere, der kæmper, som dem, der tilbydes af Federal Housing Administration (FHA). Dette bureau tilbyder strømlinet refinansiering uden vurdering, forudsat at låntagere har et eksisterende FHA-lån .
HARP tilbød også realkreditlån uden vurdering. Dette program, som kørte mellem 1. april 2009 og 31. december 2018, gav lån til låntagere, der havde svært ved at betale de månedlige betalinger på deres konventionelle realkreditlån, støttet af Fannie Mae og Freddie Mac .
Det amerikanske landbrugsministerium (USDA), som henvender sig til husejere på landet med lav eller meget lav indkomst, tilbyder også strømlinede realkreditlån uden vurdering. Disse lån kommer nogle gange med lave renter plus en præmie for realkreditforsikring, selvom de har strenge indkomstgrænser.
Endelig giver Veterans Administration (VA) strømlinede refinansieringslån uden vurdering. Disse realkreditlån kaldes VA Interest Rate Reduction Refinance Loans (IRRRL) og er beregnet til kvalificerede medlemmer af det amerikanske militær. IRRRL'er tilbydes til dem, der refinansierer et eksisterende VA-lån, ligesom dem, der tilbydes af FHA .
Højdepunkter
Mange af disse lån hjælper nødlidende låntagere med at blive i deres hjem ved at sænke deres månedlige betalinger.
Lån uden vurdering tilbydes af en række offentlige myndigheder, herunder Federal Housing Administration.
De fleste långivere yder realkreditlån uden vurdering til refinansieringsformål, mens andre kan tilbyde dem til førstegangslån.
Et boliglån uden vurdering er et boliglån, der ikke kræver en vurdering.
Tærsklen for realkreditlån uden vurdering er $400.000.
