5 C's Kredit

Was sind die 5 Cs der Kreditwürdigkeit?

Die fünf Cs des Kredits sind ein System, das von Kreditgebern verwendet wird, um die Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer einzuschätzen . Das System wägt fünf Merkmale des Kreditnehmers und die Bedingungen des Kredits ab und versucht, die Ausfallwahrscheinlichkeit und folglich das Risiko eines finanziellen Verlusts für den Kreditgeber abzuschätzen. Aber was sind diese fünf C's? Die fünf Cs des Kredits sind Charakter, Kapazität, Kapital, Sicherheiten und Bedingungen.

Die 5 Cs der Kreditwürdigkeit verstehen

C's -of-Credit-Methode zur Bewertung eines Kreditnehmers umfasst sowohl qualitative als auch quantitative Maßstäbe. Kreditgeber können die Kreditauskünfte, Kredit-Scores, Einkommenserklärungen und andere Dokumente eines Kreditnehmers einsehen, die für die finanzielle Situation des Kreditnehmers relevant sind. Sie berücksichtigen auch Informationen über das Darlehen selbst.

Jeder Kreditgeber hat seine eigene Methode zur Analyse der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers, aber die Verwendung der fünf Cs – Charakter, Kapazität, Kapital, Sicherheiten und Bedingungen – ist sowohl für Privat- als auch für Geschäftskreditanträge üblich.

1. Zeichen

Obwohl es als Charakter bezeichnet wird, bezieht sich das erste C genauer auf die Kredithistorie,. die den Ruf oder die Erfolgsbilanz eines Kreditnehmers bei der Rückzahlung von Schulden darstellt. Diese Informationen erscheinen in den Kreditauskünften des Kreditnehmers. Kreditauskünfte werden von den drei großen Kreditauskunfteien (Experian, TransUnion und Equifax) erstellt und enthalten detaillierte Informationen darüber, wie viel ein Antragsteller in der Vergangenheit geliehen hat und ob er Kredite pünktlich zurückgezahlt hat. Diese Berichte enthalten auch Informationen zu Inkassokonten und Konkursen, und sie bewahren die meisten Informationen sieben bis zehn Jahre lang auf.

Informationen aus diesen Berichten helfen Kreditgebern, das Kreditrisiko des Kreditnehmers einzuschätzen. Beispielsweise verwendet FICO die Informationen aus der Kreditauskunft eines Verbrauchers, um einen Kredit-Score zu erstellen, ein Tool, das Kreditgeber für eine schnelle Momentaufnahme der Kreditwürdigkeit verwenden, bevor sie Kreditauskünfte einsehen. FICO-Scores reichen von 300 bis 850 und sollen Kreditgebern dabei helfen, die Wahrscheinlichkeit vorherzusagen, dass ein Antragsteller einen Kredit pünktlich zurückzahlen wird.

Andere Firmen wie Vantage,. ein Bewertungssystem, das in Zusammenarbeit von Experian, Equifax und TransUnion entwickelt wurde, stellen den Kreditgebern ebenfalls Informationen zur Verfügung.

Viele Kreditgeber haben eine Mindestbonitätsanforderung, bevor ein Antragsteller für ein neues Darlehen zugelassen wird. Die Anforderungen an die Mindestbonität variieren im Allgemeinen von Kreditgeber zu Kreditgeber und von einem Kreditprodukt zum nächsten. Generell gilt: Je höher die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers, desto höher die Wahrscheinlichkeit einer Bewilligung. Kreditgeber verlassen sich auch regelmäßig auf Kredit-Scores, um die Zinsen und Bedingungen von Krediten festzulegen. Das Ergebnis sind oft attraktivere Kreditangebote für Kreditnehmer mit guter bis sehr guter Bonität.

Angesichts der Tatsache, wie wichtig eine gute Kreditwürdigkeit und Kreditberichte für die Sicherung eines Kredits sind, lohnt es sich, einen der besten Kreditüberwachungsdienste in Betracht zu ziehen, um sicherzustellen, dass diese Informationen sicher bleiben.

Zurückbehaltungs- und Urteilsbericht

Kreditgeber können auch einen Pfändungs- und Urteilsbericht wie LexisNexis RiskView prüfen, um das Risiko eines Kreditnehmers weiter einzuschätzen, bevor sie eine neue Kreditgenehmigung erteilen.

2. Kapazität

Die Kapazität misst die Fähigkeit des Kreditnehmers, einen Kredit zurückzuzahlen, indem das Einkommen mit wiederkehrenden Schulden verglichen und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) des Kreditnehmers bewertet wird. Kreditgeber berechnen DTI, indem sie die gesamten monatlichen Schuldenzahlungen eines Kreditnehmers addieren und diese durch das monatliche Bruttoeinkommen des Kreditnehmers dividieren. Je niedriger der DTI eines Antragstellers ist, desto besser ist die Chance, sich für einen neuen Kredit zu qualifizieren. Jeder Kreditgeber ist anders, aber viele Kreditgeber bevorzugen eine DTI eines Antragstellers von etwa 35 % oder weniger, bevor sie einen Antrag auf eine neue Finanzierung genehmigen.

Es ist erwähnenswert, dass es Kreditgebern manchmal auch untersagt ist, Kredite an Verbraucher mit höheren DTIs zu vergeben. Um sich beispielsweise für eine neue Hypothek zu qualifizieren, muss ein Kreditnehmer in der Regel einen DTI von 43 % oder weniger haben, um sicherzustellen, dass der Kreditnehmer sich die monatlichen Zahlungen für das neue Darlehen bequem leisten kann, so das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

3. Kapital

Kreditgeber berücksichtigen auch jedes Kapital, das der Kreditnehmer für eine potenzielle Investition einsetzt. Ein großer Beitrag des Kreditnehmers verringert die Ausfallwahrscheinlichkeit. Kreditnehmer, die beispielsweise eine Anzahlung für ein Haus leisten können, finden es in der Regel einfacher, eine Hypothek zu erhalten. Sogar spezielle Hypotheken, die darauf abzielen, Wohneigentum für mehr Menschen zugänglich zu machen, wie z. B. Darlehen, die von der Federal Housing Administration (FHA) und dem US Department of Veterans Affairs (VA) garantiert werden, können von den Kreditnehmern verlangen, dass sie 3,5 % oder mehr für ihre Häuser hinterlegen. Anzahlungen zeigen die Ernsthaftigkeit des Kreditnehmers an, was es Kreditgebern angenehmer machen kann, Kredite zu vergeben.

Anzahlung kann sich auch auf die Raten und Bedingungen des Darlehens eines Kreditnehmers auswirken. Im Allgemeinen führen größere Anzahlungen zu besseren Raten und Konditionen. Bei Hypothekendarlehen beispielsweise sollte eine Anzahlung von 20 % oder mehr einem Kreditnehmer helfen, den Abschluss einer zusätzlichen privaten Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden.

Beratereinblick

Dann Ryan, CFP®, Sincerus Advisory, New York, NY

Das Verständnis der fünf Cs ist entscheidend für Ihre Fähigkeit, Zugang zu Krediten zu erhalten und dies zu den niedrigsten Kosten. Zahlungsverzug in nur einem Bereich kann sich dramatisch auf den angebotenen Kredit auswirken. Wenn Sie feststellen, dass Ihnen der Zugang zu Krediten verweigert oder nur zu exorbitanten Preisen angeboten wird, können Sie Ihr Wissen über die fünf Cs nutzen, um etwas dagegen zu unternehmen. Arbeiten Sie an der Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit, sparen Sie für eine größere Anzahlung oder zahlen Sie einen Teil Ihrer ausstehenden Schulden ab.

4. Sicherheiten

Sicherheiten können einem Kreditnehmer helfen, Kredite zu sichern. Es gibt dem Kreditgeber die Gewissheit, dass der Kreditgeber im Falle eines Zahlungsverzugs des Kreditnehmers etwas zurückerhalten kann, indem er die Sicherheiten zurückerhält. Die Sicherheit ist oft der Gegenstand, für den man sich das Geld leiht: Autokredite zum Beispiel werden durch Autos besichert, und Hypotheken werden durch Häuser besichert.

Aus diesem Grund werden durch Sicherheiten besicherte Kredite manchmal als besicherte Kredite oder besicherte Schulden bezeichnet. Sie gelten im Allgemeinen als weniger riskant für die Emission durch die Kreditgeber. Infolgedessen werden Kredite, die durch irgendeine Form von Sicherheiten besichert sind, im Vergleich zu anderen unbesicherten Finanzierungsformen üblicherweise zu niedrigeren Zinssätzen und besseren Konditionen angeboten.

5. Bedingungen

Neben der Prüfung des Einkommens prüfen die Kreditgeber auch die Beschäftigungsdauer eines Bewerbers an seinem aktuellen Arbeitsplatz und die zukünftige Arbeitsplatzstabilität.

Die Konditionen des Darlehens, wie Zinssatz und Kapitalbetrag , beeinflussen den Wunsch des Darlehensgebers, den Darlehensnehmer zu finanzieren. Bedingungen können sich darauf beziehen, wie ein Kreditnehmer beabsichtigt, das Geld zu verwenden. Stellen Sie sich einen Kreditnehmer vor, der einen Autokredit oder einen Kredit für Heimwerker beantragt. Ein Kreditgeber wird diese Kredite möglicherweise aufgrund ihres spezifischen Zwecks eher genehmigen als ein Signaturdarlehen,. das für alles verwendet werden könnte. Darüber hinaus können Kreditgeber Bedingungen berücksichtigen, die außerhalb der Kontrolle des Kreditnehmers liegen, wie z. B. die Wirtschaftslage, Branchentrends oder anstehende Gesetzesänderungen.

Höhepunkte

• Das fünfte C sind die Bedingungen – der Zweck des Darlehens, der Betrag und die vorherrschenden Zinssätze.

• Das vierte C ist Sicherheit – ein Vermögenswert, der das Darlehen besichern oder als Sicherheit dienen kann.

• Das zweite C ist die Kapazität – das Verhältnis von Schulden zu Einkommen des Antragstellers.

• Das erste C ist ein Zeichen – die Kredithistorie des Antragstellers.

• Die fünf Cs des Kredits werden verwendet, um die Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer auszudrücken.

• Das dritte C ist Kapital – der Geldbetrag, über den ein Bewerber verfügt.

FAQ

Warum sind die 5 C wichtig?

Kreditgeber verwenden die fünf Cs, um zu entscheiden, ob ein Kreditbewerber für einen Kredit in Frage kommt, und um die entsprechenden Zinssätze und Kreditlimits festzulegen. Sie helfen dabei, das Risiko eines Kreditnehmers oder die Wahrscheinlichkeit zu bestimmen, dass Kapital und Zinsen des Kredits vollständig und rechtzeitig zurückgezahlt werden.

Was sind die 5 Cs der Kreditwürdigkeit?

Die 5 C des Kredits sind Charakter, Kapazität, Sicherheiten, Kapital und Bedingungen.

Gibt es ein 6. C des Kredits?

Die Leute beziehen sich manchmal auf die Kreditwürdigkeit oder die Kreditauskunft als das sechste C der Kreditwürdigkeit.