Hipoteca sin tasación
驴Qu茅 es una hipoteca sin tasaci贸n?
El t茅rmino hipoteca sin tasaci贸n se refiere a un tipo de pr茅stamo hipotecario que no requiere tasaci贸n. Esto significa que no es necesaria una opini贸n independiente del valor justo de mercado (FMV) actual de la propiedad. La mayor铆a de los prestamistas otorgan hipotecas sin tasaci贸n para fines de refinanciamiento,. mientras que otros pueden ofrecerlas para pr茅stamos por primera vez. Las hipotecas sin tasaci贸n tienen en cuenta el historial crediticio de los prestatarios y cu谩nto debe cada uno en sus hipotecas existentes. Este tipo de hipoteca no considera el precio actual de casas similares en el 谩rea.
Comprender las hipotecas sin tasaci贸n
Una tasaci贸n determina el valor total de una propiedad en funci贸n del valor del terreno, la antig眉edad y el estado de la estructura, as铆 como las caracter铆sticas de la propiedad. La tasaci贸n es una parte muy importante del proceso de compra de una vivienda y se requiere antes de que un prestamista acepte adelantar una hipoteca. Se requiere una tasaci贸n independientemente de si un prestatario quiere una nueva hipoteca o simplemente est谩 buscando refinanciar. Esto se debe a que los prestamistas usan tasaciones para calcular los valores de los pr茅stamos .
Algunos productos hipotecarios eliminan la necesidad de una tasaci贸n. Estas se denominan hipotecas sin tasaci贸n o pr茅stamos sin tasaci贸n. A partir de octubre de 2019, es posible que no se requieran tasaciones para transacciones de bienes ra铆ces de menos de $400,000, seg煤n una nueva regla establecida por la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC), la Reserva Federal y la Corporaci贸n Federal de Seguros de Dep贸sitos (FDIC). La medida, que aument贸 el umbral de $250,000, fue en respuesta a la apreciaci贸n de los precios en el mercado inmobiliario .
No est谩 autom谩ticamente exento de obtener una tasaci贸n solo porque su propiedad est谩 valuada en menos de $400,000 porque, en 煤ltima instancia, depende del prestamista.
Muchas hipotecas sin tasaci贸n ayudan a los propietarios de viviendas en problemas al reducir sus pagos hipotecarios mensuales y mantenerlos en sus hogares. Dado que no se requiere tasaci贸n, estos productos tambi茅n ayudan a los prestatarios a ahorrar la tarifa asociada.
Los programas hipotecarios sin tasaci贸n se encuentran en todo el mercado. Se ofrecen a los propietarios de viviendas que no califican para la refinanciaci贸n convencional de los bancos o prestamistas hipotecarios directos de diferentes agencias. La mayor铆a de estos prestatarios est谩n bajo el agua, lo que significa que deben m谩s de lo que valen sus casas porque el valor de sus propiedades disminuy贸 desde la fecha original de compra.
Consideraciones Especiales
En algunos casos, los ingresos y la situaci贸n laboral no son criterios. Esto permite refinanciar a los propietarios de viviendas desempleados o aquellos con salarios reducidos. Este tipo de pr茅stamo es extremadamente 煤til para los propietarios de viviendas con un valor significativo en sus viviendas que necesitan aprovechar parte de ese valor durante un per铆odo de dificultades financieras.
Sin embargo, como cuesti贸n de pol铆tica, ofrecer pr茅stamos sin tasaci贸n a personas que de otro modo no calificar铆an es un tema de debate. Podr铆a decirse que los bajos est谩ndares de pr茅stamo contribuyeron a un aumento en los precios de la vivienda antes de la Gran Recesi贸n,. y tambi茅n al colapso posterior. Parte de la soluci贸n del gobierno a la Gran Recesi贸n implic贸 la creaci贸n del Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP), que otorg贸 pr茅stamos a personas que de otro modo no podr铆an pagarlos .
Ejemplos de hipotecas sin tasaci贸n
Como se mencion贸 anteriormente, los prestatarios pueden consultar con sus prestamistas para ver si califican para una hipoteca sin tasaci贸n para propiedades de menos de $400,000. Los prestatarios que califican tambi茅n pueden encontrar programas sin tasaci贸n en toda la industria financiera. La mayor铆a de estos son pr茅stamos de refinanciamiento que ayudan a los propietarios de viviendas con bajos ingresos o que tienen dificultades, como los que ofrece la Administraci贸n Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en ingl茅s). Esta agencia ofrece refinanciamiento simplificado sin tasaci贸n, siempre que los prestatarios tengan un pr茅stamo FHA existente .
HARP tambi茅n ofreci贸 hipotecas sin tasaci贸n. Este programa, que se ejecut贸 entre el 1 de abril de 2009 y el 31 de diciembre de 2018, otorg贸 pr茅stamos a prestatarios que ten铆an dificultades para pagar los pagos mensuales de sus hipotecas convencionales respaldadas por Fannie Mae y Freddie Mac .
El Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA), que atiende a propietarios de viviendas rurales con ingresos bajos o muy bajos, tambi茅n ofrece hipotecas optimizadas sin tasaci贸n. Estos pr茅stamos a veces vienen con tasas de inter茅s bajas m谩s una prima para el seguro hipotecario, aunque tienen l铆mites de ingresos estrictos.
Por 煤ltimo, la Administraci贸n de Veteranos (VA) proporciona pr茅stamos de refinanciamiento optimizados y sin tasaci贸n. Estas hipotecas se denominan Pr茅stamos de Refinanciamiento con Reducci贸n de la Tasa de Inter茅s (IRRRL, por sus siglas en ingl茅s) del VA y est谩n destinadas a miembros del servicio militar de los EE. UU. que califiquen. Los IRRRL se ofrecen a quienes refinancian un pr茅stamo VA existente, al igual que los que ofrece la FHA .
Reflejos
Muchos de estos pr茅stamos ayudan a los prestatarios con problemas a permanecer en sus hogares al reducir sus pagos mensuales.
Varias agencias gubernamentales, incluida la Administraci贸n Federal de Vivienda, ofrecen pr茅stamos sin tasaci贸n.
La mayor铆a de los prestamistas ofrecen hipotecas sin tasaci贸n con fines de refinanciaci贸n, mientras que otros pueden ofrecerlas para pr茅stamos por primera vez.
Una hipoteca sin tasaci贸n es un pr茅stamo hipotecario que no requiere tasaci贸n.
El umbral para pr茅stamos hipotecarios sin aval煤o es de $400,000.
